ISSN: 2437-0525 / EISSN: 2602-5078 485-471 :‫ ص‬،2020 ،(01) ‫ ﻋدد‬،(06) ‫ ﻣﺟﻠد‬:JBAES

‫ﻣﺟﻠﺔ إدارة اﻷﻋﻣﺎل واﻟدراﺳﺎت اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‬

www.asjp.cerist.dz/en/PresentationRevue/313/___ :‫ﻣوﻗﻊ اﻟﻣﺟﻠﺔ‬

‫ ﻣﺧﺑر ﺑﺣث اﻟطرق‬،-‫أﺳﺗﺎذ ﻣﺣﺎﺿر –ب‬

‫واﻗﻊ وﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‬
‫اﻟﻛﻣﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ وﻋﻠوم إدارة‬
The reality and challenges of financial inclusion in Algeria
‫اﻷﻋﻣﺎل وﺗطﺑﯾﻘﺎﺗﻬﺎ ﻣن أﺟل اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬
(‫ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟﻠﻔﺔ )اﻟﺟزاﺋر‬،‫اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‬
[email protected] ، ‫ﻓﺿﯾل اﻟﺑﺷﯾر ﺿﯾف‬


2020/06/29 :‫ﺗﺎرﯾﺦ اﻟﻧﺷر‬ 2020/05/20 :‫ﺗﺎرﯾﺦ اﻟﻘﺑول‬ 2020/02/07 :‫ﺗﺎرﯾﺦ اﻹرﺳﺎل‬

‫اﻟﻛﻠﻣﺎت اﻟﻣﻔﺗﺎﺣﯾﺔ‬ ‫ﻣﻠﺧص‬

‫ﯾﻌد اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣن اﻟﻣواﺿﯾﻊ اﻟﺣدﯾﺛﺔ اﻟﻬﺎﻣﺔ اﻟﺗﻲ ﺑرزت ﻋﻠﻰ اﻟﺳﺎﺣﺔ اﻟدوﻟﯾﺔ ﺑﻌد ﻧﺷوب اﻷزﻣﺔ‬
‫ ﺣﯾث ﺑﺎت واﺿﺣﺎ اﻻﻫﺗﻣﺎم اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﻣن ﻗﺑل اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟدوﻟﯾﺔ واﻟﺑﻧوك‬،2008 ‫اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‬
‫ اﻷزﻣﺔ‬،‫اﻟﻣرﻛزﯾﺔ واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻧﻘدﯾﺔ ﺑﻣوﺿوع اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ إﻟﻰ ﺟﺎﻧب ﻣواﺿﯾﻊ أﺧرى ﻻ ﺗﻘل أﻫﻣﯾﺔ ﻋن ذﻟك اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‬
‫ﻣﺛل اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑﺗﻌزﯾز اﻟﻘدرات ٕواﻣﻛﺎﻧﯾﺎت اﻟﻣﻧﺷﺂت اﻟﺻﻐﯾرة واﻟﻣﺗوﺳطﺔ ٕواﻧﺷﺎء ﻣﻛﺎﺗب ﻟﻼﺳﺗﻌﻼم اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻲ‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت‬،‫اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‬
.‫وﺗﺑﺎدل ﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻣﺳﺗﺛﻣرﯾن واﻟﻣﻘﺗرﺿﯾن ﻋﺑر اﻟﺣدود ﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻗﺗﺻﺎدﯾﺎت اﻟدول‬
.‫اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﻟﻧﻘدﯾﺔ‬
‫ ﻣن ﺧﻼل دراﺳﺔ ﻛل‬،‫ﺣﯾث ﯾﻬدف ﻫذا اﻟﺑﺣث إﻟﻰ ﺗﺳﻠﯾط اﻟﺿوء ﻋﻠﻰ واﻗﻊ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‬
‫ وﻗد ﺗوﺻﻠﻧﺎ إﻟﻰ وﺟود ﻋﻘﺑﺎت ﺗﺣول‬،‫ وﻣﺑﺎدﺋﻪ وأﻫﻣﯾﺗﻪ ﻣﺎﻫﯾﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‬،‫ﻣن ﻣﻔﻬوم اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‬
‫دون اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣﻣﺎ اﺳﺗﻠزم اﻷﻣر وﺿﻊ ﺗوﺻﯾﺎت ﺗﺳﺗدﻋﻲ ﺿرورة ﺗﻔﻌﯾل ﻣﯾﻛﺎﻧﯾزﻣﺎت ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ‬
.‫ﺗدﻋﯾم ورﻓﻊ ﻣﺳﺗوﯾﺎﺗﻪ‬

G21 ‫ ؛‬G01 ‫ ؛‬F33 ‫ ؛‬E50 :JEL ‫ﺗﺻﻧﯾف‬

Abstract Keywords
Financial inclusion has become increasingly important internationally, especially after the
global financial crisis of 2008.In this context, financial inclusion has attracted the interest of
international financial institutions, central banks and monetary institutions, as well as other Financial
issues of equal importance, such as capacity building for SMEs, establish credit bureaus and inclusion,
the exchange of investor and borrower data between countries for better protection of
economies. The global
financial crisis,
In this regard, the present work tends to examine the reality of financial inclusion in Algeria,
focusing on the concept of financial inclusion, its principles and its importance. At the end of financial
this work, we came to the existence of barriers to financial inclusion. This fact has led us to institutions
develop a number of recommendations aimed at activating mechanisms to promote financial andmonetary
inclusion in Algeria
JEL Classification Codes : E50 ; F33 ; G01 ; G21

ِ
[email protected] :‫اﻟﻣرﺳل‬ ‫اﻟﺑرﯾد اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﺑﺎﺣث‬


471
‫ص‪485 -471 :‬‬ ‫ﻓﺿﯾل اﻟﺑﺷﯾر ﺿﯾف ‪ /‬واﻗﻊ وﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‬

‫‪ -I‬ﻣﻘدﻣﺔ ‪:‬‬
‫ﯾﻌد اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣن اﻟﻣﻔﺎﻫﯾم اﻷﻛﺛر ﺗداوﻻ ﻓﻲ اﻟﻔﺗرة اﻷﺧﯾرة‪ ،‬ﻻﺳﯾﻣﺎ ﻓﻲ أﻋﻘﺎب اﻷزﻣﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ‪ ،2008‬واﻟﺗﻲ‬
‫ﻓرﺿت ﻋﻠﻰ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟدوﻟﯾﺔ زﯾﺎدة اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑﻪ ورﺳم اﺳﺗراﺗﯾﺟﯾﺎت دوﻟﯾﺔ ﻛﻔﯾﻠﺔ ﺑﺗﻌزﯾزﻩ ﻻﺳﯾﻣﺎ ﻓﻲ ظل اﻟﻌﻼﻗﺔ‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗرﺑطﻪ ﺑﺗﺣﻘﯾق اﻻﺳﺗﻘرار اﻟﻣﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫وﻗد ﻗﺎﻣت ﻏﺎﻟﺑﯾﺔ دول اﻟﻌﺎﻟم اﻟﻣﺗﻘدﻣﺔ واﻟﻧﺎﻣﯾﺔ ﻣﻧﻬﺎ ﺑﺗﺑﻧﻲ ﺳﯾﺎﺳﺎت ﺗﺿﻣن ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣن ﺧﻼل ﺗﻣﻛﯾن‬
‫ﺟﻣﯾﻊ ﺷراﺋﺢ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻣن اﻟوﺻول إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت واﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻠﺑﻲ اﺣﺗﯾﺎﺟﺎﺗﻬم وﺗﺗﻣﺎﺷﻰ ﻣﻊ ﻗدراﺗﻬم وﺗﺑﻌدﻫم‬
‫ﻋن اﻟﺗﻬﻣﯾش اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﺳﯾﻧﻌﻛس أﺛرﻫﺎ اﻹﯾﺟﺎﺑﻲ ﻣﺑﺎﺷرة ﻋﻠﻰ اﻷوﺿﺎع اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ ﻟﻬؤﻻء اﻷﻓراد وﻣن ﺛم‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟدول ﻛﻛل‪.‬‬
‫وﻋﻠﻰ ﻏرار ﺟﻣﯾﻊ اﻟدول وﺿﻌت اﻟﺟزاﺋر اﺳﺗراﺗﯾﺟﯾﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﺗﺿم ﺟﻣﻠﺔ ﻣن اﻟﺗداﺑﯾر اﻟﺗﻲ ﺗﺳﻣﺢ ﺑﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻲ ورﻓﻊ ﻣﺳﺗوﯾﺎﺗﻪ وﻓﻘﺎ ﻟﺑﯾﺋﺗﻬﺎ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺧﺎﺻﺔ‪.‬‬
‫وﻋﻠﻰ ﺿوء ﻣﺎ ﺳﺑق ﻧطرح اﻹﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪ :‬ﻣﺎ ﻣدى ﺗﺣﻘﯾق ﻣﺳﺗوﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر؟‬
‫وﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻹﺷﻛﺎﻟﯾﺔ ﻧطرح ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻟﺗﺳﺎؤﻻت‪:‬‬
‫‪ ‬ﻣﺎذا ﻧﻘﺻد ﺑﺎﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ؛‬
‫‪ ‬ﻣﺎﻫﻲ ﻣﻘوﻣﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ؛‬
‫‪ ‬ﻣﺎ ﻫو واﻗﻊ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ ﺑﻌض اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ -1‬أﻫﻣﯾﺔ اﻟدراﺳﺔ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﺿوء ﺗزاﯾد اﻫﺗﻣﺎم اﻟﺑﻧوك اﻟﻣرﻛزﯾﺔ ﺑﺎﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻘد أﺻﺑﺢ ﻣن اﻟﺿرورة اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑزﯾﺎدة اﻟوﻋﻲ ﻋن اﻟﺷﻣول‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻲ وأﻫداﻓﻪ وﻣدى ﻋﻼﻗﺗﻪ ﺑﺎﻷﻫداف اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﻟﻠﺑﻧوك اﻟﻣرﻛزﯾﺔ‪ ،‬وذﻟك ﻟوﺟود ﻋدة ﺗﺳﺎؤﻻت ﻓﻲ ﺷﺄن ﻣدى أﻫﻣﯾﺔ ﺗﺑﻧﻲ‬
‫اﻟﺑﻧوك اﻟﻣرﻛزﯾﺔ ﻣﺑﺎدئ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻛﻬدف أﺳﺎﺳﻲ ﻟﻬﺎ‪ ،‬وﻗد ﺗﺑﯾن أن اﻟﺗﻘدم ﻓﻲ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﯾﻌزز ﻣن اﻻﺳﺗﻘرار‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻛﻣﺎ ﯾﺳﺎﻫم ﻓﻲ اﻟﻧﻣو اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪ ،‬واﻟﻛﻔﺎءة اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬وذﻟك ﺑﺧﻼف اﻟﺟﺎﻧب اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺗﻌﻠق ﺑﺗﺣﺳﯾن اﻟﺣﺎﻟﺔ‬
‫اﻟﻣﻌﯾﺷﯾﺔ ﻟﻠﻌﻣﻼء وﺧﺎﺻﺔ اﻟﻔﻘراء ﻣﻧﻬم‪.‬‬
‫‪ -2‬أﻫداف اﻟدراﺳﺔ‪:‬‬
‫ﺗﻛﻣن أﻫداف اﻟدراﺳﺔ ﻣن ﺧﻼل‪:‬‬
‫‪ ‬ﻣﺣﺎوﻟﺔ اﻟوﺻول إﻟﻰ ﺗﻌرﯾف ﺷﺎﻣل ﻟﻠﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ؛‬
‫‪ ‬اﻟﺗﻌرف ﻋﻠﻰ ﻣﻘوﻣﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ؛‬
‫‪ ‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﺑﯾن اﻟﺟزاﺋر وﺑﻌض اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻣﻧﻬﺞ اﻟدراﺳﺔ‪:‬‬
‫اﻋﺗﻣدت ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻧﻬﺞ اﻟوﺻﻔﻲ ﻟﻠﺗﻌرف ﻋﻠﻰ ﻣﻔﺎﻫﯾم اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ وﺗﺣدﯾد ﺗﻌرﯾف ﺷﺎﻣل ﻟﻬﺎ وﻟﻠﺗﻌرف‬
‫أﯾﺿﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻘوﻣﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬واﻟﺗﺣﻠﯾﻠﻲ ﻣن ﺧﻼل دراﺳﺔ ﻟﺑﻌض اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ وﻣدى ﺗطﺑﯾﻘﻬﺎ ﻟﻠﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪،‬‬
‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻷﺳﻠوب اﻟﻣﻘﺎرن ﺑﯾن اﻟﺟزاﺋر وﺑﻌض اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ وﻣدى اﻟﺗﻔﺎوت ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬﺎ‪.‬‬

‫‪472‬‬
 ‫‪ :JBAES‬ﻣﺟﻠد )‪ ،(06‬ﻋدد )‪ ،2020 ،(01‬ص‪485-471 :‬‬

‫‪ -4‬ﻣﺣﺎور اﻟدراﺳﺔ‪:‬‬
‫ﻟﻺﻟﻣﺎم ﺑﺟواﻧب اﻟﻣوﺿوع وﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻹﺷﻛﺎﻟﯾﺔ ﺗم ﺗﻘﺳﯾم اﻟﺑﺣث إﻟﻰ ﺛﻼﺛﺔ ﻣﺣﺎور‪:‬‬
‫ﻣﺎﻫﯾﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ؛‬
‫ﻣﻘوﻣﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ؛‬
‫اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪.‬‬
‫‪ -II‬اﻟدراﺳﺎت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ‪:‬‬
‫اﻟدراﺳﺔ إﻟﻰ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻟﺑﺣوث واﻟدراﺳﺎت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻧذﻛر ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺗم اﻟﺗطرق ﻓﻲ ﻫذﻩ ّ‬
‫‪ -1‬ﺻورﯾﺔ ﺷﻧﺑﻲ‪ ،‬اﻟﺳﻌﯾد ﺑن ﻟﺧﺿر‪ ،‬أﻫﻣﯾﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ )ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺟﻣﻬورﯾﺔ‬
‫ﻣﺻر اﻟﻌرﺑﯾﺔ(‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟﺑﺣوث ﻓﻲ اﻟﻌﻠوم اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﻟﻣﺣﺎﺳﺑﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد ‪ ،03‬اﻟﻌدد‪ ،2018 ،02‬ﺣﯾث ﻋﺎﻟﺞ اﻟﺑﺎﺣﺛﺎن‬
‫اﻹﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪ :‬ﻫل اﺳﺗطﺎﻋت ﺟﻣﻬورﯾﺔ ﻣﺻر اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣن ﺧﻼل اﺳﺗراﺗﯾﺟﯾﺗﻬﺎ؟ ٕواﻟﻰ أﯾن وﺻﻠت‬
‫ﻓﻲ ذﻟك؟ وﻗد ﺗوﺻل اﻟﺑﺎﺣﺛﺎن إﻟﻰ أن اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﯾوﻓر ﺗﻘدﯾم ﺧدﻣﺎت وﻣﻧﺗﺟﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻣﺗطورة وﺑﺄﺳﻌﺎر ﻣﻌﻘوﻟﺔ ﻣﺛل‬
‫اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت واﻟﻣدﺧرات واﻟﻣدﻓوﻋﺎت واﻟﺗﺄﻣﯾن واﻻﺋﺗﻣﺎن وﻏﯾرﻫﺎ ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﺑطرﯾﻘﺔ ﻣﺳﺗدﯾﻣﺔ وﻣﺳؤوﻟﺔ‪،‬‬
‫ﻓﻣﻧذ ﻋﺎم ‪ 2010‬ﻗﺎﻣت ﻋدة دول ﺑﺈﻋداد وﺗﻧﻔﯾذ اﺳﺗراﺗﯾﺟﯾﺎت وطﻧﯾﺔ ﻟﺗﺣﻘﯾق اﻟﺗﻘدم ﻧﺣو اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬وﻫﯾﺋت اﻟﺳﯾﺎﺳﺎت‬
‫اﻟﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ ﻟذﻟك‪ ،‬وﺷﺟﻌت ﻋﻠﻰ اﻻﺑﺗﻛﺎر واﻟﻣﻧﺎﻓﺳﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ واﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻧﺑﯾل ﺑﻬوري‪ ،‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻛﺄداة ﺗﺣﻘﯾق اﻻﺳﺗﻘرار اﻻﻗﺗﺻﺎدي واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ وﻣﺗطﻠﺑﺎت ﺗﺣﻘﯾﻘﻪ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎد‬
‫اﻟﺟدﯾد‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد‪ ،10‬اﻟﻌدد‪ ،2019 ،03‬ﺣﯾث ﻋﺎﻟﺞ اﻟﺑﺎﺣث اﻻﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪ :‬ﻣﺎ ﻫو دور اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق‬
‫اﻻﺳﺗﻘرار اﻻﻗﺗﺻﺎدي واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ؟ وﻣﺎﻫﻲ ﻣﺗطﻠﺑﺎت ﺗﺣﻘﯾﻘﻪ ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ؟ وﻗد ﺗوﺻل اﻟﺑﺎﺣث إﻟﻰ أن اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ‬
‫ﺑذﻟت ﻣﺟﻬودات ﻣﻌﺗﺑرة ﻓﻲ ﻣﺟﺎل ﺗوﻓﯾر اﻟﺑﯾﺋﺔ اﻟﻣﻼﺋﻣﺔ ﻟﻠﻧﺷﺎط اﻟﻣﺻرﻓﻲ اﻟﻣﻌﺗﻣد ﻋﻠﻰ آﻟﯾﺔ اﻟﺳوق وﺑﻬذا ﺗﻛون ﻗد أﺣدﺛت‬
‫ﻧﻘﻠﺔ ﻧوﻋﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺑﯾﺋﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﻣن ﺧﻼل ﺗوﻓﯾرﻫﺎ ﻟﻸطر اﻟﻣؤﺳﺳﺎﺗﯾﺔ واﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺳﺟم وﻣﺗطﻠﺑﺎت اﻗﺗﺻﺎد اﻟﺳوق‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻓﻼق ﺻﻠﯾﺣﺔ‪ ،‬ﺣﻣدي ﻣﻌﻣر‪ ،‬ﺣﻔﯾﻔﻲ ﺻﻠﯾﺣﺔ‪ ،‬ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻛﻣدﺧل اﺳﺗراﺗﯾﺟﻲ ﻟدﻋم اﻻﺳﺗﻘرار اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻌﺎﻟم اﻟﻌرﺑﻲ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟﺗﻛﺎﻣل اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد ‪ ،07‬اﻟﻌدد‪ ،2019 ،04‬ﺣﯾث ﻋﺎﻟﺞ اﻟﺑﺎﺣﺛون اﻻﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪ :‬ﻣﺎﻫﻲ‬
‫ﻣﺗطﻠﺑﺎت ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﺑﺎﻋﺗﺑﺎرﻩ رﻛﯾزة ﻫﺎﻣﺔ ﻟدﻋم اﻻﺳﺗﻘرار اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم اﻟﻌرﺑﻲ‪ ،‬وﻗد ﺗوﺻﻠوا إﻟﻰ دول اﻟﻌﺎﻟم‬
‫اﻟﻌرﺑﻲ ﺗﺣﺗل اﻟﻣرﺗﺑﺔ اﻷﺧﯾرة ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧص ﻣؤﺷر اﻣﺗﻼك اﻷﻓراد اﻟﺑﺎﻟﻐﯾن ﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﻓﻲ ﻣؤﺳﺳﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ رﺳﻣﯾﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻟرﻏم ﻣن‬
‫اﻟﺗﺣﺳن اﻟذي ﯾﺷﻬدﻩ ﻫذا اﻟﻣؤﺷر ﺣﻼل ﺳﻧﺔ ‪ ،2017‬ﺣﯾث ﺑﻠﻐت ‪ %37‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑ ـ ‪ %69‬ﻟﻠﻣﺗوﺳط اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ‪ ،‬ﻛﻣﺎ أن ﻫﻧﺎك‬
‫ﺗﻔﺎوت ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾن اﻟدول ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧص ﻧﺳﺑﺔ اﺳﺗﺧدام اﻟﻬﺎﺗف اﻟﻣﺣﻣول أو اﻻﻧﺗرﻧت ﻟﻠوﻟوج إﻟﻰ ﺣﺳﺎب ﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬ﺣﯾث اﺣﺗﻠت‬
‫اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة اﻟﻣرﺗﺑﺔ اﻷوﻟﻰ ﺑﻧﺳﺑﺔ ‪ %52.9‬ﺗﻠﯾﻬﺎ اﻟﺳﻌودﯾﺔ ﺑﻧﺳﺑﺔ ‪ %35.7‬ﺛم اﻟﺑﺣرﯾن ﺑﻧﺳﺑﺔ ‪ %34.9‬ﻓﻲ‬
‫ﺣﯾن ﺳﺟﻠت أدﻧﻰ ﻧﺳﺑﺔ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﺑﻧﺳﺑﺔ ‪.%4.7‬‬
‫‪ -III‬ﻣﺎﻫﯾﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺗﻌرﯾف اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﯾﻣﻛن أن ﻧﻌرف اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت اﻟﺗﻲ ﺟﺎءت ﺑﻬﺎ ﻣﺧﺗﻠف اﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟدوﻟﯾﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل‬
‫اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ واﻟﻣﻬﺗﻣﺔ ﺑﻪ وﺗﻌرﯾﻔﺎت ﺑﻌض اﻟدول‪.‬‬
‫ﺗﻌرﯾف اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ‪ :‬ﯾﻌﻧﻲ أن اﻷﻓراد واﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻟدﯾﻬﺎ إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺑوﻓرة وﺑﺳﻬوﻟﺔ ﺗﺗﻧﺎﺳب ﻣﻊ‬
‫اﺣﺗﯾﺎﺟﺎﺗﻬم ﻣن ﻣﻌﺎﻣﻼت‪ ،‬دﻓوﻋﺎت‪ ،‬ادﺧﺎر وﺗﺄﻣﯾﻧﺎت ﻣﻘدﻣﺔ ﺑطرﯾﻘﺔ ﻣﺳؤوﻟﺔ وﻣﻧﺎﺳﺑﺔ‪.‬‬

‫‪473‬‬
‫ص‪485 -471 :‬‬ ‫ﻓﺿﯾل اﻟﺑﺷﯾر ﺿﯾف ‪ /‬واﻗﻊ وﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‬

‫ﺣﺳب اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ إن إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﻓﺗﺢ ﺣﺳﺎب ﻣﻌﺎﻣﻼت ﻫو أول ﺧطوة ﻟﻼﻗﺗراب ﻣن اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻣن ﻣﻧطﻠق أﻧﻪ ﯾﺳﻣﺢ‬
‫ﻟﻸﻓراد ﻣن ﺗوﻓﯾر اﻟﻣﺎل إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺗﺳدﯾد واﺳﺗﻘﺑﺎل ﻣﺑﺎﻟﻎ ﻣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬إن ﺣﺳﺎب اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت ﯾﻣﺛل أﯾﺿﺎ وﺳﯾﻠﺔ ﻟﻼﺳﺗﻔﺎدة‬
‫ﻣن ﺧدﻣﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ أﺧرى ﻟذﻟك ﻓﺈن ﺗﻣﻛن اﻷﻓراد ﻋﺑر ﻣﺧﺗﻠف أﻧﺣﺎء اﻟﻌﺎﻟم ﻣن ﻓﺗﺢ ﺣﺳﺎب ﻣﻌﺎﻣﻼت ﯾﻌﺗﺑر ﻣن اﻟﻧﻘﺎط اﻟﺗﻲ‬
‫ﯾرﺗﻛز ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻛﺛﯾ ار اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ ﻓﻲ ﻣﺑﺎدرة ‪.(World banque)UFA2020 Universal Financial Access‬‬
‫ﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺣﺎﻟف اﻟدوﻟﻲ‪ :‬ﻣن أﺟل اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﯾرى اﻟﺗﺣﺎﻟف اﻟدوﻟﻲ أﻧﻪ ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ ﻛل دوﻟﺔ ﻣن اﻟدول اﻷﻋﺿﺎء‬
‫ﻓﻲ اﻟﺣﻠف اﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ وﺿﻊ ﺗﻌرﯾف ﺧﺎص ﺑﻬﺎ ﻟﻠﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ وذﻟك ﻷﻧﻪ ﻣن ﺟﻬﺔ ﻟﻛل دوﻟﺔ ﺧﺻﺎﺋﺻﻬﺎ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‬
‫واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻔرد ﺑﻬﺎ وﻣن ﺟﻬﺔ أﺧرى ﻓﺈن اﻟوﺻول إﻟﻰ ﺻﯾﺎﻏﺔ اﻟﺗﻌرﯾف ﯾﻌﻧﻲ وﺿﻊ اﻟﻠﺑﻧﺔ اﻷوﻟﻰ ﻟﺻﯾﺎﻏﺔ‬
‫اﻻﺳﺗراﺗﯾﺟﯾﺔ اﻟوطﻧﯾﺔ ﻟﻠﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬ﺣﯾث ﺗوﺻﻠت ‪ 15‬دوﻟﺔ إﻟﻰ وﺿﻊ ﺗﻌرﯾف ﻟﻠﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ وﻣن ﺑﯾن ﻫذﻩ اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت‪:‬‬
‫اﻟﺗﻌرﯾف ﻓﻲ دوﻟﺔ ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‪ :‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻫو ﺣق ﻛل ﺷﺧص اﺳﺗﻌﻣﺎل ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺗوﻗﯾت ﻣﻧﺎﺳب‬
‫وﺑطرﯾﻘﺔ ﻣﻌروﻓﺔ وﺑﺳﻌر ﻣﻧﺎﺳب ﺑﺎﺣﺗرام ﻛﺎﻣل ﻟﻛراﻣﺗﻪ‪ ،‬اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻣوﻓرة ﻟﻛل ﺷراﺋﺢ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻣﻊ اﻫﺗﻣﺎم ﺧﺎص‬
‫ﺑﺎﻟﻔﻘراء وذوي اﻟدﺧل اﻟﻣﻧﺧﻔض‪ ،‬واﻟﻣﻐﺗرﺑون اﻟﻌﺎﻣﻠون وﺳﻛﺎن اﻟﻣﻧﺎطق اﻟﻧﺎﺋﯾﺔ‬
‫اﻟﺗﻌرﯾف ﻓﻲ اﻟﺑﯾرو‪ :‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻫو اﻟدﺧول واﻻﺳﺗﻌﻣﺎل ﻟﻠﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻣن طرف ﻛل ﺷراﺋﺢ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‬
‫اﻟﺗﻌرﯾف ﻓﻲ ﺗرﻛﯾﺎ‪ :‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻫو ﻣﻔﻬوم واﺳﻊ ﯾﺷﻣل ﻗﺎﺑﻠﯾﺔ اﻟدﺧول اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﺗﻌﻠﯾم اﻟﻣﺎﻟﻲ واﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﺳﺗﻬﻠك‬
‫)‪.(guide line note, n°: 28 july 2017‬‬
‫ﺗﻌرﯾف ﺻﻧدوق اﻟﻧﻘد اﻟﻌرﺑﻲ‪ :‬ﯾﻘﺻد ﺑﺎﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ إﺗﺎﺣﺔ واﺳﺗﺧدام ﻛﺎﻓﺔ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻣﺧﺗﻠف ﻓﺋﺎت اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‬
‫ﺑﻣؤﺳﺳﺎﺗﻪ وأﻓرادﻩ وﺑﺎﻷﺧص ﺗﻠك اﻟﻣﻬﻣﺷﺔ ﻣﻧﻬﺎ‪ ،‬وذﻟك ﻣن ﺧﻼل اﻟﻘﻧوات اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‬
‫واﻟﺗوﻓﯾر‪ ،‬وﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ واﻟﺗﺣوﯾل‪ ،‬وﺧدﻣﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن‪ ،‬وﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻣوﯾل واﻻﺋﺗﻣﺎن واﺑﺗﻛﺎر ﺧدﻣﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ أﻛﺛر ﻣﻼءﻣﺔ‬
‫وﺑﺄﺳﻌﺎر ﻣﻧﺎﻓﺳﺔ وﻋﺎدﻟﺔ‪ ،‬ذﻟك ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ ﺣﻣﺎﯾﺔ ﺣﻘوق ﻣﺳﺗﻬﻠﻛﻲ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﺗﺷﺟﯾﻊ ﺗﻠك اﻟﻔﺋﺎت ﻋﻠﻰ‬
‫إدارة أﻣواﻟﻬم وﻣدﺧراﺗﻬم ﺑﺷﻛل ﺳﻠﯾم ﻟﺗﻔﺎدي ﻟﺟوء اﻟﺑﻌض إﻟﻰ اﻟﻘﻧوات واﻟوﺳﺎﺋل ﻏﯾر اﻟرﺳﻣﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﻻ ﺗﺧﺿﻊ ﻷي ﻣن‬
‫ﺟﻬﺎت اﻟرﻗﺎﺑﺔ واﻹﺷراف اﻟﺗﻲ ﺗﻔرض أﺳﻌﺎر ﻣرﺗﻔﻌﺔ ﻧﺳﺑﯾﺎ ﻣﻣﺎ ﯾؤدي إﻟﻰ ﺳوء اﺳﺗﻐﻼل اﺣﺗﯾﺎﺟﺎت ﺗﻠك اﻟﻘﻧوات ﻟﻠﺧدﻣﺎت‬
‫اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬وﯾﺗم ﻗﯾﺎس اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣن ﺣﯾث إﺗﺎﺣﺔ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺑﻣﺎ ﯾﻣﺛل ﺟﺎﻧب اﻟﻌرض واﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ وﻫو‬
‫ﺟﺎﻧب اﻟطﻠب وﺟودة ﺗﻠك اﻟﺧدﻣﺎت ﺑﻣﺎ ﯾدﻣﺞ ﺟﺎﻧﺑﻲ اﻟﻌرض واﻟطﻠب)ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬ص‪.(1:‬‬
‫‪-2‬ﻧﺷﺄة وﺗطور اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ظﻬر ﻣﻔﻬوم اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ) ﻋﻛس اﻻﺳﺗﺑﻌﺎد أو اﻹﻗﺻﺎء اﻟﻣﺎﻟﻲ( ﻷول ﻣرة ﻋﺎم ‪ 1993‬ﻓﻲ دراﺳﺔ ﻟﯾﺷون وﺛرﻓت‬
‫ﻋن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺟﻧوب ﺷرق اﻧﺟﻠﺗ ار ﺗﻧﺎول ﻓﯾﻬﺎ أﺛر إﻏﻼق ﻓرع أﺣد اﻟﺑﻧوك ﻋﻠﻰ وﺻول ﺳﻛﺎن اﻟﻣﻧطﻘﺔ ﻟﻠﺧدﻣﺎت‬
‫اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬وﻓﻲ ﺗﺳﻌﯾﻧﺎت اﻟﻘرن اﻟﻣﺎﺿﻲ ظﻬرت اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟدراﺳﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺻﻌوﺑﺎت اﻟﺗﻲ ﺗواﺟﻬﻬﺎ ﺑﻌض ﻓﺋﺎت‬
‫اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻓﻲ اﻟوﺻول إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ وﻏﯾر اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬وﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1999‬اﺳﺗﺧدم ﻣﺻطﻠﺢ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‬
‫ﻷول ﻣرة ﺑﺷﻛل أوﺳﻊ ﻟوﺻف ﻣﺣددات وﺻول اﻷﻓراد إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﺗوﻓرة‪ ،‬وﯾﻧﺣﺻر اﻫﺗﻣﺎم اﻟﻣﻌﻧﯾﯾن ﺑﺎﻟﺷﻣول‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﺳﺗﻬداف ﻣن ﺟرى إﻗﺻﺎءﻫم ﺑﺷﻛل ﻗﺻري ﻣن اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ٕواﯾﺟﺎد اﻟﺳﺑل اﻟﻛﻔﯾﻠﺔ ﻟﻠﺗﻐﻠب ﻋﻠﻰ أﺳﺑﺎب‬
‫وﻋواﻣل اﻹﻗﺻﺎء‪ ،‬وﻻ ﯾﻬﺗم ﺑﻣن اﺧﺗﺎروا إﻗﺻﺎء أﻧﻔﺳﻬم ) أﺳﺑﺎب ﺛﻘﺎﻓﯾﺔ و‪/‬أو أﺳﺑﺎب ﻋﻘﺎﺋدﯾﺔ( ﻋن اﺳﺗﺧدام اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت‬
‫واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪.‬‬
‫وازداد اﻻﻫﺗﻣﺎم اﻟدوﻟﻲ ﺑﺎﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ أﻋﻘﺎب اﻷزﻣﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻋﺎم ‪ 2008‬ﻣن ﺧﻼل ﺗﻧﻔﯾذ ﺳﯾﺎﺳﺎت‬
‫ﺗﻬدف إﻟﻰ ﺗﻌزﯾز وﺗﺳﻬﯾل وﺻول ﻛﺎﻓﺔ ﻓﺋﺎت اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻟﻠﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﺗﻣﻛﯾﻧﻬم ﻣن اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﺑﺎﻟﺷﻛل اﻟﺻﺣﯾﺢ‪ ،‬ﺣﯾث‬

‫‪474‬‬
 ‫‪ :JBAES‬ﻣﺟﻠد )‪ ،(06‬ﻋدد )‪ ،2020 ،(01‬ص‪485-471 :‬‬

‫ﺗﺑﻧت ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﻌﺷرﯾن ﻫدف اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻛﺄﺣد اﻟﻣﺣﺎور اﻟرﺋﯾﺳﯾﺔ ﻓﻲ أﺟﻧدة اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬واﻋﺗﺑر اﻟﺑﻧك‬
‫اﻟدوﻟﻲ ﺗﻌﻣﯾم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﺗﺳﻬﯾل وﺻول ﺟﻣﯾﻊ ﻓﺋﺎت اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ إﻟﯾﻬﺎ رﻛﯾزة أﺳﺎﺳﯾﺔ ﻣن أﺟل ﻣﺣﺎرﺑﺔ اﻟﻔﻘر وﻓﻲ ﻋﺎم‬
‫‪ 2013‬أطﻠﻘت ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ " اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﻟﻼﺳﺗﻔﺎدة ﻣن روح اﻻﺑﺗﻛﺎر ﻣن ﺧﻼل ﺗﻌﻣﯾم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ"‪،‬‬
‫ﻣﻊ ﺗرﻛﯾز إﺿﺎﻓﻲ ﻋﻠﻰ أﻧظﻣﺔ اﻟدﻓﻊ وﻣدﻓوﻋﺎت اﻟﺗﺟزﺋﺔ اﻟﻣﺑﺗﻛرة ﻛﻣﺎ أطﻠﻘت ﺑراﻣﺞ ﺗﻌﻣل ﻋﻠﻰ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣن‬
‫طرف اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻣﺛل اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻻﺳﺗﺷﺎرﯾﺔ ﻟﻣﺳﺎﻋدة اﻟﻔﻘراء وﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﻣوﯾل اﻟدوﻟﯾﺔ)ﺳﻣﯾرﻋﺑداﷲ‪.(2019،‬‬
‫‪-3‬ﺗوﺟﻪ اﻟﺑﻧوك ﻓﻲ أﻋﻣﺎﻟﻬﺎ ﻧﺣو اﻟﺷﻣوﻟﯾﺔ‪):‬ﻟﺣﯾﻠﺢ وﻋﻣوري‪ ،2016 ،‬ص‪(221-220‬‬
‫ﯾواﺟﻪ اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﻓﻲ اﻟﺳﻧوات اﻷﺧﯾرة اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟﺗﺣوﻻت اﻟﺟذرﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ وﻣﻧﻬﺎ دﺧول‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻏﯾر اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻓﻲ ﻣﯾدان اﻟﻌﻣل اﻟﻣﺻرﻓﻲ اﻟﺗﻲ زادت ﻣن ﺣدة اﻟﻣﻧﺎﻓﺳﺔ‪ ،‬ﺣﯾث أﺻﺑﺢ ﻟزاﻣﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك اﻟﺗﺟدﯾد‬
‫وﺗﺑﻧﻲ ﻓﻠﺳﻔﺔ اﻟﺑﻧوك اﻟﺷﺎﻣﻠﺔ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﺑﻧوك اﻟﺷﺎﻣﻠﺔ ﺗﻣﺛل ﮐﯾﺎﻧﺎت ﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺗﺳﻌﻰ وراء ﺗﻧوﯾﻊ ﻣﺻﺎدر اﻟﺗﻣوﯾل وﺗﻌﺑﺋﺔ أﻛﺑر ﻗدر ﻣﻣﻛن ﻣن اﻟﻣدﺧرات ﻣن ﻛﺎﻓﺔ‬
‫اﻟﻘطﺎﻋﺎت‪ ،‬وﺗوظف ﻣواردﻫﺎ وﺗﻣﻧﺢ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻟﺟﻣﯾﻊ اﻟﻘطﺎﻋﺎت‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﺗﺟﻣﻊ ﺑﯾن وظﺎﺋف اﻟﺑﻧوك اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‬
‫اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ووظﺎﺋف اﻟﺑﻧوك اﻟﻣﺗﺧﺻﺻﺔ وﺑﻧوك اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر واﻷﻋﻣﺎل‪.‬‬
‫وﺗﻌود ظﺎﻫرة ﺗوﺟﻪ اﻟﺑﻧوك ﻓﻲ أﻋﻣﺎﻟﻬﺎ ﻧﺣو اﻟﺷﻣوﻟﯾﺔ إﻟﻰ ﻋدة أﺳﺑﺎب أﻫﻣﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -‬اﻟداﻓﻊ اﻟذاﺗﻲ اﻟﻣﺳﺗﻣر ﻟﻠﺑﻧوك ﻟﺗطوﯾر أداﺋﻬﺎ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ إذا ﺗوﻓرت ﻟدﯾﻬﺎ اﻹدارة اﻟﻔﺎﻋﻠﺔ واﻟﻘﺎدرة ﻋﻠﻰ رﺻد وﺗﺣﻠﯾل ﻣﺎ ﯾدور‬
‫ﺣوﻟﻬﺎ ﻣن ﺗطورات وﺗﺣوﻻت واﺗﺧﺎذ اﻟﻘ اررات واﻟﺳﯾﺎﺳﺎت اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻠﺗواﻛب ﻣﻌﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟوﻋﻲ ﻟدى ﺟﻣﻬور اﻟﻣﺗﻌﺎﻣﻠﯾن وازدﯾﺎد ﺗوﻗﻌﺎﺗﻬﺎ وطﻠﺑﺎﺗﻬم ﻣن اﻟﺑﻧوك وﺗﻔﺿﯾﻠﻬم اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺳﻠﺳﻠﺔ ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت‬
‫اﻟﻣﺗﻛﺎﻣﻠﺔ ﻣن ﺑﻧك واﺣد‪.‬‬
‫‪ -‬ﺷﻛﻠت اﻟﻣﻧﺎﻓﺳﺔ داﻓﻌﺎ ﻣﺳﺗﻣ ار ﻟﺗطوﯾر اﻟﺑﻧوك واﻟﺗﺣول ﻧﺣو اﻟﺑﻧوك اﻟﺷﺎﻣﻠﺔ‪.‬‬
‫ﯾﺗرﺗب ﻋﻠﻰ اﻻﺗﺟﺎﻩ ﻧﺣو اﻟﺑﻧوك اﻟﺷﺎﻣﻠﺔ ﺟﻣﻠﺔ ﻣن اﻹﯾﺟﺎﺑﯾﺎت‪:‬‬
‫‪ -‬ﺗﺣﻘﯾق وﻓرات ﻓﻲ اﻟﺗﻛﺎﻟﯾف ﻧﺗﯾﺟﺔ اﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﺣﺟم اﻟﻛﺑﯾر‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﻧوع وزﯾﺎدة ﻣﺟﺎل اﻟﺧدﻣﺎت ﯾؤدي إﻟﻰ ﻛﺳب ﺷرﯾﺣﺔ واﺳﻌﺔ ﻣن اﻟﻌﻣﻼء‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺗﻧوﯾﻊ اﻟﻬﯾﻛﻠﻲ ﻟﻣﻛوﻧﺎت ﻣﺣﻔظﺔ اﻟﻘروض واﻻﺳﺗﺛﻣﺎرات ﺑﻣﺎ ﯾﺗرﺗب ﻋﻠﯾﻪ ﺧﻔض اﻟﻣﺧﺎطر اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﻧوﯾﻊ ﻣﺻﺎدر اﻹﯾرادات ﻣن ﺧﻼل ﻣﻣﺎرﺳﺗﻬﺎ ﻟﻠوظﺎﺋف اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ واﻻﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ‪.‬‬
‫ورﻏم ﻫذﻩ اﻟﻣزاﯾﺎ اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن أن ﺗﺣﻘﻘﻬﺎ اﻟﺑﻧوك اﻟﺷﺎﻣﻠﺔ إﻻ أن ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺑﻌض اﻟﻣﺂﺧذ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺻﻌوﺑﺔ اﻹﺷراف واﻟرﻗﺎﺑﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺑﻧوك اﻟﺷﺎﻣﻠﺔ ﺑﺣﯾث ﺗﺻﺑﺢ أﻛﺛر ﺗﻌﻘﯾدا‪.‬‬
‫‪ -‬إﺧﻔﺎء اﻷداء اﻟﺿﻌﯾف ﻟﺑﻌض اﻟﻘطﺎﻋﺎت واﻷﻧﺷطﺔ ﻧظ ار ﻟﺗﻐطﯾﺗﻬﺎ ﺑﻘطﺎﻋﺎت أﺧرى‪.‬‬
‫‪ -‬اﺣﺗﻣﺎل ﺗرﻛﯾز اﻟﺳوق وﻣﻣﺎرﺳﺔ اﻻﺣﺗﻛﺎر ﻣن طرف ﻫذﻩ اﻟﺑﻧوك‪.‬‬
‫ﺗﺣﺗﺎج ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺣول ﻧﺣو إﻗﺎﻣﺔ ﺑﻧوك ﺷﺎﻣﻠﺔ إﻟﻰ ﺗواﻓر اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟﻣﺗطﻠﺑﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺣﻛﻣﻬﺎ‪ ،‬وﻣن أﻫﻣﻬﺎ اﻹدارة‬
‫اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ اﻟﺣﺻﯾﻔﺔ أي درﺟﺔ اﻻﻟﺗزام ﺑﻣﺑﺎدئ اﻟﺣوﻛﻣﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ .‬واﺳﺗﻧﺎدا إﻟﻰ ﻣﺎ ﺳﺑق ﻓﺈن اﻻرﺗﺑﺎط ﺑﯾن اﻟﺣوﻛﻣﺔ واﻟﺻﯾرﻓﺔ‬
‫اﻟﺷﺎﻣﻠﺔ ﯾرﺟﻊ ﻓﻲ اﻷﺳﺎس إﻟﻰ اﻟﻌواﻣل اﻟﺗﻲ ﺳﺎﻋدت وﺳﺎﻫﻣت ﻓﻲ ﺗﻌﻣﯾق اﻟﺣوﻛﻣﺔ واﻟﺗﻲ أﻓرزت ﻣﺗﻐﯾرات ﻛﺛﯾرة‪ ،‬اﺿطرت‬
‫ﺑﻣوﺟﺑﻬﺎ اﻟﺑﻧوك إﻟﻰ إﺗﺑﺎع أﺳﻠوب ﺟدﯾد ﺗﻣﻛﻧت ﻣن ﺧﻼﻟﻪ اﻟﺧروج ﻣن اﻹطﺎر اﻟﺗﻘﻠﯾدي ﻟﻸﻧﺷطﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ إﻟﻰ ﺗﺑﻧﻲ‬
‫أﺳﻠوب اﻟﺻﯾرﻓﺔ اﻟﺷﺎﻣﻠﺔ وﺷﺟﻊ ﻋﻠﻰ ذﻟك ﻣوﺟﺔ اﻟﺗﺣرر ﻣن اﻟﻘﯾود اﻟﺗﺷرﯾﻌﯾﺔ واﻟﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ‪ ،‬وزﯾﺎدة اﻟﻣﻧﺎﻓﺳﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل‬
‫اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ وﺗﻘﻠﯾل اﻟﻔﺟوة ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻏﯾر اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪.‬‬

‫‪475‬‬
‫ص‪485 -471 :‬‬ ‫ﻓﺿﯾل اﻟﺑﺷﯾر ﺿﯾف ‪ /‬واﻗﻊ وﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‬

‫‪-4‬أﻫﻣﯾﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫أﺻﺑﺢ ﻹدﻣﺎج اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ أوﻟوﯾﺔ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﺻﺎﻧﻌﻲ اﻟﺳﯾﺎﺳﺎت واﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ ووﻛﺎﻻت اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى‬
‫اﻟﻌﺎﻟم ﻟﻸﺳﺑﺎب اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪):‬ﻟﺑﻧﻰ ﺑوطﻣﯾن‪ ،2018 ،‬ص‪.(6:‬‬
‫‪ -‬ﺗم ﺗﺣدﯾد اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻛﻌﺎﻣل ﺗﻣﻛﯾﻧﻲ ﻟـ ‪ 7‬ﻣن أﻫداف اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ؛‬
‫‪ -‬اﻟﺗزﻣت ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﻌﺷرﯾن ﺑﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺟﻣﯾﻊ أﻧﺣﺎء اﻟﻌﺎﻟم وأﻛدت ﻣن ﺟدﯾد اﻟﺗزاﻣﻬﺎ ﺑﺗطﺑﯾق اﻟﻣﺑﺎدئ‬
‫اﻟﻌﻠﯾﺎ ﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﻌﺷرﯾن ﻟﻠدﻣﺞ اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟرﻗﻣﻲ؛‬
‫‪ -‬ﺗﻌﺗﺑر ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ أن اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻋﻧﺻر ﺗﻣﻛﯾن رﺋﯾﺳﻲ ﻟﻠﺣد ﻣن اﻟﻔﻘر اﻟﻣدﻗﻊ وﺗﻌزﯾز اﻟرﺧﺎء اﻟﻣﺷﺗرك‪،‬‬
‫وطرح ﻫدﻓﺎ ﻋﺎﻟﻣﯾﺎ طﻣوﺣﺎ ﻟﻠوﺻول إﻟﻰ اﻟﻣوارد اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺑﺣﻠول ﻋﺎم ‪2020‬؛‬
‫‪ -‬ﺛﺑت وﺟود ﻋﻼﻗﺔ وﺛﯾﻘﺔ ﺑﯾن اﻻﻧدﻣﺎج اﻟﻣﺎﻟﻲ واﻻﺳﺗﻘرار اﻟﻣﺎﻟﻲ واﻟﻧﻣو اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪ ،‬ﻣن اﻟﺻﻌب ﺗﺻور ﻣﺗﺎﻧﺔ اﻻﺳﺗﻘرار‬
‫ﺑﯾﻧﻣﺎ ﺟزء ﻛﺑﯾر ﻣن اﻟﺳﻛﺎن واﻟﺷرﻛﺎت ﻣﺳﺗﺑﻌد ﻣﺎﻟﯾﺎ ﻣن اﻟﻧظﺎم اﻻﻗﺗﺻﺎدي؛‬
‫‪ -‬ﯾﻌزز اﻻﻧدﻣﺎج اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﺗﻧﺎﻓس ﺑﯾن اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻣن ﺧﻼل اﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻧوع واﻟﺟودة ﻓﻲ ﻣﻧﺗﺟﺎﺗﻬﺎ ﻣن أﺟل‬
‫ﺟذب أﻛﺑر ﻋدد ﻣن اﻟﻌﻣﻼء واﻟﻣﻌﺎﻣﻼت‪ ،‬واﻟدﺧول ﻓﻲ ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ ﺑﻌض اﻟﻘﻧوات ﻏﯾر اﻟرﺳﻣﯾﺔ؛‬
‫‪-‬ﯾﻛون اﻟدﻣﺞ اﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺎ زﯾﺎدة اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑﺎﻟﺳﻛﺎن ذوي اﻟدﺧل اﻟﻣﻧﺧﻔض‪ ،‬ﻣﻊ اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣرأة ٕواﻣﻛﺎﻧﯾﺔ‬
‫اﻟوﺻول ﻟﻸﻓراد‪ ،‬اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺻﻐﯾرة واﻟﻣﺗوﺳطﺔ ٕوادﻣﺎﺟﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟرﺳﻣﻲ ﻣن ﺧﻼل اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬ﻣﻣﺎ‬
‫ﯾﺟﻌﻠﻬﺎ ﻣﺗﺎﺣﺔ ﻟﻠﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻟﻣﻬﻣﺷﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﺧﻠق اﻟوظﺎﺋف‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﯾﺳﺎﻫم ﻓﻲ اﻟﻧﻣو وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻟﻠﺣد ﻣن اﻟﻔﻘر‪،‬‬
‫وﺗﺣﺳﯾن ﺗوزﯾﻊ اﻟدﺧل‪ ،‬واﻻرﺗﻔﺎع ﻓﻲ ﻣﺳﺗوى اﻟﻣﻌﯾﺷﺔ‪.‬‬
‫‪-5‬أﻫداف اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﯾﻬدف اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ إﻟﻰ ﺗﻌزﯾز اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ وﺗﺣﺳﯾن ﻣﺳﺗوﯾﺎت اﻟﻣﻌﯾﺷﺔ ﻟدى اﻟﻣواطﻧﯾن وﺗﻘﻠﯾل ﻧﺳب اﻟﺑطﺎﻟﺔ‬
‫وﺗﻣﻛﯾن ﻓﺋﺔ اﻟﺷﺑﺎب واﻟﻧﺳﺎء ﻣﺎﻟﯾﺎ وذﻟك ﻣن ﺧﻼل‪:‬‬
‫‪ -‬زﯾﺎدة ﻧﺳﺑﺔ اﻟﻘدرات اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟدى اﻟﺷراﺋﺢ اﻟﻣﺳﺗﻬدﻓﺔ ﻣن اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ وذﻟك ﻣن ﺧﻼل ﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﺛﻘﺎﻓﺔ واﻟﻣﻌرﻓﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟدى‬
‫اﻟﻧﺳﺎء واﻟﺷﺑﺎب واﻟﻌﺎطﻠﯾن ﻋن اﻟﻌﻣل وﺗﻌزﯾز ﺛﻘﺗﻬم ﺑﻣزودي اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻣﺻرﻓﻲ وﻏﯾر‬
‫اﻟﻣﺻرﻓﻲ؛‬
‫‪ -‬ﺗﻌزﯾز وﺻول ﻛﺎﻓﺔ ﺷراﺋﺢ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت واﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﻣﺻﺎدر اﻟﺗﻣوﯾل واﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣﻧﻬﺎ ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﻧﺎطق اﻟرﯾﻔﯾﺔ واﻟﻣﻧﺎطق اﻟﻣﻬﻣﺷﺔ؛‬
‫‪ -‬ﺗوﻋﯾﺔ وﺗﺛﻘﯾف ﻣﺳﺗﻬﻠﻛﻲ اﻟﺧدﻣﺎت واﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وزﯾﺎدة ﻣﻌرﻓﺗﻬم ﺑﺎﻟﺣﻘوق واﻟواﺟﺑﺎت اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋﻠﯾﻬم ﻋﻧد اﺳﺗﺧدام‬
‫ﺗﻠك اﻟﺧدﻣﺎت واﻟﻣﻧﺗﺟﺎت وذﻟك ﻟﺣﻣﺎﯾﺔ ﺣﻘوﻗﻬم )ﺻﺎﻟﺣﯾﻠﯾﻠﻰ‪ ،2018،‬ص‪.(4:‬‬
‫ﻫذا ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺿرورة اﻟﺗﺣول ﻣن اﻗﺗﺻﺎد ﯾﻌﺗﻣد ﻋﻠﻰ اﻟﻣدﻓوﻋﺎت اﻟﻧﻘدﯾﺔ ﻛوﺳﯾﻠﺔ أﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﺗﺳوﯾﺔ اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت‬
‫اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ إﻟﻰ ﻧظﺎم ﺣدﯾث ﯾﻌﺗﻣد ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺳوﯾﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ واﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ واﻟﺗﻲ ﯾﻣﺛل ﻓﯾﻬﺎ اﻟﺗﻌﺎﻣل اﻟﻧﻘدي ﻧﺳﺑﺔ ﺻﻐﯾرة‪،‬‬
‫وﺗﺄﺗﻲ أﻫﻣﯾﺔ ﻫذا اﻟﺗﺣول ﻟﻣﺎ ﯾﺗرﺗب ﻋن اﺳﺗﻣرار اﻟﺗﻌﺎﻣل اﻟﻧﻘدي ﻣن ﻣﺿﺎر ﻋﻠﻰ ﺟﻬود اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻟﻣﺗﻣﺛﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺗﺷﺟﯾﻊ ﻧﻣو اﻟﻘطﺎع ﻏﯾر اﻟرﺳﻣﻲ وﻋدم اﺳﺗﻔﺎدة ﻣﺣدودي اﻟدﺧل ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺣدﯾﺛﺔ وﺿﻌف اﻟﺛﻘﺎﻓﺔ اﻻدﺧﺎرﯾﺔ‬
‫واﻻﺳﺗﺛﻣﺎرﯾﺔ وﺗﯾﺳﯾر ﻏﺳﯾل اﻷﻣوال وﻏﯾرﻫﺎ ﻣن اﻷﻧﺷطﺔ ﻏﯾر اﻟﻣﺷروﻋﺔ‪.‬‬

‫‪476‬‬
 ‫‪ :JBAES‬ﻣﺟﻠد )‪ ،(06‬ﻋدد )‪ ،2020 ،(01‬ص‪485-471 :‬‬

‫ﻟذﻟك ﻓﺈن اﻟﺗﺣول إﻟﻰ ﻧظﺎم اﻟﻣدﻓوﻋﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﯾﺷﺟﻊ دﺧول اﻷﻧﺷطﺔ ﻏﯾر اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع‬
‫اﻟرﺳﻣﻲ وﯾﺿﺑط ﻧﺷﺎط اﻟﻣﺷﺎرﯾﻊ اﻟﻣﻘﺎوﻻﺗﯾﺔ وﯾﺳﻬل آﻟﯾﺔ دﻋﻣﻬﺎ وﻣراﻓﻘﺗﻬﺎ‪) .‬ﻣﻘﺎل ﻣﻧﺷور‪ ،‬طﯾﺑﺔ ﻟﻼﺳﺗﺛﻣﺎرات‪،2017 ،‬‬
‫ص‪.(7:‬‬
‫‪-6‬ﺧﺻﺎﺋص اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﯾﻬﺗم اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﺑﺗﻘدﯾم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺑﺎﺳﺗﺧدام اﻟطرق اﻟﺳﻬﻠﺔ واﻟﺑﺳﯾطﺔ‪ ،‬وﺑﺄﻗل اﻟﺗﻛﺎﻟﯾف‪ ،‬ﻣﺛل اﻟدﻓﻊ ﻋن‬
‫طرﯾق اﻟﻬﺎﺗف اﻟﻣﺣﻣول‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ ﻣدى اﻟﻌﻘود اﻟﻘﻠﯾﻠﺔ اﻟﻣﺎﺿﯾﺔ ظﻬرت أﻧﻣﺎط ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻣن ﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺗﺗﯾﺢ‬
‫إﻣﻛﺎﻧﯾﺎت ﺟدﯾدة ﻟﻠﻔﻘراء ﻏﯾر اﻟﻣﺗﻌﺎﻣﻠﯾن ﻣﻊ اﻟﺑﻧوك‪ ،‬وﺗﺷﻣل ﻫذﻩ اﻟﺟﻬﺎت ﻋﻠﻰ ﻣﻧظﻣﺎت ﻏﯾر ﺣﻛوﻣﯾﺔ‪ ،‬وﺟﻣﻌﯾﺎت ﺗﻌﺎوﻧﯾﺔ‪،‬‬
‫وﻣؤﺳﺳﺎت ﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺎت اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ وﺑﻧوك ﺗﺟﺎرﯾﺔ وﺣﻛوﻣﯾﺔ‪ ،‬وﺷرﻛﺎت ﺗﺄﻣﯾن وﺷرﻛﺎت ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻣﻘدﻣﻲ‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺳﻠﻛﯾﺔ واﻟﻼﺳﻠﻛﯾﺔ‪ ،‬واﻟﺗﺣول اﻟﺑرﻗﻲ‪ ،‬وﻣﻛﺎﺗب اﻟﺑرﯾد‪ ،‬وﻏﯾرﻫﺎ ﻣن اﻷﻧﺷطﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﯾﺢ اﻟوﺻول إﻟﻰ ﻣﻧﺎﻓذ اﻟﺑﯾﻊ‪،‬‬
‫وﻓﻲ ﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﺣﺎﻻت أﺻﺑﺣت ﻧﻣﺎذج اﻷﻋﻣﺎل وﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺟدﯾدة ﺣﯾوﯾﺔ وﻓﺎﻋﻠﺔ ﺑﻔﺿل اﻻﺑﺗﻛﺎرات اﻟﺗﻘﻧﯾﺔ‬
‫وﻣﻧﻬﺎ اﻧﺗﺷﺎر اﺳﺗﺧدام اﻟﻬواﺗف اﻟﻣﺣﻣوﻟﺔ ﻓﻲ أرﺟﺎء اﻟﻌﺎﻟم‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ ﯾﻌزز اﻧﺗﺷﺎر ﻓﻛرة اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ .‬ﻛﻣﺎ ﯾﺳﺎﻋد اﻟﺷﻣول‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻲ أﯾﺿﺎ ﺗﻣﻛﯾن اﻟﻧﺳﺎء ﻣن أﺳﺑﺎب اﻟﻘوة اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ وزﯾﺎدة اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرات اﻟﻣﻧﺗﺟﺔ واﻻﺳﺗﻬﻼك‪ ،‬ورﻓﻊ اﻹﻧﺗﺎﺟﯾﺔ واﻟدﺧول‪،‬‬
‫وزﯾﺎدة اﻹﻧﻔﺎق ﻷﻏراض اﻟﺻﺣﺔ اﻟوﻗﺎﺋﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﯾﺳﺎﻫم ﻓﻲ إﺗﺎﺣﺔ اﻟﺗﻣوﯾل ﻟﻠﺷرﻛﺎت اﻟﺻﻐﯾرة واﻟﻣﺗوﺳطﺔ ﺑﻬدف دﻋم اﻟﻧﻣو‬
‫اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪.‬‬
‫‪-IV‬ﻣﻘوﻣﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ‪:‬‬
‫ﺑﻌدﻣﺎ ﺗﻌرﻓﻧﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺣور اﻟﺳﺎﺑق ﻋﻠﻰ ﻣﺎﻫﯾﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﺳﻧﺗطرق ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻣﺣور إﻟﻰ ﻣﻘوﻣﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫‪-1‬ﻛﯾﻔﯾﺔ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﺣﺗﻰ ﺗﺣﻘق أي دوﻟﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻻﺑد ﻣن‪ ):‬اﻟﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي اﻟﻣﺻري‪ ،‬ص‪.(1 :‬‬
‫‪ -‬ﻋﻣل دراﺳﺔ ﻣن أﺟل ﻣﻌرﻓﺔ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣوﺟودة‪ ،‬وﻫل ﻫﻲ ﻣﻧﺎﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺳﺗﻬﻠك وﻣﺎذا ﯾرﯾد ﺑﺎﻟﺿﺑط ﻣﻧﻬﺎ‪ ،‬وﻫﻲ أول‬
‫ﺧطوة ﺗﺳﺗطﯾﻊ اﻟدوﻟﺔ وﺿﻊ أﻫداﻓﻬﺎ ﺗرﻓﻊ ﺑﻬﺎ ﻣﺳﺗوى اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ وﻫذا ﯾﺗطﻠب ﻣﺷﺎرﻛﺔ ﺟﻬﺎت ﻛﺛﯾرة ﻓﻲ اﻟدوﻟﺔ؛‬
‫‪ -‬ﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻣن اﺟل ﺗزوﯾد ﺛﻘﺔ اﻟﺷﻌب ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺻرﻓﻲ واﻟﻣﺎﻟﻲ ﯾﺗم ﻋن طرﯾق‪:‬‬
‫‪ -‬ﺣﺻول اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺎﻣﻠﺔ ﻋﺎدﻟﺔ وﺷﻔﺎﻓﺔ وﻋﻠﻰ اﻟﺧدﻣﺎت واﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺑﻛل ﺳﻬوﻟﺔ وﺑﺗﻛﻠﻔﺔ ﻣﻧﺎﺳﺑﺔ؛‬
‫‪ -‬ﺗزوﯾد اﻟﻌﻣﯾل ﺑﻛل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻼزﻣﺔ ﻓﻲ ﻛل ﻣراﺣل ﺗﻌﺎﻣﻠﻪ ﻣﻊ ﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ؛‬
‫‪ -‬ﺗوﻓﯾر ﺧدﻣﺎت اﺳﺗﺷﺎرﯾﺔ إذا اﺣﺗﺎج اﻟﻌﻣﯾل؛‬
‫‪ -‬اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑﺷﻛﺎوي اﻟﻌﻣﻼء واﻟﺗﻌﺎﻣل ﻣﻌﻬﺎ ﺑﻛل ﺣﯾﺎدﯾﺔ‪.‬‬
‫‪-2‬ﻣﺑﺎدئ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﻌﺷرﯾن ﻟﻠﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﺗﻬدف اﻟﻣﺑﺎدئ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ إﻟﻰ ﺗﻘدﯾم اﻟﻌون واﻟﻣﺳﺎﻋدة ﻟﺗﻬﯾﺋﺔ ﺑﯾﺋﺔ ﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ وﺑﯾﺋﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺳﯾﺎﺳﺎت اﻟداﻋﻣﺔ ﻟﻠﺷﻣول‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻘﺎﺋم ﻋﻠﻰ اﻹﺑداع واﻻﺑﺗﻛﺎر‪.‬‬
‫اﻟﻘﯾﺎدة‪ :‬ﻏرس اﻟﺗزام ﺣﻛوﻣﻲ واﺳﻊ اﻟﻧطﺎق ﺗﺟﺎﻩ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻠﻣﺳﺎﻋدة ﻋﻠﻰ ﺗﺧﻔﯾف وطﺄة اﻟﻔﻘر؛‬
‫اﻟﺗﻧوع‪ :‬ﺗﻧﻔﯾذ ﻧﻬﺞ اﻟﺳﯾﺎﺳﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺷﺟﻊ اﻟﻣﻧﺎﻓﺳﺔ وﺗﺗﯾﺢ ﺣواﻓز ﻣﺳﺗﻧدة إﻟﻰ أوﺿﺎع اﻟﺳوق ﻟﺗوﻓﯾر اﻟوﺻول اﻟﻣﺳﺗدام‬
‫ﻟﻠﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﺳﺗﺧدام ﻧطﺎق واﺳﻊ ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت؛‬
‫اﻻﺑﺗﻛﺎر‪ :‬ﺗﺷﺟﯾﻊ اﻻﺑﺗﻛﺎر اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﻲ واﻟﻣؤﺳﺳﻲ ﻛوﺳﯾﻠﺔ ﻟﺗوﺳﯾﻊ ﻧطﺎق ﺳﺑل اﻟوﺻول إﻟﻰ اﻟﻧظم اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ‬
‫وﯾﺗﺿﻣن ذﻟك ﻣﻌﺎﻟﺟﺔ ﻧﻘﺎط اﻟﺿﻌف ﻓﻲ اﻟﺑﯾﺋﺔ اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ؛‬
‫اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ‪ :‬ﺗﺷﺟﯾﻊ ﻧﻬﺞ ﺷﺎﻣل ﺗﺟﺎﻩ ﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻌﻣﻼء واﻻﻋﺗراف ﺑﺄدوار اﻟﺣﻛوﻣﺔ وﺟﻬﺎت ﺗﻘدﯾم اﻟﺧدﻣﺔ واﻟﻌﻣﻼء؛‬
‫‪477‬‬
‫ص‪485 -471 :‬‬ ‫ﻓﺿﯾل اﻟﺑﺷﯾر ﺿﯾف ‪ /‬واﻗﻊ وﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‬

‫اﻟﺗﻣﻛﯾن ﻣن أﺳﺑﺎب اﻟﻘوة‪ :‬ﺗطوﯾر اﻟﺗﺛﻘﯾف اﻟﻣﺎﻟﻲ واﻟﻘد ارت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ؛‬

‫اﻟﺗﻌﺎون‪ :‬ﺗﻬﯾﺋﺔ ﺑﯾﺋﺔ ﻣؤﺳﺳﯾﺔ ﺗﺗﺿﺢ ﻓﯾﻬﺎ ﺧطوط اﻟﻣﺳﺎءﻟﺔ واﻟﺗﻧﺳﯾق داﺧل اﻟﺣﻛوﻣﺔ‪ ،‬وﻛذﻟك ﺗﺷﺟﯾﻊ اﻟﺷرﻛﺎت واﻟﻣﺷﺎورات‬
‫اﻟﻣﺑﺎﺷرة ﻣﻊ اﻟﺣﻛوﻣﺔ واﻟﺷرﻛﺎت وأﺻﺣﺎب اﻟﻣﺻﺎﻟﺢ اﻟﻣﻌﻧﯾﯾن؛‬
‫اﻟﻣﻌرﻓﺔ‪ :‬اﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣن اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻣﺣﺳﻧﺔ ﻟوﺿﻊ ﺳﯾﺎﺳﺎت ﻗﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ أدﻟﺔ وﺷواﻫد وﻗﯾﺎس اﻟﺗﻘدم اﻟﻣﺣرز‪ ،‬ودراﺳﺔ اﻟﻧﻬﺞ‬
‫اﻟﺗراﻛﻣﻲ اﻟﺧﺎص "ﺑﺎﻻﺧﺗﺑﺎر واﻟﺗﻌﻠم" اﻟﻣﻘﺑول ﻟﻛل ﻣن اﻟﺟﻬﺔ اﻟﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ وﺟﻬﺔ ﺗﻘدﯾم اﻟﺧدﻣﺔ؛‬
‫اﻟﺗﻧﺎﺳب‪ :‬وﺿﻊ إطﺎر ﻟﻠﺳﯾﺎﺳﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻧواﺣﻲ اﻟﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ ﺑﻣﺎ ﯾﺗﻧﺎﺳب ﻣﻊ اﻟﻣﺧﺎطر واﻟﻣﻧﺎﻓﻊ اﻟﻣﺗﺄﺗﯾﺔ ﻣن ﻫذﻩ اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت‬
‫واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺑﺗﻛرة وﯾﺳﺗﻧد إﻟﻰ ﻓﻬم اﻟﻔﺟوات واﻟﻣﻌوﻗﺎت اﻟﻣوﺟودة ﻓﻲ اﻟﺗﻧظﯾم اﻟﺣﺎﻟﻲ؛‬
‫إطﺎر اﻟﻌﻣل‪ :‬اﻟﻧظر ﺑﻌﯾن اﻻﻋﺗﺑﺎر ﻓﻲ اﻷﻣور اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺳﯾﺎق اﻹطﺎر اﻟﺗﻧظﯾﻣﻲ‪ ،‬ﺑﻣﺎ ﯾﻌﻛس اﻟﻣﻌﺎﯾﯾر اﻟدوﻟﯾﺔ‪ ،‬واﻟظروف‬
‫اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ وﺗدﻋﯾم ﻣﻧﺎخ ﻗﺎدر ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻧﺎﻓﺳﺔ‪ :‬ﻧظﺎم ﻣﺗﻧﺎﺳب وﻣرن وﯾﺳﺗﻧد إﻟﻰ اﻟﻣﺧﺎطر ﺑﺷﺄن ﻣﻛﺎﻓﺣﺔ ﻏﺳل اﻷﻣوال وﺗﻣوﯾل‬
‫اﻹرﻫﺎب‪ ،‬وﺷروط اﺳﺗﺧدام اﻟوﻛﻼء ﻛﻣﻣﺛﻠﯾن ﻟﻠﺗﻌﺎﻣل ﻣﻊ اﻟﻌﻣﻼء‪ ،‬وﻟواﺋﺢ ﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ واﺿﺣﺔ ﺗﻧظم اﻟﻘﯾﻣﺔ اﻟﻣﺣﺗﻔظ ﺑﻬﺎ‬
‫اﻟﻛﺗروﻧﯾﺎ‪ ،‬وﺣواﻓز ﻣﺳﺗﻧدة إﻟﻰ أوﺿﺎع اﻟﺳوق ﻟﺗﺣﻘﯾق اﻟﻬدف طوﯾل اﻷﺟل اﻟﻣﺗﻣﺛل ﻓﻲ اﻟﺗﺷﻐﯾل اﻟﺑﯾﻧﻲ واﻟﻣﺗراﺑط ﻋﻠﻰ‬
‫ﻧطﺎق واﺳﻊ‪.‬‬
‫‪-3‬ﻣؤﺷرات اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﺗﻘوم ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ ﺑﺈﺟراء اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟدراﺳﺎت اﻟﻣﺳﺣﯾﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻬدف ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺑﯾﺎﻧﺎت ﺷﺎﻣﻠﺔ‬
‫وﻧظرة ﻣﺳﺗﻘﺑﻠﯾﺔ ﺗﺳﺎﻋد ﻓﻲ ﺗﻌﻣﯾم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﺗﻌد ﻗﺎﻋدة ﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﺻﺎدرة ﻋن ﻣﺟﻣوﻋﺔ اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ‬
‫واﻟﻣﺳﻣﺎة ﻗﺎﻋدة ﺑﯾﺎﻧﺎت ‪ Global Findex‬ﻫﻲ اﻟﻣﺻدر اﻷﻛﺛر ﻣوﺿوﻋﯾﺔ‪ ،‬ﻣﻊ ﺗوﻓﯾر ﻗﺎﺑﻠﯾﺔ اﻟﻣﻘﺎرﻧﺔ اﻟﺟﻐراﻓﯾﺔ واﻟزﻣﻧﯾﺔ‬
‫ﻟﺟﻬود اﻟدول ﻓﻲ ﺗﺣﺳﯾن ﻣﺳﺗوﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﺻدرت ﻓﻲ ﻧﺳﺧﺗﻬﺎ اﻷوﻟﻰ ﻋﺎم ‪ 2011‬وﺗم إﺻدار اﻟﻧﺳﺧﺔ‬
‫اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻣﻧﻬﺎ ﻓﻲ أﻓرﯾل ‪ 2015‬ﻟﺗﺷﻣل ﺑﯾﺎﻧﺎت ﻋﺎم ‪ 2014‬ﺗﻘدم ﻫذﻩ اﻟﻘﺎﻋدة ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻟﻣؤﺷرات اﻟﺗﻲ ﺗدرس ﺳﻠوك‬
‫اﻷﻓراد ﺣول اﻟﻌﺎﻟم واﻟﻣرﺗﺑط ﺑﺄﻫم اﻷﻧﺷطﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻛﺎﻻﻗﺗراض واﻻدﺧﺎر‪.‬‬
‫ﺣﯾث ﺗم ﺟﻣﻊ ﺑﯾﺎﻧﺎت ﻣن ﺧﻼل ﻣﺳﺢ ﯾﻐطﻲ ‪ 150‬أﻟف ﺷﺧص ﻓﻲ ‪ 143‬ﺑﻠد ﻣﻧﻬﺎ اﻟﻛوﯾت وﺗﻐطﻲ ﻋﯾﻧﺔ اﻟﻣﺳﺢ‬
‫‪ 972‬ﻣن ﺳﻛﺎن اﻟﻌﺎﻟم‪ ،‬ﺗم اﺧﺗﯾﺎر اﻟﻌﯾﻧﺔ ﻓﻲ ﻛل ﺑﻠد ﻣن اﻟﺳﻛﺎن اﻟﻣدﻧﯾﯾن وﺑﺷﻛل ﻋﺷواﺋﻲ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﺗم إﺟراء اﻟﻣﻘﺎﺑﻼت ﺑﺷﻛل‬
‫ﺷﺧﺻﻲ ﻓﻲ اﻟﺑﻠدان اﻟﺗﻲ ﺗﻘل ﺗﻐطﯾﺔ اﻟﻬواﺗف ﻓﯾﻬﺎ ﻋن ‪ %80‬ﻣن اﻟﺳﻛﺎن‪ ،‬وﺗم ﺗﺟﻣﯾﻊ اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت ﺧﻼل ﺳﻧﺔ ‪ 2014‬ووﻓﻘﺎ‬
‫ﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﻣؤﺷر‪ ،‬ﺗﺻدرت ﻛل ﻣن اﻟدﻧﻣﺎرك وﻓﻠﻧدا واﻟﺳوﯾد واﻟﻧروﯾﺞ وﻧﯾوزﻟﻧدا اﻟﺗرﺗﯾب اﻟﻌﺎم ﻟﻠﻣؤﺷر ﺑﺗﺣﻘﯾﻘﻬﺎ ﻧﺳﺑﺔ ‪.%100‬‬
‫ﻗد ﺑﻠﻎ ﻋدد اﻟﻣؤﺷرات اﻟرﺋﯾﺳﯾﺔ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺟوﯾﻠﯾﺔ ﻋﺎم ‪ 2014‬ﻣن اﻟﻣﺳﺢ ‪ 96‬ﻣﺗﻐﯾ ار رﺋﯾﺳﯾﺎ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﻟﻣؤﺷرات‬
‫ﻓرﻋﯾﺔ ﺗرﺗﺑط ﺑﻛل ﻣن ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺷرات‪ ،‬ﻛﺣﺳﺎب اﻟﻣؤﺷر وﻓﻘﺎ ﻟﻠﺟﻧس واﻟﻌﻣر واﻟﺣﺎﻟﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ وﻣﻛﺎن اﻟﺳﻛن وﻏﯾرﻫﺎ ﻣن‬
‫اﻟﻣﺗﻐﯾرات اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ واﻟدﯾﻣﻐراﻓﯾﺔ اﻷﺧرى‪ ،‬ﻟﯾﻘﺎرب ﻋدد اﻟﻣﺗﻐﯾرات اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ ‪ ،432‬واﻟﺗﻲ اﺳﺗﻌرﺿت اﻟﺟواﻧب اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬
‫)ﻣزﯾود اﺑراﻫﯾم‪ ،2018،‬ص‪.(8 :‬‬
‫‪ -‬اﻟﻣؤﺷرات اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻣﺗﻼك ﺣﺳﺎب ﻓﻲ ﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ رﺳﻣﯾﺔ؛‬
‫‪ -‬اﻟﻣؤﺷرات اﻟﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﻛﯾﻔﯾﺔ وﻛﺛﺎﻓﺔ واﻟﻐرض ﻣن اﺳﺗﺧدام اﻟﺣﺳﺎب اﻟﻣﺻرﻓﻲ؛‬
‫‪ -‬ﻣؤﺷرات اﺳﺗﺧدام اﻟﺣﺳﺎب ﻟﻠﻘﯾﺎم ﺑﻌﻣﻠﯾﺎت دﻓﻊ اﻟﻔواﺗﯾر ﺑﻣﺧﺗﻠف أﻧواﻋﻬﺎ؛‬
‫‪ -‬اﻟﻣؤﺷرات اﻟﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﺳﻠوك اﻷﻓراد ﻋﻧد اﻻدﺧﺎر واﻻﺋﺗﻣﺎن؛‬
‫‪ -‬ﻣؤﺷرات اﻟﻣروﻧﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺧص ﻗدرة اﻷﻓراد ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ أﻣوال ﻓﻲ اﻟﺣﺎﻻت اﻟطﺎرﺋﺔ؛‬
‫‪ -‬اﻟﻣؤﺷرات اﻟﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﺎﺳﺗﺧدام اﻻﻧﺗرﻧت واﻟﻬواﺗف‪.‬‬

‫‪478‬‬
 ‫‪ :JBAES‬ﻣﺟﻠد )‪ ،(06‬ﻋدد )‪ ،2020 ،(01‬ص‪485-471 :‬‬

‫‪-4‬دور اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ‪.‬‬

‫ﺑﯾﻧت اﻟﺗﺟرﺑﺔ أن ﺗﺣﺳﯾن ﻧوﻋﯾﺔ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﺗوﺳﯾﻊ ﻧطﺎق وﺻول اﻷﻓراد واﻟﻣؤﺳﺳﺎت إﻟﯾﻬﺎ ﯾﻌﻣل ﻋﻠﻰ ﻧﺷر‬
‫اﻟﻣﺳﺎواة ﻓﻲ اﻟﻔرص واﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣن اﻹﻣﻛﺎﻧﺎت اﻟﻛﺎﻣﻧﺔ ﻓﻲ اﻻﻗﺗﺻﺎد‪ ،‬ﻓﻣﺛل ﻫذﻩ اﻟﺧدﻣﺎت ﺗﺳﺎﻋد ﻋﻠﻰ ﺗﻣﻛﯾن اﻟﻔﻘراء واﻟﻧﺳﺎء‬
‫واﻟﺷﺑﺎب ﻣن اﻣﺗﻼك أﺳﺑﺎب اﻟﻘوة اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬وﺗوﻓر ﻟﻬم اﻟﻘدرة ﻋﻠﻰ ﺗﻧﻔﯾذ اﺳﺗﺛﻣﺎراﺗﻬم اﻟﺻﻐﯾرة اﻟﻣﻧﺗﺟﺔ وﺗرﻓﻊ اﻹﻧﺗﺎﺟﯾﺔ‬
‫واﻟدﺧول واﻟﺗﻲ ﺑدورﻫﺎ ﻗد ﺗزﯾد اﻻﺳﺗﻬﻼك وﺗﺣرك اﻟﻌﺟﻠﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ وﻗد ﯾﺳﺎﻋد ﻓﺗﺢ ﺣﺳﺎب ﺟﺎري ﻓﻲ ﺗﻣﻬﯾد اﻟطرﯾق‬
‫ﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ أوﺳﻊ ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻷﻛﺛر ﻣﻼءﻣﺔ واﻟﺗﻲ ﻣن ﺷﺄﻧﻬﺎ " ﺗﻣﻛﯾن اﻷﻓراد واﻟﺷرﻛﺎت ﻣن ﺗﺣﻘﯾق ﺳﻼﺳﺔ‬
‫اﻻﺳﺗﻬﻼك ٕوادارة اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾواﺟﻬوﻧﻬﺎ‪ ،‬واﻻﺳﺗﺛﻣﺎر ﻓﻲ اﻟﺗﻌﻠﯾم واﻟﺻﺣﺔ وﻣﺷﺎرﯾﻊ اﻷﻋﻣﺎل")اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ‬
‫‪.(2015‬‬
‫ﻟذا ﺣظﻲ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﺑﺄﻫﻣﯾﺔ ﻣﺗزاﯾدة ﻓﻲ اﻟﺳﻧوات اﻷﺧﯾرة ﻓﻲ ﻣﺧﺗﻠف دول اﻟﻌﺎﻟم وﺑﺎﻷﺧص اﻟﻧﺎﻣﯾﺔ ﻣﻧﻬﺎ‪ ،‬ﻟﻣﺎ‬
‫ﯾﺣﻣﻠﻪ ﻣن أﺛر ﻓﻲ ﺗﺣﺳﯾن ﻓرص اﻟﻧﻣو واﻻﺳﺗﻘرار اﻻﻗﺗﺻﺎدي واﻟﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﻌداﻟﺔ اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ وﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﻔﻘر‪.‬‬
‫وﺷﻬد اﻟﻌﺎﻟم ﻋﻠﻰ ﻣدى اﻟﻌﻘود اﻟﻘﻠﯾﻠﺔ اﻟﻣﺎﺿﯾﺔ ظﻬور أﻧﻣﺎط ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﯾﺢ إﻣﻛﺎﻧﯾﺎت ﺟدﯾدة ﻟﻠﻔﻘراء‪،‬‬
‫وﻻ ﺗﻘﺗﺻر ﻫذﻩ اﻟﺧدﻣﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك‪ٕ ،‬واﻧﻣﺎ ﺗﺷﻣل اﻟﺟﻣﻌﯾﺎت اﻟﺗﻌﺎوﻧﯾﺔ وﺷرﻛﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن واﻟﻣﻧظﻣﺎت ﻏﯾر اﻟﺣﻛوﻣﯾﺔ‪،‬‬
‫وﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﯾﺔ‪ ،‬وﻣؤﺳﺳﺎت اﻹﻗراض اﻟﻣﺗﺧﺻﺻﺔ‪ ،‬وﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﺗﺄﺟﯾري‪ ،‬وﻏﯾرﻫﺎ‪ ،‬وﻣﻊ اﻟﺗطور‬
‫اﻟﻬﺎﺋل ﻓﻲ اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎ وﺗﺳﺎرع ﻧﻘل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‪ ،‬وظﻬور اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺑﺗﻛرة اﻟﺗﻲ ﺳﺎﻫﻣت ﻓﻲ ﺗﻧظﯾم ٕوادارة ﻋﻣﻠﯾﺎت‬
‫اﻟﻘطﺎﻋﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﺗﺳﻬﯾل اﻟوﺻول إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ وﻣن اﻟﻣؤﻛد أن اﻧﺗﺷﺎر ﺣﻠول اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎ اﻟرﻗﻣﯾﺔ‬
‫ﺳﺗﻠﻌب دو ار ﻣﺗزاﯾدا ﻓﻲ ﺗﺳرﯾﻊ ﻋﺟﻠﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫وﻟﻛن ﺗﻠك اﻟﺗطورات اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺔ طرﺣت ﻓﻲ اﻟﺳوق اﻟﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﺑﺗﻛرة واﻟﻣﺗﻘدﻣﺔ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﺗﺗطﻠب‬
‫ﻣﻌرﻓﺔ وﺛﻘﺎﻓﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ أﻋﻠﻰ ﻣن ذي ﻗﺑل‪ ،‬ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك ﻣن اﻛﺗﺳﺎب اﻟﻘدرة واﻟﺛﻘﺔ ﺑﺎﻟﻧﻔس ﻓﻲ اﺳﺗﺧدام اﻟﻛﻣﺑﯾوﺗر وأﺟﻬزة‬
‫اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ واﻟﻬواﺗف واﻟﻛﻣﺑﯾوﺗرات اﻟﻠوﺣﯾﺔ اﻟذﻛﯾﺔ‪ ،‬وزادت ﺑﻔﻌل ذﻟك اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ اﻟﺗﺛﻘﯾف اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻛﺳر اﻟﺣﺎﺟز اﻟﻣﻌرﻓﻲ‬
‫ﻟﺗﺣﻘﯾق اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬وﺑﺧﺎﺻﺔ زﯾﺎدة ﺛﻘﺎﻓﺔ ووﻋﻲ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن ﻣن ﻓﺋﺎت اﻟدﺧول اﻟدﻧﯾﺎ واﻟﻣﺳﺗﺛﻣرﯾن اﻟﺻﻐﺎر‪ ،‬وﺗﻌرﯾﻔﻬم‬
‫ﺑﺎﻟﻣﺧﺎطر واﻟﻣﻛﺎﺳب اﻟﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﺎﺳﺗﺧدام اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪ ،‬وﻛﯾﻔﯾﺔ اﺳﺗﺧدام ٕوادارة اﻟﺗﻣوﯾل اﻟذي ﺗﺣﺗﺎﺟﻪ‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺻﻐﯾرة ﻟﻠﻧﻣو واﻟﺗوﺳﻊ‪ ،‬وﻫذا ﻗد ﯾﺳﺎﻋد ﻓﻲ ﺗﻧﺷﯾط اﻻﺑﺗﻛﺎر ودﻓﻊ دﯾﻧﺎﻣﻛﯾﺔ اﻷﺳواق‪ ،‬وﺗﺳرﯾﻊ اﻟﺗﻐﯾﯾر واﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬
‫اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬واﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ اﻟﺣد ﻣن اﻟﺑطﺎﻟﺔ واﻟﻔﻘر‪ ،‬وﯾﺣﻔز اﻻﺑﺗﻛﺎر‪ ،‬ﻓﺎﻟﺗﺛﻘﯾف اﻟﻣﺎﻟﻲ ﺑﺣﺳب ﻣﻧظﻣﺔ اﻟﺗﻌﺎون واﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬
‫اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ)‪ (OECD‬واﻟﺷﺑﻛﺔ اﻟدوﻟﯾﺔ ﻟﻠﺗﺛﻘﯾف اﻟﻣﺎﻟﻲ)‪ (INFE‬ﻫو" اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺗم ﻣن ﺧﻼﻟﻬﺎ ﺗﺣﺳﯾن إدراك اﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن‬
‫واﻟﻣﺳﺗﺛﻣرﯾن ﺑطﺑﯾﻌﺔ اﻟﺧدﻣﺎت واﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﺗﺎﺣﺔ واﻟﻣﺧﺎطر اﻟﻣﺻﺎﺣﺑﺔ ﻻﺳﺗﺧداﻣﺎﺗﻬﺎ‪ ،‬وذﻟك ﻋن طرﯾق ﺗﻘدﯾم‬
‫اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت واﻹرﺷﺎد و‪/‬أو اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ اﻟﻣوﺿوﻋﯾﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻬﺎ‪ ،‬وﺗطوﯾر ﻣﻬﺎراﺗﻬم وﺛﻘﺗﻬم ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻣن ﺧﻼل زﯾﺎدة‬
‫وﻋﯾﻬم ﺑﺎﻟﻘرض واﻟﻣﺧﺎطر اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﻟﯾﺻﺑﺣوا ﻗﺎدرﯾن ﻋﻠﻰ اﺗﺧﺎذ ﻗ اررات ﻣﺑﻧﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺻﺣﯾﺣﺔ‪ ،‬وﺗﻌرﯾﻔﻬم ﺑﺎﻟﺟﻬﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن اﻟﺗوﺟﻪ ﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﺣﺗﺎﺟوا ﻟﻠﻣﺳﺎﻋدة‪ ،‬واﺗﺧﺎذ ﺧطوات ﻓﻌﺎﻟﺔ أﺧرى ﻣن ﺷﺄﻧﻬﺎ ﺗﺣﺳﯾن اﻟرﻓﺎﻩ اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﺧﺎص‬
‫ﺑﻬم"‪).‬ﺻﻧدوق اﻟﻧﻘد اﻟﻌرﺑﻲ ‪.(2015‬‬
‫ﻟذا أﺻﺑﺢ ﻣن اﻟﻣﻌﺗرف ﺑﻪ ﻋﺎﻟﻣﯾﺎ‪ ،‬أن اﻟﺗﺛﻘﯾف اﻟﻣﺎﻟﻲ ﯾﺷﻛل ﺧطوة أﺳﺎﺳﯾﺔ وﻣﺣورﯾﺔ ﻟﺗﺣﻘﯾق اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻛﻣﺎ‬
‫أﺻﺑﺣت اﻟﺛﻘﺎﻓﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم إﺟراء اﺣﺗرازي وﻣﻛﻣل رﺋﯾﺳﻲ ﻟﺳﻠوﻛﯾﺎت اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟﺿﻣﺎن ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‬
‫)ﺳﻣﯾر ﻋﺑد اﷲ‪ ، 2016،‬ص‪.(18:‬‬

‫‪479‬‬
‫ص‪485 -471 :‬‬ ‫ﻓﺿﯾل اﻟﺑﺷﯾر ﺿﯾف ‪ /‬واﻗﻊ وﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‬

‫‪-V‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪:‬‬

‫‪-1‬واﻗﻊ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪.‬‬
‫وﻓﻘﺎ ﻟﺻﻧدوق اﻟﻧﻘد اﻟدوﻟﻲ ﻻ ﺗزال اﻟﻣﻧطﻘﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺗﺳﺟل إﺣدى أدﻧﻰ اﻟﻣﺳﺗوﯾﺎت ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧص اﻟﺷﻣول‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬ﺣﯾث أن ‪ %18‬ﻓﻘط ﻣن ﻋدد اﻟﺳﻛﺎن ﻓﻲ اﻟﻣﻧطﻘﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻣﺗﻠﻛوا ﺣﺳﺎﺑﺎت ﻣﻊ ﻣؤﺳﺳﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻋﺎم‪)2014‬وﻫﻲ‬
‫آﺧر ﺑﯾﺎﻧﺎت ﻣﺗوﻓرة ﺣﺗﻰ ‪ (2018‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ ‪ %43‬ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻧﺎﻣﯾﺔ ﻋﺎﻣﺔ و‪%24‬ﻓﻲ دول إﻓرﯾﻘﯾﺎ‪ .‬ﺟﻧوب اﻟﺻﺣراء‪،‬‬
‫وﺗﻧﺧﻔض ﻫذﻩ اﻟﻧﺳﺑﺔ إﻟﻰ ‪ %13‬ﻋﻧد اﻟﻧﺳﺎء‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﺗﺷﯾر أرﻗﺎم ﻣؤﺷر ﺗﻌﻣﯾم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 2014‬ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻣﻧطﻘﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ )ﺑﺎﺳﺗﺛﻧﺎء دول اﻟﺧﻠﯾﺞ اﻟﺳت( ﺗﺳﺟل أﻋﻠﻰ ﻧﺳﺑﺔ ﻣن اﻟﺑﺎﻟﻐﯾن اﻟﻣﺣروﻣون ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬ﺣﯾث أن‬
‫‪ %80‬ﻣن اﻟﺳﻛﺎن ﻟﯾس ﻟدﯾﻬم ﺣﺳﺎب ﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬ﻛﻣﺎ أن ﻧﺳﺑﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟوﺳط اﻟﻌرﺑﻲ ﯾﺗراوح ﺑﯾن ‪% 21‬و‪%26‬‬
‫ﻋﺎم ‪ 2016‬واﻣﺗﻼك ﻧﺣو ‪%30‬ﻓﻘط ﻣن اﻟﺳﻛﺎن اﻟﺑﺎﻟﻐﯾن ﻣﻌرﻓﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻣﻧﺎﺳﺑﺔ وﻫذﻩ اﻟﻧﺳﺑﺔ أﻗل ﻣن اﻟﻣﺗوﺳط اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ‪.%34‬‬
‫أﻣﺎ ﺑﺧﺻوص اﻟﺟزاﺋر ﺗﺷﯾر ﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺷرﻫﺎ اﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﺗﺧﺻﺻﺔ )اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ( أن‬
‫اﻟﺟزاﺋر ﺗﺣﺗل اﻟﻣرﺗﺑﺔ ‪ 141‬ﻋﺎﻟﻣﯾﺎ ﻓﻲ ﻣؤﺷر اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣﺗﺄﺧرة ﻋن ﻟﺑﻧﺎن‪ ،‬ﻋﻣﺎن‪ ،‬اﻟﻛوﯾت‪ ،‬ﻗطر اﻟﺗﻲ ﺗﺣﺗل ﻣراﺗب ﻻ‬
‫ﺑﺄس ﺑﻬﺎ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻣؤﺷر ﻛﻣﺎ أن ﻫﻧﺎك ﺗﺑﺎﯾن ﻓﻲ ﻣﻌظم اﻟﻣؤﺷرات ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﺧﻼل اﻟﻌﻘد اﻷﺧﯾر ﺣﯾث أﻧﻪ وﺻل ﻣﻣﺗﻠﻛو‬
‫اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻛﻧﺳﺑﺔ ﻣن اﻟﺑﺎﻟﻐﯾن ﻓوق ﺳن ‪ 15‬ﺳﻧﺔ ‪ %50.5‬وﻓوق ﺳن ‪ 25‬ﺳﻧﺔ ‪ ،%57.5‬ﻛﻣﺎ أن ﻧﺳﺑﺔ اﻟﺑﺎﻟﻐﯾن‬
‫اﻟذﯾن اﻗﺗرﺿوا ﻣن ﺟﻬﺎت ﻏﯾر رﺳﻣﯾﺔ ﺧﺎﺻﺔ ‪ %1.5‬وﻧﺳﺑﺔ اﻻﻗﺗراض ﻣن اﻟﻌﺎﺋﻠﺔ واﻷﺻدﻗﺎء ‪ ،%13.2‬وﻫذا اﻟﻣؤﺷر‬
‫اﻷﺧﯾر ﯾدل ﻋﻠﻰ ﻧﺳﺑﺔ ﻛﺑﯾرة ﻣن اﻟﺟزاﺋرﯾﯾن )ﻛﺑﺎﻗﻲ اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ( ﻣﺎزاﻟت ﺗﻔﺿل اﻻﻗﺗراض ﻣن اﻟﻌﺎﺋﻠﺔ واﻷﺻدﻗﺎء ﻛﻣﺎ‬
‫ﺗﺷﯾر اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت أن ﻧﺳﺑﺔ ﻛﺑﯾرة ﻣن اﻟﺟزاﺋرﯾﯾن ﯾﻔﺿﻠون اﻻﻗﺗراض ﻣن اﻟﺟﻬﺎت ﻏﯾر اﻟرﺳﻣﯾﺔ)‪ (%1.5‬وﻗد ﯾرﺟﻊ ذﻟك إﻟﻰ‬
‫ﻣﻧطق اﻟﺗرﻛﯾز ﻧﺳﺑﺔ ﻛﺑﯾرة ﻣن اﻟﺑﻧوك ﻋﻠﻰ إﻗراض طﺑﻘﺎت ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻣن اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ دون اﻷﺧرى)ﺑ ازرﯾﺔ ﻣﺣﻣد‪،‬ﺧﻠﻔﺎوي ﻣوﻧﯾﺔ‪،‬‬
‫‪ ،2018‬ص‪.(6 :‬‬
‫‪-2‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﺑﯾن اﻟﺟزاﺋر وﺑﻌض اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪.‬‬
‫ﻋﺎﻣﻲ ‪ 2011‬و‪ ،2017‬ﻧﺟد ﺗﺑﺎﯾﻧﺎً‬‫ّ‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن اﻟزﯾﺎدة اﻟﻣﻠﺣوظﺔ ﻓﻲ ﻣﻠﻛﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﻓﻲ ﻣﻌظم اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺑﯾن‬
‫ﻛﺑﯾ ًار ﺑﯾن اﻟدول‪ .‬ﻓﻔﻲ ﻋﺎم ‪ ،2017‬ﻛﺎﻧت ﻧﺳﺑﺔ ﻣﻠﻛﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﻣرﺗﻔﻌﺔ ﺑﺷﻛل ﻣﻠﺣوظ ﻓﻲ اﻹﻣﺎ ارت اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪،‬‬
‫واﻟﺑﺣرﯾن‪ ،‬واﻟﻛوﯾت ﻋﻧد ‪ ،% 88‬و‪ ،% 83‬و‪ ،% 80‬ﻋﻠﻰ اﻟﺗواﻟﻲ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ﻻ ﯾﺗﺟﺎوز ﻫذا اﻟرﻗم ‪ % 25‬ﻓﻲ ﻛل ﻣن‬
‫اﻟﯾﻣن‪ ،‬وﺟﯾﺑوﺗﻲ‪ ،‬واﻟﺳودان‪ ،‬وﻣورﯾﺗﺎﻧﯾﺎ‪ ،‬وﺟزر اﻟﻘﻣر‪ ،‬واﻟﻌراق‪ ،‬وﺳورﯾﺎ‪ ،‬وﻧﺟد اﻟﺟزاﺋر اﺣﺗﻠت ﻣرﺗﺑﺔ ﻻ ﺑﺄس ﺑﻬﺎ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‬
‫ﺑﻣﺛﯾﻼﺗﻬﺎ ﻣن اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺣﯾث ﻧﺟد ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻧﺳﺑﺔ ﺧﻼل ‪ 2014‬وﺻﻠت إﻟﻰ ‪ %50‬واﻧﺧﻔﺿت ﺳﻧﺔ ‪2017‬ﻟﺗﺻل إﻟﻰ‬
‫‪ %43‬وﻫذا راﺟﻊ ﻟﻠظروف اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﻣرت ﺑﻬﺎ اﻟﺟزاﺋر )اﻟﺟدول ‪.(1‬‬
‫وﺳﺟﻠت اﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة اﻻرﺗﻔﺎع اﻷﻛﺑر ﻓﻲ ﻧﺳﺑﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻣﻧطﻘﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪ ،‬ﺣﯾث ارﺗﻔﻌت ﻣﻠﻛﯾﺔ‬
‫اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﻣن ‪ % 59.7‬ﻋﺎم ‪ 2011‬إﻟﻰ ‪ % 88.2‬ﻋﺎم ‪ ،2017‬ﺗﻠﯾﻬﺎ اﻟﺳﻌودﯾﺔ )ﻣن ‪ % 46.4‬ﻋﺎم ‪ 2011‬إﻟﻰ‬
‫‪ % 71.7‬ﻋﺎم ‪ ،(2017‬ﻓﻣﺻر اﻟﺗﻲ ﺷﻬدت ارﺗﻔﺎﻋﺎً ﻓﻲ ﻣﻠﻛﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﻣن ‪ % 9.7‬ﻋﺎم ‪ 2012‬إﻟﻰ ‪ % 32.8‬ﻋﺎم‬
‫‪ .2017‬أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﻌراق‪ ،‬ﻓﺑﻠﻐت ﻧﺳﺑﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ‪ % 22.7‬ﻋﺎم ‪ 2017‬ﻣﻘﺎﺑل ‪ % 10.6‬ﻋﺎم ‪ ،2011‬وﺗﻌود أﺳﺑﺎب‬
‫اﻟﺗﺣﺳن إﻟﻰ إﺟراءات اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻣﺗﻣﺛﻠﺔ ﺑﺗطوﯾر ﺧدﻣﺎﺗﻬﺎ ﻣن ﺧﻼل ﺗوطﯾن رواﺗب اﻟﻣوظﻔﯾن وﻣﻧﺢ اﻟﻣزﯾد ﻣن اﻟﻘروض‪،‬‬
‫ّ‬
‫ﻓﺿﻼً ﻋن ﺗﻧﺎﻣﻲ ﻋدد ﺷرﻛﺎت اﻟدﻓﻊ اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ‪) .‬اﻷﻣﺎﻧﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻻﺗﺣﺎد اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪.(2019 ،‬‬

‫‪480‬‬
 ‫‪ :JBAES‬ﻣﺟﻠد )‪ ،(06‬ﻋدد )‪ ،2020 ،(01‬ص‪485-471 :‬‬

‫اﻟﺟدول)‪ :(01‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ – ﻣﻠﻛﯾﺔ ﺣﺳﺎﺑﺎت ﻛﻧﺳﺑﺔ ﻣن اﻟﺑﺎﻟﻐﯾن ﻓوق ﺳن اﻟـ ‪ 15‬ﻋﺎﻣﺎ‬
‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬
‫‪88.2‬‬ ‫‪83.7‬‬ ‫‪59.7‬‬ ‫اﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‬
‫‪82.6‬‬ ‫‪81.9‬‬ ‫‪64.5‬‬ ‫اﻟﺑﺣرﯾن‬
‫‪79.8‬‬ ‫‪72.9‬‬ ‫‪86.8‬‬ ‫اﻟﻛوﯾت‬
‫‪71.7‬‬ ‫‪69.4‬‬ ‫‪46.4‬‬ ‫اﻟﺳﻌودﯾﺔ‬
‫‪44.8‬‬ ‫‪46.9‬‬ ‫‪37.0‬‬ ‫ﻟﺑﻧﺎن‬
‫‪42.8‬‬ ‫‪50.5‬‬ ‫‪33.3‬‬ ‫اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪42.5‬‬ ‫‪24.6‬‬ ‫‪25.5‬‬ ‫اﻷردن‬
‫‪36.9‬‬ ‫‪27.4‬‬ ‫غ‪.‬م‬ ‫ﺗوﻧس‬
‫‪32.8‬‬ ‫‪14.1‬‬ ‫‪9.7‬‬ ‫ﻣﺻر‬
‫‪25.0‬‬ ‫‪24.4‬‬ ‫‪19.4‬‬ ‫ﻓﻠﺳطﯾن‬
‫‪22.7‬‬ ‫‪11.0‬‬ ‫‪10.6‬‬ ‫اﻟﻌراق‬
‫‪20.9‬‬ ‫‪22.9‬‬ ‫‪17.5‬‬ ‫ﻣورﯾﺗﺎﻧﯾﺎ‬
‫‪ -‬اﻟﻣﺻدر‪ :‬اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ ‪.2017‬‬
‫ﺳﺟﻠت اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺗﺣﺳﻧﺎً ﻣﻠﺣوظﺎً ﻓﻲ ﻧﺳب اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟدى اﻟﻧﺳﺎء )ﺟدول ‪ ،(2‬ﺧﺻوﺻﺎً ﻓﻲ اﻟﺳﻌودﯾﺔ‪،‬‬
‫ﻟﻘد ّ‬
‫ﺣﯾث ارﺗﻔﻌت ﻣﻠﻛﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﺑﯾن اﻟﻧﺳﺎء ﺑﺷﻛل ﻛﺑﯾر ﻣن ‪ % 15.2‬ﻋﺎم ‪ 2011‬إﻟﻰ ‪ % 58.2‬ﻋﺎم ‪ ،2017‬وﻓﻲ‬
‫اﻹﻣﺎرات )ﻣن ‪ % 47.2‬إﻟﻰ ‪ ،(% 76.4‬وﻓﻲ اﻟﺑﺣرﯾن )ﻣن ‪ % 48.8‬إﻟﻰ ‪ ،(% 75.4‬وﻓﻲ ﻣﺻر )ﻣن ‪ % 6.5‬إﻟﻰ‬
‫‪ ،(% 27‬وﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر )ﻣن ‪ % 20‬ﻋﺎم ‪ 2011‬إﻟﻰ ‪ % 40‬ﻋﺎم‪ (2014‬وﻟﻛن اﻧﺧﻔﺿت ﻫذﻩ اﻟﻧﺳﺑﺔ ﻋﺎم ‪ 2017‬ﻟﺗﺻل‬
‫إﻟﻰ ‪ .%29‬وذﻟك ﺑﺳﺑب اﻟظروف اﻟﺳﺎﻟﻔﺔ اﻟذﻛر ﻣن ﺟﻬﺔ أﺧرى‪ ،‬ﻻ ﺗزال اﻟﻧﺳﺎء ﺗﻌﺎﻧﻲ ﻣن إﻗﺻﺎء ﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﻛل ﻣن اﻟﯾﻣن‬
‫وﺟﯾﺑوﺗﻲ واﻟﺳودان وﻣورﯾﺗﺎﻧﯾﺎ وﻓﻠﺳطﯾن واﻟﻣﻐرب واﻟﻌراق‪ ،‬ﺣﯾث ﯾﻣﻠك أﻗل ﻣن ‪ % 20‬ﻣن اﻟﻧﺳﺎء ﺣﺳﺎﺑﺎت ﻓﻲ ﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫ﻣﺎﻟﯾﺔ رﺳﻣﯾﺔ‪ ،‬وﺗﻧﺧﻔض ﻫذﻩ اﻟﻧﺳﺑﺔ إﻟﻰ أﻗل ﻣن ‪ % 2‬ﻓﻲ اﻟﯾﻣن‪ .‬وﺗﺳﺗﻣر اﻟﻔﺟوة ﺑﯾن اﻟﺟﻧﺳﯾن ﻓﻲ ﻣﺳﺄﻟﺔ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‬
‫ﻧﺗﯾﺟﺔ اﻣﺗﻼك اﻟذﻛور ﺣﺳﺎﺑﺎت ﺿﻌف ﻣﺎ ﺗﻣﺗﻠﻛﻪ اﻟﻧﺳﺎء ﺗﻘرﯾﺑﺎً ﻓﻲ ﻣﻌظم اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪ ،‬ﺣﯾث ﻻ ﺗزال اﻟﻣرأة اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺗﻌﺎﻧﻲ‬
‫ﺑﺷﻛل ﻋﺎم ﻣن ﺻﻌوﺑﺔ اﻟوﺻول إﻟﻰ اﻟﻘﻧوات اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟرﺳﻣﯾﺔ أﻛﺛر ﻣن اﻟرﺟﺎل‪ ،‬ﻧﺗﯾﺟﺔ اﻟﺣواﺟز اﻟﻬﯾﻛﻠﯾﺔ )ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك‬
‫اﻟﻘﯾود اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ(‪ ،‬واﻟﻌﻘﺑﺎت اﻟﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ )ﻣﺗطﻠﺑﺎت اﻋرف ﻋﻣﯾﻠك(‪ ،‬وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﺗﻔﺗﻘر إﻟﻰ اﻷدوات اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ اﻟﻼزﻣﺔ‬
‫ﻟﺗﻣﻠّك اﻷﺻول واﻟﺗﻣﻛﯾن اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪.‬‬
‫اﻟﺟدول)‪ :(02‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ – ﻣﻠﻛﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﻛﻧﺳﺑﺔ ﻣن اﻟﺑﺎﻟﻐﯾن ﻓوق ﺳن اﻟـ ‪ 15‬ﻋﺎﻣﺎ‪ :‬ذﻛو ار ٕواﻧﺎﺛﺎ‬
‫إﻧﺎث‬ ‫ذﻛور‬
‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬
‫اﻹﻣﺎرات‬
‫‪75.4‬‬ ‫‪66.7‬‬ ‫‪48.8‬‬ ‫‪92.7‬‬ ‫‪90.0‬‬ ‫‪68.6‬‬
‫اﻟﻌرﺑﯾﺔاﻟﻣﺗﺣدة‬
‫‪73.5‬‬ ‫‪64.0‬‬ ‫‪79.6‬‬ ‫‪86.3‬‬ ‫‪90.2‬‬ ‫‪79.0‬‬ ‫اﻟﺑﺣرﯾن‬
‫‪58.2‬‬ ‫‪61.1‬‬ ‫‪15.2‬‬ ‫‪83.3‬‬ ‫‪79.3‬‬ ‫‪92.7‬‬ ‫اﻟﻛوﯾت‬

‫‪481‬‬
‫ص‪485 -471 :‬‬ ‫ﻓﺿﯾل اﻟﺑﺷﯾر ﺿﯾف ‪ /‬واﻗﻊ وﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‬

‫‪59.5‬‬ ‫غ‪.‬م‬ ‫غ‪.‬م‬ ‫‪80.5‬‬ ‫‪75.3‬‬ ‫‪72.7‬‬ ‫اﻟﺳﻌودﯾﺔ‬

‫‪29.3‬‬ ‫‪40.1‬‬ ‫‪20.4‬‬ ‫‪56.7‬‬ ‫‪62.4‬‬ ‫‪49.4‬‬ ‫ﻟﺑﻧﺎن‬
‫‪26.6‬‬ ‫‪15.5‬‬ ‫‪17.4‬‬ ‫‪56.3‬‬ ‫‪60.9‬‬ ‫‪46.4‬‬ ‫اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪28.4‬‬ ‫‪20.7‬‬ ‫غ‪.‬م‬ ‫‪56.3‬‬ ‫‪33.3‬‬ ‫‪7 .33‬‬ ‫اﻷردن‬
‫‪27.0‬‬ ‫‪9.3‬‬ ‫‪6.5‬‬ ‫‪45.7‬‬ ‫‪34.2‬‬ ‫غ‪.‬م‬ ‫ﺗوﻧس‬
‫‪27‬‬ ‫‪9.3‬‬ ‫‪6.5‬‬ ‫‪38.7‬‬ ‫‪18.8‬‬ ‫‪12.7‬‬ ‫ﻣﺻر‬
‫‪15.9‬‬ ‫‪21.2‬‬ ‫‪10.2‬‬ ‫‪34.4‬‬ ‫‪27.3‬‬ ‫‪28.7‬‬ ‫ﻓﻠﺳطﯾن‬
‫‪19.5‬‬ ‫‪7.4‬‬ ‫‪7.5‬‬ ‫‪25.8‬‬ ‫‪14.6‬‬ ‫‪13.5‬‬ ‫اﻟﻌراق‬
‫‪15.5‬‬ ‫‪21.1‬‬ ‫‪12.1‬‬ ‫‪26.3‬‬ ‫‪24.8‬‬ ‫‪23.3‬‬ ‫ﻣورﯾﺗﺎﻧﯾﺎ‬
‫اﻟﻣﺻدر‪ :‬اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ ‪2017.‬‬
‫‪-3‬اﻟﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻌوق ﺗوﺳﯾﻊ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫ﻣﻊ أن ﻋدة ﺑﻠدان ﺳﺎرﻋت إﻟﻰ ﺗوﻓﯾر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻣن ﻻ ﯾﺗﻌﺎﻣﻠون ﻣﻊ اﻟﺑﻧوك ﻓﺈﻧﻪ ﻓﻲ ﺑﻌض‬
‫اﻟﺣﺎﻻت ﻣﺎزاﻟت ﻣﻼﯾﯾن ﻣن ﺗﻠك اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﺧﺎﻣﻼ وﻣﺎ ﯾﺑﻌث ﻋﻠﻰ اﻟﻘﻠق ﺑدرﺟﺔ أﻛﺑر‪ ،‬أﻧﻪ ﻓﻲ ﻏﯾﺎب ﻣﻧﺎﻓﺳﺔ ﺳﻠﯾﻣﺔ وﻟواﺋﺢ‬
‫ﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ ﻓﻌﺎﻟﺔ‪ ،‬ﯾﺗم ﺗﻘدﯾم اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ أﻏﻠب اﻷﺣﯾﺎن إﻟﻰ أﻧﺎس ﻏﯾر ﻣؤﻫﻠﯾن ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﯾﻪ وأن ﺗﻌزﯾز اﻻﺋﺗﻣﺎن دون‬
‫ﻣراﻋﺎة ﻟﻠﺗﻛﻠﻔﺔ ﯾؤدي ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ إﻟﻰ ﺗﻔﺎﻗم ﻋدم اﻻﺳﺗﻘرار اﻟﻣﺎﻟﻲ واﻻﻗﺗﺻﺎدي‪.‬‬
‫وﻣن ﺟﻬﺔ أﺧرى أﺷﺎر اﻟﺗﻘرﯾر اﻻﻗﺗﺻﺎدي اﻟﻌرﺑﻲ اﻟﻣوﺣد ‪ 2012‬إﻟﻰ وﺟود ﻋدد ﻣن اﻟﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺗﻲ ﺗواﺟﻪ اﻟﻧظم‬
‫اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ وﺗﻌﻣل ﻋﻠﻰ اﻟﺣد ﻣن ﻓرص اﻟﻧﻔﺎذ ﻟﻠﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﯾﺗﻣﺛل أﺑرز ﻫذﻩ اﻟﺗﺣدﯾﺎت ﻓﯾﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪):‬ﺑطﺎﻫر‬
‫ﺑﺧﺗﺔ‪ ،‬ﻋﻘون ﻋﺑداﷲ‪ ،2018،‬ص‪.(20 :‬‬
‫ﻋدم ﺗطور اﻟﺑﻧﯾﺔ اﻟﺗﺣﺗﯾﺔ ﻟﻠﻘطﺎﻋﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺑﺎﻟﻘدر اﻟذي ﯾﻛﻔل زﯾﺎدة ﻓرص اﻟﻧﻔﺎذ ﻟﻠﺗﻣوﯾل‪ ،‬ﻓرﻏم اﻟﺗﺣﺳن اﻟﻧﺳﺑﻲ‬
‫ﻓﻲ ﻣﺳﺗوﯾﺎت اﻟﺑﻧﯾﺔ اﻟﺗﺣﺗﯾﺔ ﻟﻠﻘطﺎﻋﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﻓﻲ اﻵوﻧﺔ ﻓﻼ ﯾزال اﻟﻛﺛﯾر ﻣﻧﻬﺎ ﯾﻔﺗﻘر ﻟوﺟود اﻟﻣﻘوﻣﺎت اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ اﻟﺗﻲ‬
‫ﺗﻣﻛن ﻣن زﯾﺎدة ﻓرص اﻟﻧﻔﺎذ ﻟﻠﺗﻣوﯾل واﻟﺗﻲ ﯾﺗﻣﺛل أﻫﻣﻬﺎ ﻓﻲ وﺟود ﻧظم ﻛﻔؤة ﻟﻼﺳﺗﻌﻼم اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻲ واﻟرﻫوﻧﺎت واﻹﻗراض‬
‫اﻟﻣﺿﻣون وﺿﻣﺎن ﺣﻘوق اﻟداﺋﻧﯾن؛‬
‫ﺿﻌف ﻣﺳﺗوﯾﺎت اﻟﺗﻧﺎﻓﺳﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ وارﺗﻔﺎع ﻧﺳب اﻟﺗرﻛز اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻲ ﺳواء ﻋﻠﻰ ﺻﻌﯾد‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﻘدم ﻟﻸﻓراد أو اﻟﺷرﻛﺎت؛‬
‫ﻏﯾﺎب ﺗﺻﻧﯾف ﻣﺎﻟﻲ وﻗﺎﻧوﻧﻲ ﻣﺣدد ﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﯾل ﻣﺗﻧﺎﻫﻲ اﻟﺻﻐر ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺣﯾث ﺗﺳﺟل ﻛﻣﻧظﻣﺎت ﻏﯾر‬
‫ﺣﻛوﻣﯾﺔ)‪ (NGOS‬وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﯾﺻﻌب وﺿﻊ إطﺎر رﻗﺎﺑﻲ وأﺷﺎر ﻋﻠﻰ ﺗﻧظﯾم اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر ﺳواء ﻣن ﻗﺑل اﻟﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي‬
‫أو ﻣن ﺟﻬﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ إﺷراﻓﯾﺔ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ‪ ،‬وﻗد أدت ﻫذﻩ اﻟﻌﻘﺑﺎت إﻟﻰ ﺗﻘﻠﯾل اﻟﺷﻔﺎﻓﯾﺔ ﻓﻲ ﻧﺷﺎط ﻗطﺎع اﻟﺗﻣوﯾل اﻷﺻﻐر وﺗﻘﯾﯾد ﻗدرﺗﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺑﺋﺔ اﻟﻣوارد اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻌﻣﻠﯾﺎﺗﻪ اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻣن ﺧﻼل اﺳﺗﻘطﺎب اﻟوداﺋﻊ أو اﻻﻗﺗراض‪،‬‬
‫ﺑطء ﺗطور اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻏﯾر اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ وﺑوﺟﻪ ﺧﺎص ﻣؤﺳﺳﺎت اﻻدﺧﺎر اﻟﺗﻌﺎﻗدي وﺻﻧﺎدﯾق اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر‪،‬‬
‫وﻣﺣدودﯾﺔ أدوات وأﺳواق اﻟدﯾن اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ‪ ،‬وﺑوﺟﻪ ﺧﺎص أﺳواق اﻟﺳﻧدات واﻟﺻﻛوك ﺑﻣﺎ ﯾؤدي إﻟﻰ ﺗزاﯾد اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻋﻠﻰ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺻرﻓﻲ واﻟذي ﯾوﻓر ﻣوارد ﻗﺻﯾرة اﻷﺟل ﺑﺎﻷﺳﺎس ﻻ ﺗﻛون ﻣﻼءﻣﺔ ﻟﺳد اﻻﺣﺗﯾﺎﺟﺎت اﻟﺗﻣوﯾﻠﯾﺔ ﻣﺗوﺳطﺔ وطوﯾﻠﺔ‬
‫اﻷﺟل ﻟﻸﻓراد واﻟﺷرﻛﺎت‪.‬‬

‫‪482‬‬
 ‫‪ :JBAES‬ﻣﺟﻠد )‪ ،(06‬ﻋدد )‪ ،2020 ،(01‬ص‪485-471 :‬‬

‫‪-VI‬ﺧﺎﺗﻣﺔ‪:‬‬
‫أﺛﺑﺗت ﻋدﯾد اﻟدراﺳﺎت واﻟﺗﺟﺎرب دور اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻻﺳﺗﻘرار اﻟﻣﺎﻟﻲ وﻣن ﺛم اﻟﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬
‫اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ واﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬ﺣﯾث ﺣظﻲ ﻣوﺿوع اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻋﻠﻰ اﻫﺗﻣﺎم دوﻟﻲ ٕواﻗﻠﯾﻣﻲ ﻛﺑﯾر ﺟدا ﻓﻲ اﻵوﻧﺔ اﻷﺧﯾرة‪ ،‬إذ‬
‫ﺗﺳﻌﻰ اﻟدول ﺟﺎﻫدة إﻟﻰ ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻠوﺻول إﻟﻰ ﺗرﻗﯾﺔ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﺗوﻓﯾرﻫﺎ ﻟﻠﺟﻣﯾﻊ ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻧﺎطق‬
‫اﻟرﯾﻔﯾﺔ وﻛذا اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑﺗﻣﻛﯾن اﻟﻣرأة وذوي اﻟدﺧل اﻟﻣﺣدود واﻟﺗﻘﻠﯾل ﻗدر اﻹﻣﻛﺎن ﻣن ﺗﻬﻣﯾش ﺑﻌض اﻟﻔﺋﺎت ﻣﺎﻟﯾﺎ‪ ،‬ﺣﯾث ﻻ‬
‫ﺗزال ﻣﻌدﻻت اﻻﺳﺗﺑﻌﺎد اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣرﺗﻔﻌﺔ ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ – وﺑدرﺟﺔ أﻗل ﻓﻲ دول اﻟﺧﻠﯾﺞ اﻟﻌرﺑﻲ‪ -‬وﻋﻠﻰ رأﺳﻬﺎ اﻟﺟزاﺋر‪.‬‬
‫ﺑﺎﻟرﻏم ﻣن ﻛل اﻟﻣﺟﻬودات اﻟﻣﺑذوﻟﺔ ﻟﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر واﻟذي ﯾﻠﻌب ﻓﯾﻪ ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر دو ار رﺋﯾﺳﯾﺎ إﻻ أﻧﻪ‬
‫ﻻ ﯾزال ﻫﻧﺎك اﻟﻛﺛﯾر ﻟﻔﻌﻠﻪ ﻟﻼرﺗﻘﺎء ﺑﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ وﺗطوﯾرﻫﺎ ﻟﻠوﺻول إﻟﻰ ﺧدﻣﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﻟﻠﺟﻣﯾﻊ‪ ،‬ﺣﯾث أن‬
‫ذﻟك ﯾﺗطﻠب اﻟﻣزﯾد ﻣن اﻟﻣﺟﻬودات ﻟذﻟك ﻧوﺻﻲ ﺑﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﯾﻧﺑﻐﻲ اﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺗﻣرار ﻓﻲ ﻋﺻرﻧﺔ أﻧظﻣﺔ اﻟدﻓﻊ‪ ،‬وﻫذا ﺑﻣﺎ ﯾﺗﻧﺎﺳب ﻣﻊ اﻟﺗطور اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﻲ اﻟﺣﺎﺻل ﻓﻲ‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ؛‬
‫‪ -‬اﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ ﺗوﺳﯾﻊ اﻟﺷﺑﻛﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻟﺗراب اﻟوطﻧﻲ‪ ،‬ﻣن ﺧﻼل ﻓﺗﺢ وﻛﺎﻻت ﺑﻣﻠﻛﯾﺔ أﺧرى ﻓﻲ ﻣﻧﺎطق‬
‫ﻣﺳﺗﺑﻌدة ﻣﺎﻟﯾﺎ ﻹﺗﺎﺣﺔ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻟﻛل ﻓﺋﺎت اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ؛‬
‫‪ -‬ﺗﺳﻬﯾل إﺟراءات اﻟوﺻول إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ وﺗﺳرﯾﻊ وﺗﯾرة ﻣﻌﺎﻟﺟﺔ ﻣﻠﻔﺎت اﻟﻘروض؛‬
‫‪ -‬ﺿرورة اﻻﻫﺗﻣﺎم ﺑوﺿﻊ اﺳﺗراﺗﯾﺟﯾﺔ وطﻧﯾﺔ ﻟﻧﺷر اﻟﺛﻘﺎﻓﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ أوﺳﺎط ﻛل ﻓﺋﺎت اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪ ،‬ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗﺄﻛﯾد ﻋﻠﻰ‬
‫ﺿرورة اﺳﺗﺧدام اﻟﻘﻧوات اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻟﺗﻌﺑﺋﺔ ﻣدﺧرات اﻟﻌﺎﺋﻼت واﻟﺣد ﻗدر اﻹﻣﻛﺎن ﻣن ﺣﺟم اﻟﺳﯾوﻟﺔ اﻟﻣﺗداوﻟﺔ ﺧﺎرج اﻟﺟﻬﺎز‬
‫اﻟﻣﺻرﻓﻲ؛‬
‫‪ -‬إﺗﺎﺣﺔ اﻟﺗﻣوﯾل ﻣن طرف اﻟﺑﻧوك ﺑﺈﺟراءات ﻣﯾﺳرة ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺻﻐﯾرة واﻟﻣﺗوﺳطﺔ وﺗﻌزﯾز روح اﻟﻣﻘﺎوﻻﺗﯾﺔ ﻟدﻓﻊ ﻋﺟﻠﺔ‬
‫اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ؛‬
‫‪ -‬ﻓﺳﺢ اﻟﻣﺟﺎل أﻣﺎم اﻟﺻﯾرﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬ﺣﯾث وﺟد أن اﻟﻣﺻﺎرف اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﺗﻌﻣل ﻋﻠﻰ ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪،‬‬
‫ﺑﺎﺳﺗﻘطﺎﺑﻬﺎ ﻟﻣن ﯾﻣﺗﻧﻌون ﻋن اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻣﻊ اﻟﻣﺻﺎرف اﻟرﺑوﯾﺔ ﻻﻋﺗﻘﺎدات دﯾﻧﯾﺔ؛‬
‫‪ -‬ﺗطوﯾر اﻟﺑﻧﯾﺔ اﻟﺗﺣﺗﯾﺔ ﻟﻠﻧظﺎم اﻟﻣﺎﻟﻲ ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻧﺎطق اﻟرﯾﻔﯾﺔ‪ٕ ،‬واﻧﺷﺎء ﻣﻛﺎﺗب اﻻﺳﺗﻌﻼم اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻲ‪ ،‬وﺣﻣﺎﯾﺔ ﺣﻘوق‬
‫اﻟداﺋﻧﯾن‪ ،‬وﺗﺳﻬﯾل أﻧظﻣﺔ اﻟﺿﻣﺎﻧﺎت‪ ،‬وﺗطوﯾر ﻧظم اﻟدﻓﻊ واﻟﺗﺳوﯾﺔ واﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ؛‬
‫‪ -‬إﻧﺷﺎء ﻗواﻋد ﺑﯾﺎﻧﺎت ﺷﺎﻣﻠﺔ ﺗﺗﺿﻣن ﺳﺟﻼت اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ اﻟﺗﺎرﯾﺧﯾﺔ ﻟﻸﻓراد واﻟﺷرﻛﺎت اﻟﺻﻐﯾرة واﻟﻣﺗوﺳطﺔ‬
‫واﻟﻣﺗﻧﺎﻫﯾﺔ اﻟﺻﻐر؛‬
‫اﻟﺗوﺳﻊ ﻓﻲ ﺗﻘدﯾم اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟرﻗﻣﯾﺔ )‪ (Digital Financial Services‬وﻛذﻟك اﻟدﻓﻊ ﻋﺑر اﻟﻬﺎﺗف اﻟﻣﺣﻣول‪ ،‬وذﻟك‬
‫ّ‬ ‫‪-‬‬
‫ﻟﺗﯾﺳﯾر اﻟوﺻول إﻟﻰ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺑﺗﻛﻠﻔﺔ أﻗل وأﻛﺛر ﻓﻌﺎﻟﯾﺔ؛‬
‫‪ -‬إﺧﺿﺎع ﻗﻧوات اﻟﺗﻣوﯾل ﻏﯾر اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﻟرﻗﺎﺑﺔ ٕواﺷراف اﻟﺑﻧوك اﻟﻣرﻛزﯾﺔ‪ ،‬وزﯾﺎدة ﺗﻣوﯾل رواد اﻷﻋﻣﺎل واﻟﻣﺷروﻋﺎت‬
‫اﻟﺻﻐﯾرة واﻟﻣﺗوﺳطﺔ واﻟﺗﻲ ﺗﻠﻌب دو اًر ﻫﺎﻣﺎً ﻓﻲ ﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﻔﻘر واﻟﺑطﺎﻟﺔ‪ ،‬ورﻓﻊ ﻣﺳﺗوى اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ‬
‫واﻟﺑﺷرﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻧطﻘﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ؛‬
‫‪ -‬ﺗﺣوﯾل ﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﻣﺗﻧﺎﻫﻲ اﻟﺻﻐر ﻏﯾر اﻟﺣﻛوﻣﯾﺔ إﻟﻰ ﻣؤﺳﺳﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ أو ﻣﺻﺎرف؛‬
‫اﻟﺗوﺳﻊ ﻓﻲ ﺷﺑﻛﺔ ﻓروع اﻟﻣﺻﺎرف وﻣﻘدﻣﻲ اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﺧﺎﺻﺔ اﻟﺗﻣوﯾل‬
‫ّ‬ ‫‪ -‬ﺗﻌزﯾز اﻻﻧﺗﺷﺎر اﻟﺟﻐراﻓﻲ ﻣن ﺧﻼل‬
‫اﻟﻣﺗﻧﺎﻫﻲ اﻟﺻﻐر‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ إﻧﺷﺎء ﻧﻘﺎط وﺻول ﻟﻠﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬ﻣﺛل وﻛﻼء اﻟﻣﺻﺎرف‪ ،‬ﺧدﻣﺎت اﻟﻬﺎﺗف اﻟﺑﻧﻛﻲ‪،‬‬
‫ﻧﻘﺎط اﻟﺑﯾﻊ‪ ،‬اﻟﺻراﻓﺎت اﻵﻟﯾﺔ‪ ،‬ﺧدﻣﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن واﻷوراق اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﻏﯾرﻫﺎ؛‬
‫‪483‬‬
‫ص‪485 -471 :‬‬ ‫ﻓﺿﯾل اﻟﺑﺷﯾر ﺿﯾف ‪ /‬واﻗﻊ وﺗﺣدﯾﺎت اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‬

‫‪ -‬ﺗﻧوﯾﻊ وﺗطوﯾر اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻧطﻘﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺑﻬدف ﺗﻘدﯾم ﺧدﻣﺎت ﻣﺑﺗﻛرة وذات ﺗﻛﻠﻔﺔ ﻣﻧﺧﻔﺿﺔ‪،‬‬
‫ﻣﺧﺻﺻﺔ ﻟﻠﻔﺋﺎت اﻟﻔﻘﯾرة‪ .‬ﻓﻣن اﻟﺿروري ﻣراﻋﺎة اﺣﺗﯾﺎﺟﺎت وﻣﺗطﻠﺑﺎت اﻟﻌﻣﻼء ﻋﻧد ﺗﺻﻣﯾم اﻟﺧدﻣﺎت واﻟﻣﻧﺗﺟﺎت ﻟﻬم‪،‬‬
‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﺑﺗﻛﺎر ﻣﻧﺗﺟﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ ﺟدﯾدة‪ ،‬ﺗﻌﺗﻣد ﻋﻠﻰ اﻻدﺧﺎر واﻟﺗﺄﻣﯾن ووﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ‪ ،‬وﻟﯾس ﻓﻘط ﻋﻠﻰ اﻹﻗراض‬
‫واﻟﺗﻣوﯾل؛‬
‫‪ -‬ﺿﻣﺎن اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﺳﺗﻬﻠك ﻋﺑر اﻟﺗوﻋﯾﺔ واﻟﺗﺛﻘﯾف اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻣن ﺧﻼل اطﻼﻋﻪ ﻋﻠﻰ ﺣﻘوﻗﻪ وواﺟﺑﺎﺗﻪ واﻟﻣزاﯾﺎ‬
‫واﻟﻣﺧﺎطر اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﻣﻧﺗﺟﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪ .‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ إﺑﻘﺎء اﻟﻌﻣﻼء ﻋﻠﻰ ﻋﻠم ﺑﻛﺎﻓﺔ اﻟﺗﺣدﯾﺛﺎت واﻟﺗﻐﯾﯾرات اﻟﺗﻲ ﺗط أر ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪.‬‬
‫‪-VII‬ﻗﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣراﺟﻊ‪:‬‬
‫‪ ‬اﻟﻣﻘﺎﻻت‪:‬‬
‫‪ -‬ﺗﯾﺳﯾر اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬ﺧطوة ﻧﺣو اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻣﻘﺎل ﻣﻧﺷور‪ ،‬طﯾﺑﺔ ﻟﻼﺳﺗﺛﻣﺎرات‪ ،‬اﻟﻘﺎﻫرة‪ ،‬ﻣﺻر‪ ،‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪،2017‬ص‪.7 :‬‬
‫‪ -‬اﻟطﯾب ﻟﺣﯾﻠﺢ‪ ،‬رﯾم ﻋﻣوري‪ " ،‬اﻟﺣوﻛﻣﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﻓﻲ ظل اﻟﺗﺣوﻻت اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ"‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ إدارة اﻷﻋﻣﺎل واﻟدراﺳﺎت اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد‪ ،2‬اﻟﻌدد‪،1‬‬
‫أﻛﺗوﺑر‪ ،2016‬ﺟﺎﻣﻌﺔ زﯾﺎن ﻋﺎﺷور‪ ،‬اﻟﺟﻠﻔﺔ‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﻣداﺧﻼت‪:‬‬
‫‪ -‬ﺑ ازرﯾﺔ ﻣﺣﻣد‪ ،‬ﺧﻠﻔﺎوي ﻣوﻧﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟدﻋم وﺗﻌظﯾم اﻟﺗﺣوﻻت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻬﺎﺟرﯾن اﻟﺟزاﺋرﯾﯾن‪ ،‬ورﻗﺔ ﺑﺣﺛﯾﺔ ﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻠﻣﻠﺗﻘﻰ اﻟوطﻧﻲ‬
‫ﺣول‪ :‬ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬آﻟﯾﺔ ﻟﺗدﻋﯾم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟﯾﻼﻟﻲ ﺑوﻧﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺧﻣﯾس ﻣﻠﯾﺎﻧﺔ‪ ،‬ﯾوﻣﻲ ‪ 6-5‬دﯾﺳﻣﺑر ‪،2018‬‬
‫ص‪.6 :‬‬
‫ﺑطﺎﻫر ﺑﺧﺗﺔ‪ ،‬ﻋﻘون ﻋﺑد اﷲ‪ ،‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ وﺳﺑل ﺗﻌزﯾزﻩ ﻓﻲ اﻗﺗﺻﺎدﯾﺎت اﻟدول –ﺗﺟﺎرب ﺑﻌض اﻟدول‪ -‬ورﻗﺔ ﺑﺣﺛﯾﺔ ﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻠﻣﻠﺗﻘﻰ‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟوطﻧﻲ ﺣول‪ :‬ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬آﻟﯾﺔ ﻟﺗدﻋﯾم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟﯾﻼﻟﻲ ﺑوﻧﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺧﻣﯾس ﻣﻠﯾﺎﻧﺔ‪ ،‬ﯾوﻣﻲ ‪ 6-5‬دﯾﺳﻣﺑر‬
‫‪ ،2018‬ص‪.20 :‬‬
‫ﺻﺎﻟﺣﻲ ﻟﯾﻠﻰ‪ ،‬اﻟﻣﻘﺎوﻟﺔ اﻟﻧﺳوﯾﺔ ﻣدﺧل ﻟﺗﻣﻛﯾن اﻟﻣرأة اﻗﺗﺻﺎدﯾﺎ وأداة ﻟﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬ورﻗﺔ ﺑﺣﺛﯾﺔ ﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻠﻣﻠﺗﻘﻰ‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟوطﻧﻲ‪ :‬ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ -‬آﻟﯾﺔ دﻋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟﯾﻼﻟﻲ ﺑوﻧﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺧﻣﯾس ﻣﻠﯾﺎﻧﺔ‪ ،‬ﯾوﻣﻲ ‪ 6-5‬دﯾﺳﻣﺑر ‪،2018‬‬
‫ص‪.4 :‬‬
‫ﻟﺑﻧﻰ ﺑوطﻣﯾن‪ ،‬اﻟﺗﻣوﯾل اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺗﺟﺳﯾد ﻟﻣﻌﻧﻰ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬ورﻗﺔ ﺑﺣﺛﯾﺔ ﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻠﻣﻠﺗﻘﻰ اﻟوطﻧﻲ‪ :‬ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‬ ‫‪-‬‬
‫ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ -‬آﻟﯾﺔ دﻋم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟﯾﻼﻟﻲ ﺑوﻧﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺧﻣﯾس ﻣﻠﯾﺎﻧﺔ‪ ،‬ﯾوﻣﻲ ‪ 6-5‬دﯾﺳﻣﺑر ‪ ،2018‬ص‪.6 :‬‬
‫‪ -‬ﻣزﯾود اﺑراﻫﯾم‪ ،‬ﺑﻠﺣﯾﺎﻧﻲ ﺧدﯾﺟﺔ‪ ،‬أﻫﻣﯾﺔ ﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬ورﻗﺔ ﺑﺣﺛﯾﺔ ﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻠﻣﻠﺗﻘﻰ اﻟوطﻧﻲ ﺣول‪:‬‬
‫ﺗﻌزﯾز اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬آﻟﯾﺔ ﻟﺗدﻋﯾم اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗداﻣﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟﯾﻼﻟﻲ ﺑوﻧﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺧﻣﯾس ﻣﻠﯾﺎﻧﺔ‪ ،‬ﯾوﻣﻲ ‪ 6-5‬دﯾﺳﻣﺑر ‪ ،2018‬ص‪:‬‬
‫‪.8‬‬
‫‪ ‬اﻟﻣواﻗﻊ‪:‬‬
‫‪ -‬اﻷﻣﺎﻧﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻻﺗﺣﺎد اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪ ،‬واﻗﻊ اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ودور اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺗﻌزﯾزﻩ‪ ،‬اﻟﻌدد ‪ ،458‬إدارة اﻷﺑﺣﺎث واﻟدراﺳﺎت‪،‬‬
‫ﻣﺗﺎﺣﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣوﻗﻊ‪ http://www.uabonline.org:‬ﺗﺎرﯾﺦ اﻻطﻼع ‪ 2019/06/18‬اﻟﺳﺎﻋﺔ ]‪.[11:56‬‬
‫ﺳﻣﯾر ﻋﺑد اﷲ‪ ،‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﻓﻠﺳطﯾن‪ ،‬ﻣﻌﻬد أﺑﺣﺎث اﻟﺳﯾﺎﺳﺎت اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻟﻔﻠﺳطﯾﻧﯾﺔ‪ ،‬ﻣﺎرس ‪ ،،2016‬ص‪ ،18:‬ﻣﺗوﻓر‬ ‫‪-‬‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻣوﻗﻊ‪ http/ www.MicrofinanceGateway.Org :‬ﺗﺎرﯾﺦ اﻹطﻼع ‪ ،2019-4-1‬اﻟﺳﺎﻋﺔ‪.[11:35]:‬‬
‫‪ ‬اﻟﻧﺷرﺑﺎت‪:‬‬
‫‪ -‬ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬اﻟﻧﺷرة اﻟﺗﻌرﯾﻔﯾﺔ‪ ،‬ص‪.1:‬‬

‫‪484‬‬
 ‫‪ :JBAES‬ﻣﺟﻠد )‪ ،(06‬ﻋدد )‪ ،2020 ،(01‬ص‪485-471 :‬‬

‫‪ -‬اﻟﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي اﻟﻣﺻري‪ ،‬اﻟﺷﻣول اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬اﻟﻧﺷرة اﻟﺗﻌرﯾﻔﯾﺔ‪ ،‬ص‪.1 :‬‬

‫‪ -‬اﻟﺑﻧك اﻟدوﻟﻲ ‪.2015‬‬
‫‪ -‬ﺻﻧدوق اﻟﻧﻘد اﻟﻌرﺑﻲ ‪.2015‬‬
‫‪. www.World banque.Org, vu le 31-3-2019 -‬‬
‫‪AFI, defining financial inclusion, guide line note, n°: 28 july 2017 -‬‬

‫‪485‬‬