PENGARUH FINANCIAL ATTITUDE, FINANCIAL KNOWLEDGE, DAN

PERSONAL INCOME TERHADAP PERSONAL FINANCIAL

MANAGEMENT BEHAVIOR PADA KARYAWAN GENERASI
MILENIAL PT. PETROKIMIA GRESIK

Nurul Komaria
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya
[email protected]

Dosen Pembimbing:
Kusuma Ratnawarti

ABSTRACT
This research aims to analyze the effect of financial attitude, financial knowledge,
and personal financial management behavior. The type of this research is an
explanatory research that explains the causal relationship between varaibels through
hypothesis testing with quantitative approaches. The sample of the research is 100
employess millennial of PT. Petrokimia Gresik. The data of this research were
analyzed using multiple linear regression in SPSS version 20. The results show that
financial attitude, financial knowledge, and personal income have a significant
effect on the personal financial management behavior. Millennial generation
employees of PT. Petrokimia Gresik is important to conduct an evaluation of
personal financial management on a regular basis in order to improve personal
financial management behavior. It is important to do to avoid the occurrence of
risks and financial problems in the future.

Keywords: Financial Attitude, Financial Knowledge, Personal Income, Personal

Financial Management Behavior.

ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh financial attitude, financial
knowledge, dan personal income terhadap personal financial management
behavior. Jenis penelitian ini explanatory research yang menjelaskan hubungan
antara variabel-variabel melalui pengujian hipotesis dengan pendekatan kuantitatif.
Sampel dalam penelitian ini adalah 100 responden karyawan generasi milenial PT.
Petrokimia Gresik. Teknik analisis data menggunakan analisis regresi linier
berganda dengan program SPSS Versi 20. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa
variabel independen yaitu financial attitude, financial knowledge, dan personal
income berpengaruh positif dan signifikan terhadap personal financial management
behavior. Karyawan generasi milenial PT. Petrokimia Gresik penting untuk
melakukan evaluasi terhadap pengelolaan keuangan pribadi secara berkala agar
dapat meningkatkan personal financial management behavior sehingga
menghindari terjadinya resiko dan permasalahan keuangan dimasa yang akan
datang.

Kata Kunci: Financial Attitude, Financial Knowledge, Personal Income,

Personal Financial Management Behavior.

1
I. PENDAHULUAN komunikasi memberi perubahan yang
Indonesia merupakan salah satu sangat besar terhadap kehidupan
negara dengan jumlah penduduk masyarakat (Mc Luhan, 1962). Hal
terbanyak di dunia. Berdasarkan data tersebut melahirkan berbagai gaya
Badan Pusat Statistik (BPS), jumlah hidup atau kebiasaan baru yang secara
penduduk Indonesia akan mencapai tidak sadar telah merambah
269,6 juta jiwa pada tahun 2020. masyarakat.
Sebanyak 185,34 juta jiwa merupakan Perubahan gaya hidup
usia produktif. Hal itu bisa dikatakan mendorong masyarakat saat ini
bahwa pada tahun 2020 akan di menjadi masyarakat yang cenderung
dominasi oleh kelompok umur konsumtif, hal ini karena masyarakat
produktif yakni pada usia 15-64 membutuhkan kemudahan dalam
tahun. Pada usia produktif yang akan segala aspek kehidupan dengan
berperan ada 3 generasi yaitu, prinsip yang lebih praktis, sehingga
generasi baby boomers, generasi X dapat mempersingkat waktu dan tidak
dan generasi Y. mengganggu pekerjaan.
Generasi milenial juga dikenal Saat ini perubahan gaya hidup
dengan sebutan generasi Y adalah konsumtif sangat terlihat pada
generasi yang lahir antara awal tahun generasi milenial. Gaya hidup
1980-an hingga awal 2000-an atau konsumtif yang cenderung kekinian
yang sebagian besar saat ini berumur sangat diinginkan oleh generasi
sekitar 20-30 tahunan. Generasi milenial. Riset yang dilakukan oleh
milenial lahir pada zaman dengan IDN Research Institute
akses yang serba praktis, dimana mengungkapkan hanya 10,7%
secara bersamaan di era ini mulai pendapatan yang ditabung oleh
berkembangnya teknologi canggih Milenial, sedangkan 51,1%
yang identik dengan gadget dan pendapatan habis untuk kebutuhan
internet. Perkembangan teknologi bulanan. Hasil analisis menyebutkan
yang canggih menyebabkan segala penyebab pemborosan adalah adanya
sesuatu seakan memiliki proses yang keinginan untuk merasakan gaya
singkat. Inovasi dalam bidang hidup kelas atas (tersier), terutama
teknologi informasi atau teknologi makanan mahal, pakaian, dan jalan-

2
jalan ke tempat wisata (setiawan et Personal financial management
al., 2016). behavior yang tidak terencana mulai
Perilaku keuangan masyarakat dari usia produktif hingga memasuki
Indonesia yang cenderung konsumtif, masa pensiun dapat disebabkan
tidak hanya terjadi di generasi karena tidak dapat melakukan
milenial kota-kota besar saja akan pengelolaan finansial yang baik
tetapi sudah mulai merambah ke kota- (Ahillah, 2019). Suyanto (2017)
kota kecil, termasuk di kabupaten menyatakan setiap individu memiliki
Gresik. Dalam riset McKinsey Global karakteristik dan kecenderungan yang
Institute (2014) menunjukkan pola berbeda-beda sebagai akibat dari
bahwa kota-kota satelit di sekitar kota faktor-faktor yang memengaruhi
besar seperti kabupaten Gresik yang individu tersebut baik internal
dekat dengan Kota Surabaya maupun eksternal. Berdasarkan hasil
merupakan kota besar yang ada di penelitian yang dilakukan (Mien dan
Jawa Timur mengalami kenaikan Tao, 2015) faktor-faktor yang dapat
konsumerisme. menentukan keberhasilan seseorang
Mengembangkan kebiasaan dalam mengelola keuangan
pengelolaan finansial yang baik pada pribadinya yaitu financial attitude
tahap awal akan membantu individu dan financial knowledge yang
untuk mencapai tujuan dalam hal memiliki hubungan postif dan
finansial. Dengan cara membuat signifikan dengan financial
rencana pengeluaran sehingga bisa management behavior.
membantu untuk memprioritaskan Financial attitude yang dimiliki
pengeluaran berdasarkan kebutuhan oleh seseorang akan membantu dalam
bukan keinginan. Dalam melakukan menentukan sikap dan perilaku
perencanaan keuangan yang baik mereka dalam hal keuangan, baik
mutlak diperlukan untuk menghindari dalam hal pengelolaan keuangan,
perilaku konsumtif. Perencanaan penganggaran keuangan pribadi, atau
keuangan dapat didasarkan pada usia bagaimana keputusan individu
pengelola dan harus berurutuan dari mengenai bentuk investasi yang akan
usia produktif sampai pensiun. diambil (Budiono, 2015). Tanpa
(Masaya, 2005). menerapkan sikap keuangan yang

3
baik, maka sulit untuk memiliki Humaira (2017) dan Kusnandar dan
suprlus keuangan untuk tabungan Rinandiyana (2018) yang
masa depan, apalagi memiliki modal menunjukkan bahwa financial
investasi (Permana, 2017). Hal ini knowledge memiliki pengaruh yang
sejalan dengan penelitian yang signifikan terhadap financial
dilakukan oleh Ida dan Dwinta management behavior.
(2010), Herdjiono dan Damanik Terdapat kemungkinan yang
(2016), Iklima Humaira (2017) dan besar bahwa individu dengan sumber
Lilik Muzayyin A. (2019) yang daya (income) yang tersedia akan
menunjukkan bahwa financial menunjukkan perilaku manajemen
attitude memiliki pengaruh yang lebih bertanggung jawab pada
signifikan terhadap financial keuangan, mengingat dana (income)
management behavior. yang tersedia akan memberikan
Financial knowledge menjadi kesempatan untuk bertindak secara
variabel berikutnya yang bertanggung jawab (Ida dan Dwinta,
memengaruhi personal financial 2010). Selain itu, keluarga yang
management behavior. Pengetahuan memiliki pendapatan lebih rendah
mengenai tata kelola keuangan memiliki kemungkinan yang kecil
pribadi memberikan dampak positif untuk menabung dan penghasilan
bagi individu yang memiliki fasilitas seseorang akan menunjukkan
keuangan seperti kartu kredit dan perilaku manajemen keuangan yang
rekening di bank. Pemahaman bertanggung jawab. Individu yang
mengenai cara mengelola dan memiliki financial management
merencanakan keuangan ini membuat behavior cenderung membuat
89 persen orang Indonesia merasa angaran, menghemat uang dan
lebih optimis menghadapi masa mengontrol belanja (Aizcorb et
depan dengan kemandirian al.,2003). Hal ini sejalan dengan
finansialnya (Herdjiono dan penelitian yang dilakukan oleh Putri
Damanik, 2016). Hal ini sejalan dan Tasman (2010) yang
dengan penelitian yang dilakukan menunjukkan bahwa personal income
oleh Kholilah dan Iramani (2013), berpengaruh positif signifikan
Setiawan et, al (2016), Iklima

4
terhadap financial management resiko yang lebih besar saat
behavior. memasuki masa pensiun daripada
Personal financial management generasi X dan generasi Baby
behavior yang efektif juga diperlukan Boomers. Hal ini dapat terlihat dari
oleh karyawan generasi milenial PT. karakter dan gaya hidup yang lebih
Petrokimia Gresik. PT. Petrokimia konsumtif, ingin serba praktis
Gresik merupakan salah satu Badan sehingga hanya sedikit milenial yang
Usaha Milik Negara (BUMN) yang memiliki tabungan. Jika
bergerak dalam bidang usaha pupuk dibandingkan dengan generasi X dan
dan petrokimia di Indonesia. BUMN generasi Baby Boomers.
adalah perusahaan yang memiliki Berdasarkan uraian di atas, maka
profit cenderung stabil, otomatis peneliti tertarik untuk melakukan
membuat gaji pegawainya lebih stabil penelitian dengan judul “Pengaruh
dan besar (Tribun, 2018). Financial Attitude, Financial
Meskipun mendapatkan Knowledge, dan Personal Income
pesangon, tetapi pada kenyataannya terhadap Personal Financial
dengan hanya mengandalkan Management Behavior pada
pendapatan tersebut tidak mencukupi Karyawan Generasi Milenial PT.
pengeluaran untuk kebutuhan sehari- Petrokimia Gresik”.
hari. Memiliki personal financial
II. LANDASAN TEORI DAN
management behavior yang terencana
HIPOTESIS
dari masa bekerja hingga memasuki
masa pensiun merupakan hal penting Theory of Planned Behavior
untuk mendapatkan kehidupan yang Theory Planned of Behavior Icek
sejahtera. Hal ini berlaku untuk setiap Ajzen pada tahun 1988 yang
tingkat penghasilan. Tingkat merupakan pengembangan atas
penghasilan tinggi tanpa perilaku theory of reasoned action. Menurut
yang tepat akan sulit untuk mencapai Ajzen (1991), theory of planned
keamanan finansial (Nababan, 2012). behavior adalah teori yang
Pemilihan generasi milenial meramalkan pertimbangan perilaku
sebagai objek penelitian dikarenakan karena perilaku manusia dapat
generasi milenial akan menghadapi direncanakan dan dipertimbangkan.

5
Theory of planned behavior memiliki Faktor sosial antara lain adalah usia,
keunggulan dibandingkan dengan jenis kelamin (gender), etnis,
teori kepribadian yang lain. pendidikan, penghasilan, dan agama.
Alasannya karena theory planned of Faktor informasi adalah pengalaman,
behavior merupakan teori yang dapat pengetahuan, dan ekspose pada
mengidentifikasi keyakinan media.
seseorang terhadap pengendalian atas
Financial Management Behavior
sesuatu yang akan terjadi dari
Perilaku manusia adalah tindakan
perilaku manusia, sehingga hal ini
atau aktivitas dari manusia itu sendiri
dapat membedakan antara perilaku
yang mempunyai bentangan yang
manusia yang dikehendaki dan
sangat luas antara lain: berjalan,
perilaku manusia yang tidak
berbicara, menangis, tertawa, bekerja,
dikehendaki.
kuliah, menulis, membaca dan
Dalam Theory of planned
sebagainya.
behavior, perilaku seseorang
Penelitian Rogers (1974) dalam
bergantung pada keinginan
Notoatmodjo (2014) menyatakan
berperilaku (intention) yang terdiri
bahwa sebelum seseorang
atas tiga komponen, yaitu attitude
mengadopsi perilaku baru, di dalam
toward behavior (dalam diri
orang tersebut terjadi proses AIETA
individu), subjective norm (pengaruh
yang berurutan, yaitu Awarness
sosial), perceived behavioral control
(kesadaran), Interest (keterkaitan),
(Ajzen, 1991).
Evaluation (evaluasi), Trial
Pada tahun 2005 Ajzen
(percobaan), Adoption (adopsi).
menambahkan faktor latar belakang.
Penelitian Green (1994) dalam
Terdapat tiga faktor latar belakang
Notoatmodjo (2010) menyatakan
theory of planned behavior menurut
bahwa perilaku ditentukan dan
Ajzen (2005), yaitu personal, sosial,
terbentuk oleh tiga faktor yaitu
dan informasi. Faktor personal adalah
Predisposing factor (faktor
sikap umum seseorang terhadap
predisposisi, enabling factor (faktor
sesuatu, sifat kepribadian (personality
pemungkin), dan reinforcing factor
traits), nilai hidup (values), emosi,
(faktor pendorong/faktor penguat).
dan kecerdasan yang dimilikinya.

6
 Financial management behavior keuangan pribadi yang diukur dengan
kemampuan seseorang dalam tanggapan atas sebuah pernyataan
mengatur (perencanaan, atau opini (Marsh, 2006). Damanik
penganggaran, pemeriksaan, dan Herdijono (2016) menyatakan
pengelolaan, pengendalian pencarian bahwa seseorang dengan tingkat
dan penyimpanan) dana keuangan financial attitude yang baik akan
sehari-hari (Kholilah dan Iramani, menunjukkan pola pikir yang baik
2013). tentang uang sehingga dapat
berperilaku baik dalam mengatur
Financial Attitude (Sikap
keuangannya.
Keuangan)
Menurut Furnham (1984),
Robbins (2015) mendefinisikan
Financial Attitude dapat dicerminkan
sikap sebagai pernyataan-pernyataan
dalam enam konsep yaitu obsession
evaluasi baik menyenangkan atau
(pola pikir seseorang tentang uang
tidak menyenangkan mengenai objek,
dan persepsinya tentang masa depan),
orang atau peristiwa. Ada 3
power (seseorang menggunakan uang
komponen utama sikap yaitu
sebagai alat untuk mengendalikan
komponen kognitif (cognitive
orang lain), effort (seseorang yang
component), komponen afektif
merasa pantas memiliki uang dari
(affective component), dan koponen
kerja kerasnya), inadeuacy
perilaku atau tindakan (affective
(seseorang merasa tidak cukup
component).
memiliki uang), retention (seseorang
Menurut OECD/INFE (2017)
yang memiliki kecenderungan tidak
literasi keuangan mengakui bahwa
ingin menghabiskan uang), dan
meskipun seseorang memiliki
security (pandangan seseorang yang
pengetahuan dan kemampuan yang
kuno mengenai uang).
cukup untuk bertindsk dengan cara
tertentu, sikap akan mempengaruhi Financial Knowledge (Pengetahuan
keputusan seseorang apakah akan Keuangan)
bertindak atau tidak. Pengetahuan adalah hasil
Financial Attitude mengacu pada mengingat suatu hal, termasuk
seseorang yang merasakan bagaimana mengingat kembali kejadian yang
masalah yang dihadapi mengenai pernah dialami baik secara sengaja

7
 maupun tidak sengaja dan ini terjadi Hipotesis
setelah orang melakukan kontak atau H1: Financial attitude berpengaruh
pengamatan terhadap suatu obyek signifikan terhadap personal
tertentu (Mubarok, 2011). financial management behavior.
Pengetahuan seseorang tidak H2: Financial knowledge
terbentuk secara instan. Ada 7 faktor berpengaruh signifikan terhadap
yang mempengaruhi seseorang untuk personal financial management
memiliki pengetahuan yaitu tingkat behavior.
pendidikan, pekerjaan, umur, minat, H3: Personal income berpengaruh
pengalaman, lingkungan, dan signifikan terhadap personal
informasi. financial management behavior.
Financial knowledge adalah
III. METODE PENELITIAN
pengetahuan dasar tentang konsep
keuangan dan kemampuan untuk Jenis Penelitian
menerapkan keterampilan berhitung Jenis penelitian dalam penelitian
dalam konteks keuangan yang ini adalah penelitian eksplanatori
memastikan bahwa konsumen dapat dengan pendekatan kuantitatif.
bertindak secara mandiri untuk Penelitian eksplanatori adalah
mengelola masalah keuangan dan penelitian yang menjelaskan
bereaksi terhadap berita dan peristiwa hubungan antara variabel dependen
yang mungkin berdampak pada (personal financial management
kesejahteraan keuangan (OECD, behavior) dengan variabel
2017). independennya (financial attitude,
financial knowledge, dan personal
Personal Income
income). Sifat penelitian dalam
Personal income adalah
penelitian ini adalah replikasi.
penghasilan pribadi yang dikenal
Perbedaan penelitian ini dengan
sebagai laba sebelum pajak dan
penelitian sebelumnya terletak pada
digunakan dalam perhitungan laba
objek penelitian dan juga periode
kotor yang disesuaikan individu untuk
pelaksanaan penelitian.
tujuan pajak penghasilan (Ida dan
Chintia, 2010).

8
Lokasi dan Periode Penelitian digunakan dalam pemilihan sampel
Penelitian ini dilakukan di sebagai berikut:
Kabupaten Gresik pada bulan Maret – 1. Usia produktif (kelahiran
April 2020. Objek pada penelitian ini tahun 1980-2000).
adalah karyawan generasi milenial di 2. Sudah bekerja minimal 1
PT. Petrokimia Gresik. tahun di PT. Petrokimia
Gresik.
Populasi dan Sempel
3. Mengelola keuangan pribadi.
Populasi dalam penelitian ini
adalah karyawan PT. Petrokimia Definisi Operasional Variabel

Gresik. Sampel adalah bagian dari Penelitian

jumlah dan karakteristik yang Variabel Dependen

dimiliki oleh populasi tersebut Personal financial management
(Sugiyono, 2019). behavior.
Penentuan besarnya jumlah Personal financial management
sampel akan dilakukan melalui behavior adalah kemampuan
pendekatan statistik dengan seseorang dalam mengatur
menggunakan rumus yang didasarkan (perencanaan, penganggaran,
pada Umar (2014:81) dengan rumus pengelolaan dan pengendalian) dana
sebagai berikut: keuangan sehari-hari. Indikator
2
(1,96). (0.25) variabel personal financial
𝑛=( ) = 96,04
0,05 management behavior terdiri dari
Berdasarkan perhitungan, maka
cash management, saving and
diperoleh sampel sebanyak 96,04.
investment, dan credit management
Hasil tersebut kemudian dilakukan
(Dew dan Xiao, 2011).
pembulatan jumlah responden
menjadi 100. Jadi sampel dalam Variabel Independen
penelitian ini sebesar 100 responden Financial Attitude
(n=100). Financial attitude adalah sikap
Teknik pengambilan sampel yang mengacu pada cara seseorang
dalam penelitian ini dilakukan dengan mengetahui masalah keuangan
menggunakan metode purposive pribadi. Indikator variabel financial
sampling. Adapun kriteria yang attitude terdiri dari orientasi terhadap

9
keuangan pribadi, filsafat utang, dan variabel independen. Persamaan
keamanan keuangan, dan menilai untuk regresi linear berganda adalah
keuangan pribadi (Marsh, 2006). sebagai berikut (Ghozali, 2018):

Y= a + 𝑏1 𝑋1 + 𝑏2 𝑋2 +. . . +𝑏𝑛 𝑋𝑛 + e
Financial Knowledge
Keterangan :
Financial knowledge adalah
Y= Personal financial management
pengetahuan dan penguasaan
behavior
seseorang atas berbagai hal tentang
a = Konstanta
dunia keuangan. Indikator variabel
b = Koefisien regresi
financial knowledge terdiri dari
𝑋1 = Variabel independen
pengetahuan aspek dasar keuangan,
e = Error term
pengetahuan tentang kredit,
pengetahuan tentang suku bunga, IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
pengetahuan tentang investasi
Tabel 1. Hasil Uji Statistik
(Marsh, 2006). Deskriptif
Variabel Mean
Financial attitude 4,19
Personal Income Financial knowledge 3,49
Personal Income adalah jumlah Personal Income 4,34
Personal financial
3,77
semua upah, gaji, dan bentuk management behavior
Sumber: Data diolah, 2020
penghasilan lain yang diterima oleh
Tabel 1. menunjukkan bahwa
seseorang pada periode waktu
personal income memiliki nilai rata-
tertentu. Indikator personal income
rata sebesar 4,34. Nilai rata-rata ini
terdiri dari tingkat pendapatan (Putri,
tertinggi dibandingkan dengan
2019).
variabel lainnya. Hal ini
Metode Analisis Data mengindikasikan bahwa karyawan
Hipotesis dalam penelitian ini generasi milenial PT. Petrokimia
akan diuji dengan menggunakan Gresik memiliki personal income
regresi berganda. Dalam analisis yang tinggi.
regresi, selain mengukur kekuatan Nilai rata-rata tertinggi kedua
hubungan antara dua variabel atau adalah financial attitude sebesar 4,19.
lebih, juga menunjukkan arah Hal ini mengindikasikan bahwa
hubungan antara variabel dependen karyawan generasi milenial PT.

10
 Petrokimia Gresik memiliki Sumber: Data diolah, 2020
pandangan yang positif mengenai Tabel 2. menunjukkan hasil
keuangan. bahwa data berdistribusi normal. Hal
Nilai rata-rata tertinggi ketiga ini terlihat dari nilai Asymp. Sig. (2-
adalah financial knowledge sebesar tailed) yang bernilai 0,706. Nilai
3,49. Hal ini mengindikasikan bahwa tersebut lebih besar dari 0,05 (>0,05),
karyawan generasi milenial PT. maka dapat dikatakan bahwa data
Petrokimia Gresik memiliki tersebut berdistribusi normal. Uji
pengetahuan dan pemahaman normalitas juga dapat dilihat dari
mengenai keuangan yang cukup baik. kurva P-Plot yang ditunjukkan
Personal financial management gambar berikut:
behavior memiliki nilai rata-rata
sebesar 3,77. Memiliki nilai rata-rata
terendah jika dibandingkan dengan
variabel lainnya tetapi masih
termasuk dalam kategori cukup baik.
Hal ini mengindikasikan bahwa
karyawan PT. Petrokimia Gresik
cukup baik dalam hal mengelola Gambar 1. P-Plots Regression
keuangan pribadinya. Sumber: Output SPSS Versi 20, 2020

Gambar 1. menunjukkan bahwa

Hasil Uji Asumsi Klasik
data sampel yang diolah berdistribusi
Hasil Uji Normalitas normal. Hal ini terlihat dari ploting
Tabel 2. One Sample Kalmogorov- (titik-titik) yang menggambarkan data
Smirnov Test
sesungguhnya mengikuti garis
Unstandardiz
ed Residual diagonal, maka dapat dikatakan
N 100 bahwa data berdistribusi normal.
Normal Mean 0E-7
Parameters a,b
Std. Deviation 3,19263888 Uji Multikolinearitas
Absolute ,070
Most Extreme Tabel 3. Hasil Variance Inflating
Positive ,052 Factor (VIF)
Differences
Negative -,070 Model Collinearity
Kolmogorov-Smirnov Z ,703 Statistics
Asymp. Sig. (2-tailed) ,706 Tolerance VIF

11
(Constant) Hasil Uji Analisis Regresi Linear
Financial_Attitude ,724 1,382 Berganda
Financial_Knowledge ,894 1,119
Analisis regresi linear berganda
Personal_Income ,796 1,256
Sumber: Output SPSS Versi 20, 2020 penelitian ini sebagai berikut:

Tabel 3. menunjukkan bahwa Y = 0,733 + 0,531( 𝐗 𝟏 ) + 0,286(𝐗 𝟐 ) +

tidak adanya masalah 0,552(𝐗 𝟑 ) + e

multikolinearitas dalam penelitian ini Hal ini menunjukkan bahwa nilai

dikarenakan tolerance value untuk koefisien regresi variabel financial

setiap variabel independen > 0,10 dan attitude bernilai poistif sebesar 0,531

nilai Variance Inflation Value (VIF) yang artinya variabel financial

untuk setiap variabel independen <10. attitude memiliki pengaruh yang

Uji Heteroskedastisitas positif dan signifikan. Setiap

peningkatan nilai financial attitude
(X1 ) sebesar 1 maka akan
meningkatkan personal financial
management behavior (Y) sebesar
0,531 dengan asumsi nilai variabel
independen lainnya konstan.
Nilai koefisien regresi variabel
financial knowledge bernilai poistif
Gambar 2. Grafik Scatterplot
Sumber: Output SPSS Versi 20, 2020 sebesar 0,286 yang artinya variabel
Gambar 2. menunjukkan bahwa financial knowledge memiliki
grafik Scatter Plot tersebut tidak ada pengaruh yang positif dan signifikan.
titik-titik membentuk pola yang jelas Setiap peningkatan nilai financial
seperti bergelombang, melebar, knowledge (X2 ) sebesar 1 maka akan
kemudian menyempit. Serta titik-titik meningkatkan personal financial
tersebut menyebar diatas dan dibawah management behavior (Y) sebesar
angka nol pada sumbu Y. Hasil 0,286 dengan asumsi nilai variabel
tersebut dapat disimpulkan bahwa independen lainnya konstan.
tidak terjadi heteroskedastisitas Nilai koefisien regresi variabel
model regresi. personal income bernilai poistif
sebesar 0,552 yang artinya variabel

12
personal income memiliki pengaruh personal financial management
yang positif dan signifikan. Setiap behavior (Y).
peningkatan nilai personal income
Hasil Uji Koefisien Determinasi
(X3 ) sebesar 1 maka akan
(𝐑𝟐 )
meningkatkan personal financial
Tabel 5. Hasil Uji Koefisien
management behavior (Y) sebesar
Determinasi (𝐑𝟐 )
0,552 dengan asumsi nilai variabel Model Summary

independen lainnya konstan. Model R R Adjusted R Std.

Square Square Error

Hasil Uji F (Simultan)
1 ,770a ,593 ,580 3,242

Tabel 4. Hasil Uji F (Simultan) a. Predictors: (Constant), Personal Income,

Financial Knowledge, Financial Attitude

Model F Sig

Regression 46,597 0,000 Sumber: Output SPSS Versi 20, 2020

Hasil perhitungan dari
1Residual
perhitungan Koefisien Determinasi
Total
Sumber: Output SPSS Versi 20, 2020 (R2 ) pada model regresi ini sebagai
Tabel 4. menunjukkan bahwa berikut:
nilai F hitung sebesar 46,597 dengan Koefisien Determinasi (𝐑𝟐 ): 0,593 x
nilai signifikansi 0,000. Nilai F tabel 100% = 59,3%
sebesar 2,70 (α = 0,05; df regression Hasil tersebut menunjukkan
= 3; df residual = 96). Sehingga, F bahwa kemampuan variabel
hitung (46,597) > F tabel (2,70) dan independen yaitu financial attitude
nilai signifikansi Uji F (0,000) < nilai (X1 ), financial knowledge (X 2 ), dan
signifikansi (0,05). Hasil Uji F pada personal income (X3 ), dalam
penelitian ini dapat disimpulkan menjelaskan variasi perubahan pada
bahwa variabel independen yaitu variabel dependen yaitu personal
financial attitude (X1 ), financial financial management behavior (Y)
knowledge (X2 ), personal income sebesar 59,3%. Sedangkan sisanya
(X3 ) berpengaruh secara simultan sebesar 40,7% dipengaruhi oleh
(bersama-sama) dan signifikan variasi variabel lainnya yang tidak
terhadap variabel dependen yaitu dibahas di penelitian ini.

13
Uji Hipotesis (Uji T) personal financial management
Tabel 6. Hasil Uji T behavior. Hasil penelitian ini

Model T Sig.
mendukung Theory of Planned
Behavior (TPB). Berdasarkan teori
(Constant) ,197 ,844
ini, sikap individu terhadap suatu
Financial Attitude 4,921 ,000
1 perilaku diperoleh dari keyakinan-
Financial Knowledge 6,844 ,000
keyakinan terhadap konsekuensi yang
Personal Income 2,442 ,016
Sumber : Output SPSS Versi 20, 2020 ditimbulkan oleh perilaku tersebut
Tabel 6. hasil uji t (parsial) setiap (behavioral belief). Seseorang yang
variabel masing-masing sebesar yakin bahwa tingkah laku dapat
financial attitude (4,921), financial menghasilkan manfaat yang positif,
knowledge (6,844) dan personal maka individu tersebut akan memiliki
income (2,442) lebih besar daripada t sikap yang positif.
tabel (1,98498). Hasil tersebut Dalam penelitian ini karyawan
menunjukkan bahwa H1, H2 dan H3 generasi milenial PT. Petrokimia
diterima. Sehingga dapat dinyatakan: Gresik memiliki financial attitude
H1: Financial Attitude berpengaruh yang baik. Financial attitude yang
signifikan terhadap personal baik akan membentuk pola pikir yang
financial management behavior. baik tentang keuangannya. Memiliki
H2: Financial Attitude berpengaruh pola pikir yang baik akan
signifikan terhadap personal mengarahkan karyawan generasi
financial management behavior. milenial PT. Petrokimia Gresik dalam
H3: Financial Attitude berpengaruh mengatur dan mengambil berbagai
signifikan terhadap personal keputusan tentang keuangannya.
financial management behavior. Hasil penelitian ini sejalan
dengan penelitian yang dilakukan
Pembahasan Hasil Penelitian
oleh Mien dan Thao (2015) yang

Pengaruh financial attitude menunjukkan bahwa terdapat

terhadap personal financial hubungan yang signifikan, antara

management behavior seseorang dengan sikap keuangan

Financial attitude berpengaruh yang baik akan cenderung memiliki

positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan yang lebih bijak.

14
Penelitian lain yang mendukung hasil prinsip keuangan. Pengetahuan
penelitian ini adalah penelitian yang keuangan yang dimiliki akan menjadi
dilakukan oleh Herdjiono dan dasar yang kuat untuk pengambilan
Damanik (2016) yang menyatakan keputusan yang tepat dalam kegiatan
bahwa terdapat pengaruh antara pengelolaan keuangan, investasi,
financial attitude dengan financial konsumsi dan tabungan.
management behavior. Financial Hasil penelitian ini sejalan
attitude berpengaruh dalam dengan penelitian yang dilakukan
menentukan perilaku keuangan oleh Ida dan Dwinta (2010) yang
seseorang. menunjukkan bahwa terdapat
pengaruh financial knowledge
Pengaruh financial knowledge
terhadap financial management
terhadap personal financial
behavior. Financial knowledge tidak
management behavior
hanya mampu membuat mereka
Financial knowledge
menggunakan uang dengan bijak
berpengaruh positif dan signifikan
namun juga memberikan manfaat
terhadap personal financial
pada ekonomi. Konsumen yang
management behavior. Penelitian ini
memiliki financial knowledge yang
mendukung Theory of Planned
baik maka akan mampu
Behavior (TPB) yang menyatakan
menggunakan uang sesuai dengan apa
bahwa informasi (pengetahuan) yang
yang mereka butuhkan sehingga
dimiliki seseorang akan
mendorong produsen untuk membuat
mempengaruhi perilaku seseorang
produk yang sesuai dengan
dalam pengambilan keputusan.
kebutuhan.
Dalam penelitian ini karyawan
generasi milenial PT. Petrokimia Pengaruh personal income
Gresik memiliki pengetahuan tentang terhadap personal financial
keuangan yang cukup baik. Hal ini management behavior
mengindikasikan bahwa karyawan Personal income berpengaruh
generasi milenial PT. Petrokimia positif dan signifikan terhadap
Gresik dalam pengambilan keputusan personal financial management
didasarkan pada pemahaman dan behavior. Penelitian ini mendukung
pengetahuan mengenai prinsip- Theory of Planned Behavior (TPB)

15
dimana latar belakang (background sosial yaitu menikah atau belum
factors) penghasilan yang dimiliki menikah dan lama bekerja.
seseorang akan mempengaruhi Penelitian ini juga didukung oleh
individu dalam bertindak. Dalam penelitian yang dilakukan oleh Sherly
penelitian ini karyawan generasi Novianti (2019) yang menunjukkan
milenial PT. Petrokimia Gresik bahwa income berpengaruh positif
memiliki personal income yang terhadap financial management
cukup tinggi, dimana memberi behavior. Apabila income seseorang
kesempatan untuk bertindak secara itu meningkat maka akan berdampak
bertanggung jawab dalam baik terhadap financial management
mengalokasikan pendapatan pribadi behavior.
untuk keperluan sehari-hari,
V. KESIMPULAN DAN SARAN
mencapai tujuan-tujuan keuangan
yang tepat dengan alternatif sumber Kesimpulan
daya secara minimum untuk Berdasarkan analisis yang telah
mencapai hasil yang optimal. Serta dilakukan, maka kesimpulan yang
karyawan generasi milenial merasa dapat diambil dari penelitian ini
pendapatan yang didapatkan sudah adalah:
sesuai dengan beban dan tanggung
1. Financial attitude memiliki
jawab yang diemban dalam
pengaruh positif dan
pekerjaannya.
signifikan terhadap personal
Hasil penelitian ini tidak sejalan
financial management
dengan penelitian yang dilakukan
behavior karyawan generasi
oleh Kholilah dan Irmani (2013) juga
milenial PT. Petrokimia
menunjukkan bahwa personal income
Gresik.
tetap memiliki peran meskipun tidak
2. Financial knowledge
signifikan mempengaruhi perilaku
memiliki pengaruh positif dan
keuangan seseorang. Hal ini
signifikan terhadap personal
disebabkan karena kurangnya kriteria
financial management
dalam batasan penelitian, dimana
behavior karyawan generasi
belum diberikan batasan pada status
milenial PT. Petrokimia
Gresik.

16
 3. Personal income memiliki financial confidence, locus of
pengaruh positif dan control, financial self-
signifikan terhadap personal efficacy,, risk tolerance,
financial management social influence dan money
behavior karyawan generasi attitude.
milenial PT. Petrokimia
DAFTAR PUSTAKA
Gresik.
Ahillah, L. M. 2019. Pengaruh
Saran Financial Attitude dan
Berdasarkan dari hasil penelitian, Financial Knowledge Terhadap
Personal Financial Behavior
adapun beberapa saran yang dapat Pada Pegawai Direktorat
penulis sampaikan adalah: Jenderal Perbendaharaan.
Jurnal Ilmiah FEB.
1. Bagi karyawan generasi Ajzen, Icek. 1991. The Theory of
milenial PT. Petrokimia Planned Behavior and Human
Decision Processes. University
Gresik penting untuk
of Massahusetts, Amherst.
melakukan evaluasi terhadap
Ajzen, Icek. 2005. Attitudes,
pengelolaan keuangan pribadi Personality and Behavior
secara berkala agar dapat (2nded). Open University
Press. New York.
meningkatkan perilaku
manajemen keuangan pribadi. Ajzen, Icek, Joyce, Nicholas, Sheikh,
Sana & Cote, Nicole Gilbert.
Hal tersebut penting 2011. Knowledge and the
dilakukan untuk menghindari Prediction of Behavior: The
Role of Information Accuracy in
terjadinya resiko dan
the Theory of Planned
permasalahan keuangan Behavior. University of
dimasa yang akan datang. Massachusetts, Amherst.

2. Bagi peneliti selanjutnya, Alexander, Robbin & Satria, Ary P.

2019. Pengaruh Pengetahuan
diharapkan dapat
Keuanga, Lokus Pengendalian
memasukkan variabel lain dan Pendapatan Terhadap
atau variabel moderasi yang Perilaku Keuangan. Jurnal
Manajerial dan Kewirausahaan.
secara teoritis berpengaruh Fakultas Ekonomi. Universitas
terhadap personal financial Tarumanegara Jakarta.
management behavior seperti,

17
Ana, Almaidah.O. B. 2018. Pengaruh Fishbein, M. leek Ajzen (1975).
Financial Attitude, Financial Belief, attitude, intention and
Knowledge Dan Locus Of behavior: An introduction to
Control Terhadap Financial theory and research, 181-202.
Management Behavior
Furnham, A. 1984. Many sides of the
Mahasiswa S-1 Fakultas
coin: the psychology of money
Ekonomi Universitas Islam
usage. Personality and
Indonesia Yogyakarta.
Individual Differences, 5(5),
Universitas Islam Indonesia
501–509.
Yogyakarta.
Ghozali, I. 2018. Aplikasi Analisis
Arikunto, S. 2006. Prosedur
Multivariete IBM SPSS 23.
Penelitian Suatu Pendekatan
Semarang. Universitas
Praktik. Jakarta: Rineka Cipta.
Diponegoro.
Arikunto, S. 2013. Prosedur
Hilgert, M. A., Hogarth, J. M., &
Penelitian Suatu Pendekatan
Beverly, S. G. 2003. Household
Praktik. Jakarta: Rineka Cipta.
Financial Management: The
Badan Pusat Statistika. 2015. Profil Connection between
Penduduk Indonesia Hasil Knowledge and Behavior.
SUPAS 2015. ISBN: 978-602- Federal Reserve Bulletin , 89
438-027-4. Diakses dari (7), 309-322.
https://www.bps.go.id/, diakses
Hogarth, J. M., & Hilgert, M. A.
pada tanggal 14 Desember
(2002). Financial Knowledge,
2019.
Experience and Learning
Budiono, Tania. 2014. Keterkaitan Preferences: Preliminary
Financial Attitude, Financial Results from a New Survey on
Behavior & Financial Financial Literacy. Consumer
Knowledge Pada Mahasiswa Interest Annual , 48, 1-7.
Strata 1 Universitas Atmajaya
Herdjiono, Irine & Damanik, Lady
Yogyakarta. Universitas
Angela. 2016. Pengaruh
Atmajaya Yogyakarta.
Financial Attitude, Financial
Case, Karl E & Ray. C Fair. 2007. Knowledge, Parental Income
Prinsip-prinsip Ekonomi. Edisi terhadap Financial
Kedelapan Jilid 1. Jakarta: Management Behavior. Jurnal
Erlangga. Manajemen Teori dan Terapan.
Tahun 9. No. 3.
Dew, Jeffery & Xiao, Jing Jian. 2011.
The financial management Humaira, Iklima. 2017. Pengaruh
behavior scale: development Pengetahuan Keuangan, Sikap
and validation, Journal of Keuangan dan Kepribadian
Financial Counseling and terhadap Perilaku Manajemen
Planning, pp. 49- 53. Keuangan pada Pelaku UMKM
Sentra Kerajinan Batik

18
 Kabupaten Bantul. Skripsi Financial, Knowledge,
Strata-1. Program Studi Financial Attitude, Locus of
Akuntansi. Universitas Negeri Control, dan Financial Self-
Yogyakarta, Yogyakarta. Efficacy Terhadap Financial
Management Behavior
Ida dan Dwinta, Chintia Yohana.
Masyarakat Surabaya. Jurnal
2010. Pengaruh Locus of
Ilmu Manajemen (JIM), 6(3).
Control, Financial Knowledge,
dan Income terhadap Financial Larasati, Pradita. 2020. Pengaruh
Management Behavior. Jurnal Financial Attitude dan
Bisnis dan Akuntansi, Vol. 12, Financial Knowledge Terhadap
No. 3, h. 131-144. Personal Financial Behavior
Pada Pegawai PT. PLN
IDN Research Institue. 2019.
(Persero) UP3 Malang. Jurnal
Indonesia Millenial Report
Ilmiah FEB.
2019: Memahami Perilaku
Milenial Indonesia. Lestari, Deasy K. & Radi, Lucky R.
https//www.idntimes.com. 2018. Apakah Menjadi
Diakses 15 Desember 2019. Kekinian Merubah Perilaku
Keuangan Generasi Millenial
Keputusan Gubernur Jawa Timur.
di Universitas Siliwangi. Jurnal
2019. Upah Minimum
Ekonomi Manajemen. Volume
Kabupaten/ Kota di Jawa Timur
4 Nomor 1 (Mei 2018) 55-60.
Tahun 2020. Nomor:
ISSN 2477-2275.
188/568/KPTS/013/2019.
Marsh, Brent A. 2006. Examining The
Khairani, Fadilla & Alfarisy,
Personal Finance Attitudes,
Mohammad. 2018. Analisis
Behaviors, and Knowledge
Pengaruh Financial Attitude,
Levels of First-Year and Senior
Financial Knowledge,
Students at Baptist Universities
Pendidikan Orang Tua, dan
in The State of Texas.
Parental Income terhadap
Dissertation Strata-3. College
Financial Management
of Bowling Green State
Behavior pada Mahasiswa S1
University.
Universitas Andalas Padang.
Universitas Andalas Padang. Mien, Nguyen Thi Ngoc & Thao,
Tran Phuong. 2015. Factors
Kholilah, Naila Al & Iramani, Rr.
Affecting Personal Financial
2013. Studi Financial
Management Behaviors:
Management Behavior pada
Evidence from Vietnam. Paper
Masyarakat Surabaya. Journal
presented to AP15Vietnam
of Business and Banking. Vol.
Conference, Danang, 10-12
3, h. 69-80.
July.
Laili Rizkiawati, Nur., & Asandimitra
Mubarak, WI. 2007. Promosi
Haryono, Naddia. 2018.
Kesehatan Sebuah Pengantar
Pengaruh Demografi,
Belajar Mengajar dalam

19
 Pendidikan. Yogyakarta: Graha Keluarga. Otoritas Jasa
Ilmu. Keuangan, Jakarta.
Mubarak, W. 2012. Ilmu Kesehatan Permana, Deni. 2017. Pengaruh
Masyarakat. Jakarta: Salemba Financial Attitude dan
Medika. Financial Knowledge terhadap
Financial Management
Nababan, D. 2012. Analisis personal
Behavior pada Debitur Kredit
financial literacy dan financial
Usaha Rakyat di Bank Rakyat
behavior mahasiswa strata I
Indonesia Kantor Cabang
fakultas ekonomi Universitas
Lubuk Pakam Unit Simpang
Sumatera Utara.
Kayu Besar. Skripsi Strata-1.
Notoatmodjo S. 2014. Promosi Program Studi Manajemen
Kesehatan dan Perilaku Universitas Sumatera Utara,
Kesehatan. Jakarta: PT Rineka Medan.
Cipta.
Putri, I.R & Tasman, Abel. 2019.
Organisation for Economic Co- Pengaruh Literacy dan Income
operation and Development/ terhadap Personal Financial
International Network on Management Behavior pada
Financial Education.2017. G20 Generasi Millennial Kota
/ OECD INFE REPORT On Padang. Jurnal Kajian
ADULT FINANCIAL Manajemen dan Wirausaha.
LITERACY IN G20
Ramdhani, Neila. 2011. Penyusunan
COUNTRIES.
Alat Pengukur Berbasis Theory
https://www.oecd.org diakses
of Planned Behavior. Fakultas
pada 20 Desember 2019.
Psikologi Universitas Gadjah
Otoritas Jasa Keuangan. 2015. Mada, Vol. 19 No.2, 2011:55-
Statistik Perbankan Indonesia. 69.
www.ojk.go.id. Diakses
Ratnawati, Tri, Rohmasari, Fatma &
tanggal 20 Desember 2019.
Nyoman, I Lokajaya. 2017.
Otoritas Jasa Keuangan. 2016. Survei Deteksi Financial Literacy Dan
Nasional Literasi dan Inklusi Financial Inclusion Untuk
Keuangan.www.ojk.go.id. Meningkatkan Kesejahteraan
Diakses tanggal 20 Desember Masyarakat Industri Kecil
2019. Kawasan Wisata Kabupaten
Gresik Jawa Timur. Fakulltas
Otoritas Jasa Keuangan. 2017. Ekonomika dan Bisnis.
Strategi Nasional Literasi Universitas Tujuh Belas
Keuangan Indonesia (Revisit Semarang. ISBN: 978-602-
2017). www.ojk. go.id. Diakses 14119-2-6.
tanggal 20 Desember 2019.
Rizkiawati, Nur Laili & Asandimitra,
Otoritas Jasa Keuangan. 2018. Nadia. 2018. Pengaruh
Perencanaan Keuangan Demografi, Financial

20
 Knowledge, Financial Attitude, Sugiyono.2016. Metode penelitian
Locus of Control, dan Financial kuantitatif, kualitatif, dan R&D.
Self-Efficacy terhadap Bandung: Penerbit Alfabeta.
Financial Management
Sugiyono.2019. Metode penelitian
Behavior Masyarakat
kuantitatif, kualitatif, dan R&D.
Surabaya. Jurnal Ilmu
Bandung: Penerbit Alfabeta.
Manajemen, Vol. 6 No. 3.
Sumanto. 2014. Teori dan aplikasi
Robbins, Stephen P. 2015.
metode penelitian psikologi,
Organizational Behavior.
pendidikan, ekonomi dan
Prentice Hall. Inc. New Jersey.
bisnis, dan sosial. Yogyakarta:
Sara, Khuzaimah. 2019. Pengaruh PT.Buku Seru.
Financial Knowledge,
Umar, Husein. 2014. Metode
Financial Attitude, Financial
Penelitian untuk Skripsi dan
Experience, Income dan
Tesis Bisnis. Edisi Kedua
Tingkat Pendidikan terhadap
Cetakan ke-13. Jakarta: PT.
Financial Behavior pada
Raja Grafindo Persada
Pegawai PT. Angkasa Pura II
(Persero) Kantor Cabang
Bandara Internasional
Kualanamu. Universitas
Sumatera Utara.
Setiawan, Eru, Wahyudi, Sugeng &
Mawardi, Wisnu. 2016.
Pengaruh Sosial Demografi,
Pengeta huan Keuangan, dan
Sikap Keuangan terhadap
Perilaku Investasi Keuangan
Individu. Jurnal Ilmu
Manajemen. Universitas
Diponegoro, Semarang.
Silvy, M., & Yulianti, N. 2013. Sikap
pengelola keuangan dan
perilaku perencanaan investasi
keluarga di Surabaya. Journal
of Business and Banking, 3(1),
57-68.
Sina, Peter Garlans. 2014. Tipe
Kepribadian Dalam Personal
Finance. Jurnal JIBEKA. Vol. 8
No. 1, h. 54-59.

21