I bonifici bancari sono un metodo diffuso per inviare fondi tra due parti. Nel 2024, negli Stati Uniti sono stati effettuati oltre 200 milioni di bonifici bancari, con un aumento del 9% rispetto all'anno precedente. I bonifici bancari dovrebbero far parte della strategia della tua attività per l'invio e la ricezione di denaro? Ecco cosa devi sapere sul funzionamento dei bonifici bancari e sui potenziali vantaggi e svantaggi per la tua azienda.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cos'è un bonifico bancario?
  
• Come funzionano i bonifici bancari?
  
• Bonifici bancari e trasferimenti ACH
  
• Bonifici bancari internazionali
  
• Quanto tempo impiegano i bonifici bancari?
  
• I bonifici bancari sono sicuri?
  
• I bonifici bancari possono essere stornati o annullati?
  
• Commissioni per i bonifici bancari
  
• Pro e contro dei bonifici bancari per le aziende
  
• I vantaggi di Stripe
  

Che cos’è un bonifico bancario?

Un bonifico bancario è un metodo per trasferire fondi elettronicamente da una parte all'altra, direttamente tra due conti bancari o da persona a persona. I bonifici bancari utilizzano un servizio di trasferimento di denaro di terze parti non bancario, come MoneyGram o Western Union. I bonifici bancari sono un metodo veloce, affidabile e sicuro per trasferire denaro a livello nazionale e internazionale.

Come funzionano i bonifici bancari?

Nei tradizionali bonifici bancari da banca a banca, i fondi vengono trasmessi attraverso reti bancarie. Negli Stati Uniti, la Federal Reserve gestisce il [Federal Reserve Wire Network] (https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/fedfunds_about.htm (comunemente noto come Fedwire) che le banche utilizzano per inviare e ricevere fondi. Il Fedwire è un sistema di regolamento dei pagamenti in tempo reale della moneta della banca centrale che facilita elettronicamente le transazioni tra istituti finanziari. Aziende, consumatori, banche e agenzie governative utilizzano questa rete per trasferire fondi in modo sicuro e rapido.

I bonifici bancari sono molto diffusi grazie alla loro semplicità e rapidità, e Fedwire gestisce un volume elevato di trasferimenti. Nel 2024 sono stati effettuati oltre 800.000 bonifici al giorno in media.

Gli intestatari del conto possono disporre i bonifici bancari attraverso il loro istituto bancario. Per inviare un bonifico bancario, l’ordinante deve fornire le seguenti informazioni:

• Il numero di conto bancario e il numero di routing ABA dell’ordinante
  
• Il nome del beneficiario
  
• Il nome della banca del beneficiario
  
• Il numero di conto bancario e il numero di routing ABA del beneficiario
  
• Indirizzo del destinatario
  
• L’importo di denaro da inviare
  

Poiché una banca approva un trasferimento solo se l'importo è coperto dai fondi disponibili, il destinatario non deve attendere l'approvazione. Nella maggior parte dei casi, i bonifici nazionali vengono effettuati lo stesso giorno in cui viene richiesta la transazione.

Bonifici bancari e trasferimenti ACH

I bonifici bancari e i trasferimenti ACH sono tipi diffusi di trasferimenti elettronici di fondi (EFT) che consentono di inviare e ricevere denaro senza utilizzare contanti, assegni cartacei o carte di credito. Entrambi si avvalgono di una rete di terze parti per trasferire denaro tra conti presso istituti finanziari diversi.

Ma i bonifici bancari e i bonifici ACH non sono intercambiabili e presentano alcune differenze fondamentali:

1. Usano reti diverse
I trasferimenti ACH utilizzano Automated Clearing House (ACH), una rete finanziaria statunitense centralizzata, per trasmettere fondi tra conti. È amministrato dalla National Automated Clearing House Association (Nacha), un'organizzazione indipendente di proprietà di un ampio gruppo di banche, cooperative di credito e società di elaborazione dei pagamenti. I bonifici bancari, invece, vengono effettuati tramite Fedwire.

2. I bonifici bancari sono in genere più veloci
I bonifici bancari, che vengono regolati in tempo reale, possono richiedere da poche ore fino a due giorni lavorativi per essere elaborati e sono solitamente più veloci dei bonifici ACH. I bonifici ACH richiedono in genere da uno a quattro giorni lavorativi, anche se i regolamenti dei pagamenti ACH in giornata sono in aumento.

3. I bonifici bancari di solito costano di più
I bonifici ACH sono gratuiti o costano solo pochi dollari, mentre i bonifici nazionali possono costare fino a 35 $. I bonifici internazionali possono costare tra 35 $ e 50 $.

4. I bonifici bancari possono inviare denaro a livello internazionale
I trasferimenti ACH possono essere usati solo con conti bancari con sede negli Stati Uniti. I bonifici bancari possono essere usati per trasferimenti nazionali e internazionali.

Bonifici bancari internazionali

I bonifici internazionali sono noti anche come "rimesse" o "trasferimenti internazionali di denaro", entrambi termini che indicano i trasferimenti elettronici di fondi (EFT) inviati da una persona negli Stati Uniti a una persona o un'azienda in un altro Paese. Nell'ottobre 2012, il Consumer Financial Protection Bureau ha adottato una serie di norme volte a proteggere i consumatori americani che inviano denaro all'estero. Tali norme includono le seguenti disposizioni volte a ridurre il rischio per i consumatori:

• Comunicazioni
  Gli istituti finanziari che effettuano trasferimenti di rimesse sono tenuti a comunicare preventivamente ai consumatori alcune informazioni, tra cui:

  • Il tasso di cambio, che è il valore della valuta originale (in questo caso, dollari statunitensi) nella valuta locale del paese in cui verrà inviato il trasferimento
    
  • Tutte le commissioni, incluse le commissioni della banca (o altra entità) che dispone il trasferimento e quelle degli agenti di ricezione e intermediari all’estero
    
  • L’importo totale di denaro che verrà consegnato, al netto di commissioni e tasse
    

• Ricevuta
  Dopo aver disposto il bonifico bancario, l’ordinante deve ricevere una ricevuta che contiene le seguenti informazioni:

  • Quando è previsto che i fondi arrivino a destinazione
    
  • La finestra di cancellazione durante la quale l’ordinante può annullare la transazione (in genere 30 minuti)
    
  • I passaggi che l’ordinante può eseguire per annullare la transazione
    
  • La modalità per inviare reclami o altri feedback relativi al trasferimento
    

Le norme stabiliscono inoltre le modalità con cui l'agente del mittente deve consegnare i suddetti elementi. Tale agente è solitamente la banca del mittente o una società di trasferimento elettronico di denaro di terze parti. Essi devono fornire al mittente le informazioni necessarie prima di effettuare il trasferimento e la ricevuta dettagliata al termine dello stesso.

Quanto tempo impiegano i bonifici bancari?

I bonifici nazionali vengono solitamente elaborati ed effettuati entro un giorno lavorativo. Tuttavia, se il bonifico viene avviato nel tardo pomeriggio di un venerdì, è possibile che i fondi non vengano accreditati fino al lunedì successivo (o al giorno lavorativo successivo, se il lunedì è un giorno festivo).

I bonifici internazionali con origine negli Stati Uniti di solito impiegano da uno a cinque giorni lavorativi per arrivare a destinazione. Il tempo di elaborazione aggiuntivo è in parte dovuto a requisiti di sicurezza aggiuntivi volti a ridurre il rischio di frode e riciclaggio di denaro. Inoltre, questi trasferimenti comportano spesso conversioni di valuta, il che aumenta il tempo di elaborazione.

I bonifici bancari sono sicuri?

I bonifici bancari e la rete bancaria stessa sono generalmente considerati sicuri, a condizione che si conosca il destinatario del trasferimento. Gli istituti che forniscono servizi di bonifico bancario devono seguire norme e regolamenti rigorosi.

I bonifici bancari possono essere stornati o annullati?

I bonifici bancari solitamente non possono essere annullati una volta inviati. I bonifici internazionali possono talvolta essere annullati entro 30 minuti dall'avvio, a condizione che i fondi non siano già stati elaborati e depositati.

Commissioni per i bonifici bancari

Rispetto ad altri metodi per il trasferimento di fondi, i bonifici bancari sono relativamente costosi. I costi possono variare in base ad alcuni fattori:

• Dove viene disposto il trasferimento
  
• Dove vengono inviati i fondi
  
• Che tu sia l’ordinante o il beneficiario
  

Diversi istituti finanziari applicano commissioni diverse per avviare bonifici bancari, ma la maggior parte applica una commissione fissa di 25 $ per inviare denaro a un altro destinatario negli Stati Uniti e di 35-50 $ per inviare denaro all'estero. A seconda della propria banca, il destinatario di un bonifico bancario potrebbe dover pagare 10-20 $ per ricevere i fondi.

Pro e contro dei bonifici bancari per le aziende

I bonifici bancari sono la scelta giusta per la tua attività? Prendi in considerazione questi pro e contro:

Pro

• Rapidità
  Sebbene i bonifici bancari non siano veloci come i pagamenti con carta, sono uno dei modi più veloci per trasferire fondi elettronicamente.

• Sicurezza
  I bonifici bancari sono un modo sicuro per spostare fondi.

• Affidabilità
  A meno che il mittente non inserisca i dati del conto del destinatario in modo errato, i bonifici bancari andranno nel posto giusto.

Contro

• Difficoltà di annullamento
  Poiché i bonifici bancari vengono saldati subito dopo essere stati avviati, sono difficili da annullare.

• Costo elevato
  Il costo dissuade molte aziende dall'utilizzare i bonifici bancari come metodo principale di trasferimento di fondi.

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