I bonifici bancari sono un metodo diffuso per inviare fondi tra due parti. Nel 2024, negli Stati Uniti sono stati effettuati oltre 200 milioni di bonifici bancari, con un aumento del 9% rispetto all'anno precedente. I bonifici bancari dovrebbero far parte della strategia della tua attività per l'invio e la ricezione di denaro? Ecco cosa devi sapere sul funzionamento dei bonifici bancari e sui potenziali vantaggi e svantaggi per la tua azienda.
Di cosa tratta questo articolo?
- Che cos'è un bonifico bancario?
- Come funzionano i bonifici bancari?
- Bonifici bancari e trasferimenti ACH
- Bonifici bancari internazionali
- Quanto tempo impiegano i bonifici bancari?
- I bonifici bancari sono sicuri?
- I bonifici bancari possono essere stornati o annullati?
- Commissioni per i bonifici bancari
- Pro e contro dei bonifici bancari per le aziende
- I vantaggi di Stripe
Che cos’è un bonifico bancario?
Un bonifico bancario è un metodo per trasferire fondi elettronicamente da una parte all'altra, direttamente tra due conti bancari o da persona a persona. I bonifici bancari utilizzano un servizio di trasferimento di denaro di terze parti non bancario, come MoneyGram o Western Union. I bonifici bancari sono un metodo veloce, affidabile e sicuro per trasferire denaro a livello nazionale e internazionale.
Come funzionano i bonifici bancari?
Nei tradizionali bonifici bancari da banca a banca, i fondi vengono trasmessi attraverso reti bancarie. Negli Stati Uniti, la Federal Reserve gestisce il [Federal Reserve Wire Network] (https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/fedfunds_about.htm (comunemente noto come Fedwire) che le banche utilizzano per inviare e ricevere fondi. Il Fedwire è un sistema di regolamento dei pagamenti in tempo reale della moneta della banca centrale che facilita elettronicamente le transazioni tra istituti finanziari. Aziende, consumatori, banche e agenzie governative utilizzano questa rete per trasferire fondi in modo sicuro e rapido.
I bonifici bancari sono molto diffusi grazie alla loro semplicità e rapidità, e Fedwire gestisce un volume elevato di trasferimenti. Nel 2024 sono stati effettuati oltre 800.000 bonifici al giorno in media.
Gli intestatari del conto possono disporre i bonifici bancari attraverso il loro istituto bancario. Per inviare un bonifico bancario, l’ordinante deve fornire le seguenti informazioni:
- Il numero di conto bancario e il numero di routing ABA dell’ordinante
- Il nome del beneficiario
- Il nome della banca del beneficiario
- Il numero di conto bancario e il numero di routing ABA del beneficiario
- Indirizzo del destinatario
- L’importo di denaro da inviare
Poiché una banca approva un trasferimento solo se l'importo è coperto dai fondi disponibili, il destinatario non deve attendere l'approvazione. Nella maggior parte dei casi, i bonifici nazionali vengono effettuati lo stesso giorno in cui viene richiesta la transazione.

Bonifici bancari e trasferimenti ACH
I bonifici bancari e i trasferimenti ACH sono tipi diffusi di trasferimenti elettronici di fondi (EFT) che consentono di inviare e ricevere denaro senza utilizzare contanti, assegni cartacei o carte di credito. Entrambi si avvalgono di una rete di terze parti per trasferire denaro tra conti presso istituti finanziari diversi.
Ma i bonifici bancari e i bonifici ACH non sono intercambiabili e presentano alcune differenze fondamentali:
1. Usano reti diverse
I trasferimenti ACH utilizzano Automated Clearing House (ACH), una rete finanziaria statunitense centralizzata, per trasmettere fondi tra conti. È amministrato dalla National Automated Clearing House Association (Nacha), un'organizzazione indipendente di proprietà di un ampio gruppo di banche, cooperative di credito e società di elaborazione dei pagamenti. I bonifici bancari, invece, vengono effettuati tramite Fedwire.
2. I bonifici bancari sono in genere più veloci
I bonifici bancari, che vengono regolati in tempo reale, possono richiedere da poche ore fino a due giorni lavorativi per essere elaborati e sono solitamente più veloci dei bonifici ACH. I bonifici ACH richiedono in genere da uno a quattro giorni lavorativi, anche se i regolamenti dei pagamenti ACH in giornata sono in aumento.
3. I bonifici bancari di solito costano di più
I bonifici ACH sono gratuiti o costano solo pochi dollari, mentre i bonifici nazionali possono costare fino a 35 $. I bonifici internazionali possono costare tra 35 $ e 50 $.
4. I bonifici bancari possono inviare denaro a livello internazionale
I trasferimenti ACH possono essere usati solo con conti bancari con sede negli Stati Uniti. I bonifici bancari possono essere usati per trasferimenti nazionali e internazionali.
Trasferimenti ACH |
Bonifici bancari |
|
---|---|---|
Circuito |
Nacha (National Automated Clearing House Association) |
Federal Reserve Wire Network, nota anche come Fedwire |
Velocità |
Da 1 a 4 giorni |
Da poche ore fino a 2 giorni |
Costo di invio |
In genere gratuito oppure pochi dollari |
Nazionali: fino a 35 $ |
Bonifici bancari internazionali
I bonifici internazionali sono noti anche come "rimesse" o "trasferimenti internazionali di denaro", entrambi termini che indicano i trasferimenti elettronici di fondi (EFT) inviati da una persona negli Stati Uniti a una persona o un'azienda in un altro Paese. Nell'ottobre 2012, il Consumer Financial Protection Bureau ha adottato una serie di norme volte a proteggere i consumatori americani che inviano denaro all'estero. Tali norme includono le seguenti disposizioni volte a ridurre il rischio per i consumatori:
Comunicazioni
Gli istituti finanziari che effettuano trasferimenti di rimesse sono tenuti a comunicare preventivamente ai consumatori alcune informazioni, tra cui:- Il tasso di cambio, che è il valore della valuta originale (in questo caso, dollari statunitensi) nella valuta locale del paese in cui verrà inviato il trasferimento
- Tutte le commissioni, incluse le commissioni della banca (o altra entità) che dispone il trasferimento e quelle degli agenti di ricezione e intermediari all’estero
- L’importo totale di denaro che verrà consegnato, al netto di commissioni e tasse
- Il tasso di cambio, che è il valore della valuta originale (in questo caso, dollari statunitensi) nella valuta locale del paese in cui verrà inviato il trasferimento
Ricevuta
Dopo aver disposto il bonifico bancario, l’ordinante deve ricevere una ricevuta che contiene le seguenti informazioni:- Quando è previsto che i fondi arrivino a destinazione
- La finestra di cancellazione durante la quale l’ordinante può annullare la transazione (in genere 30 minuti)
- I passaggi che l’ordinante può eseguire per annullare la transazione
- La modalità per inviare reclami o altri feedback relativi al trasferimento
- Quando è previsto che i fondi arrivino a destinazione
Le norme stabiliscono inoltre le modalità con cui l'agente del mittente deve consegnare i suddetti elementi. Tale agente è solitamente la banca del mittente o una società di trasferimento elettronico di denaro di terze parti. Essi devono fornire al mittente le informazioni necessarie prima di effettuare il trasferimento e la ricevuta dettagliata al termine dello stesso.
Quanto tempo impiegano i bonifici bancari?
I bonifici nazionali vengono solitamente elaborati ed effettuati entro un giorno lavorativo. Tuttavia, se il bonifico viene avviato nel tardo pomeriggio di un venerdì, è possibile che i fondi non vengano accreditati fino al lunedì successivo (o al giorno lavorativo successivo, se il lunedì è un giorno festivo).
I bonifici internazionali con origine negli Stati Uniti di solito impiegano da uno a cinque giorni lavorativi per arrivare a destinazione. Il tempo di elaborazione aggiuntivo è in parte dovuto a requisiti di sicurezza aggiuntivi volti a ridurre il rischio di frode e riciclaggio di denaro. Inoltre, questi trasferimenti comportano spesso conversioni di valuta, il che aumenta il tempo di elaborazione.
I bonifici bancari sono sicuri?
I bonifici bancari e la rete bancaria stessa sono generalmente considerati sicuri, a condizione che si conosca il destinatario del trasferimento. Gli istituti che forniscono servizi di bonifico bancario devono seguire norme e regolamenti rigorosi.
I bonifici bancari possono essere stornati o annullati?
I bonifici bancari solitamente non possono essere annullati una volta inviati. I bonifici internazionali possono talvolta essere annullati entro 30 minuti dall'avvio, a condizione che i fondi non siano già stati elaborati e depositati.
Commissioni per i bonifici bancari
Rispetto ad altri metodi per il trasferimento di fondi, i bonifici bancari sono relativamente costosi. I costi possono variare in base ad alcuni fattori:
- Dove viene disposto il trasferimento
- Dove vengono inviati i fondi
- Che tu sia l’ordinante o il beneficiario
Diversi istituti finanziari applicano commissioni diverse per avviare bonifici bancari, ma la maggior parte applica una commissione fissa di 25 $ per inviare denaro a un altro destinatario negli Stati Uniti e di 35-50 $ per inviare denaro all'estero. A seconda della propria banca, il destinatario di un bonifico bancario potrebbe dover pagare 10-20 $ per ricevere i fondi.
Pro e contro dei bonifici bancari per le aziende
I bonifici bancari sono la scelta giusta per la tua attività? Prendi in considerazione questi pro e contro:
Pro
Rapidità
Sebbene i bonifici bancari non siano veloci come i pagamenti con carta, sono uno dei modi più veloci per trasferire fondi elettronicamente.Sicurezza
I bonifici bancari sono un modo sicuro per spostare fondi.Affidabilità
A meno che il mittente non inserisca i dati del conto del destinatario in modo errato, i bonifici bancari andranno nel posto giusto.
Contro
Difficoltà di annullamento
Poiché i bonifici bancari vengono saldati subito dopo essere stati avviati, sono difficili da annullare.Costo elevato
Il costo dissuade molte aziende dall'utilizzare i bonifici bancari come metodo principale di trasferimento di fondi.
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I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.