2025年，AI將成為金融保險業的發展主旋律。根據Gartner最新發表的2025年科技趨勢報告，未來科技發展將圍繞三大主軸：AI的機會與挑戰、運算技術的突破，以及人機協作的新型態。2024年6月金管會拍板公布「金融業運用AI指引」，正式揭開台灣金融AI發展與監理的序章。
台灣的金融AI發展，銀行業走得比較快，但保險業未來AI應用潛力相當大，國外已出現核保、理賠及詐欺檢測的成熟AI應用案例，特別是在接軌IFRS 17和ICS的過程中，AI亦能在資產負債管理和風險控管上發揮重要作用。
目前金融業多數應用仍集中在自動化、整理資訊以及智能客服服務等層面。預計未來一到三年將是AI發展的關鍵期，但真正能顯著提升效率並回饋收益可能需要三到五年。KPMG報告指出，預估2027年前將帶來生成式AI使用的市場狂潮，目前台灣金融業最新趨勢是投入AI智能助理，透過檢索增強生成（RAG）方式建立知識庫，訓練AI助理以對話方式協助員工，此類應用不僅可提升業務效率與減降人力成本，更可增強客戶體驗，依據客戶交易行為快速提供個人化服務與產品建議，許多公司已有專案在投入中。但生成式AI應用雖具潛力，同時帶來資料真偽、隱私和風險控制的挑戰，有些AI生成的內容可能缺乏專業性或存在誤導性，需透過AI代理人和AI管理工具的雙重檢查才能確保使用安全。
AI的導入需要長期分階段，而且需投入大量資源成本，大型金控業者資本雄厚，未來金融市場AI專業上的差距只會愈來愈大，因此中小型業者必須學會借力使力，積極透過顧問、產學合作或組成生態系聯盟等方式盡快參與。例如透過聯邦式學習就是一種較有效的方式，多家銀行或保險公司共享資料庫進行模型訓練，加速AI的應用落地，提升精準度。舉例而言，由富邦金控開發並共享的鷹眼AI模型，可提前偵測可疑金流，共有35家銀行加入聯防，成果斐然。
解套不合時宜法規，鼓勵AI產學合作
台灣金融業發展AI最重要關鍵是要解決資料庫無法有效開放與法規限制問題，尤其在資料共享和AI模型訓練上也仍需進一步完善。此外，AI技術的監管問題也亟待解決。目前世界各國皆積極尋求建立AI治理原則，歐盟2024年8月誕生全球首部AI法，而台灣也於2024年7月預告AI基本法草案，建議立法院應盡快讓國家級AI法規通過，金管會也應透過「監理法規調適平台」解套不合時宜的法規，同時鼓勵AI專案試辦與產學合作。未來，金融業發展AI需平衡技術應用與風險控管，更需培育人員轉型與人機協作能力，才能在數位轉型的浪潮中保持競爭力。
（前金管會主委、政大金融科技研究中心主任王儷玲口述。廖君雅採訪整理）
