Os aplicativos de pagamento móvel são plataformas digitais que viabilizam transações financeiras por meio de smartphones e outros dispositivos móveis. Essas plataformas estão se tornando cada vez mais populares porque permitem que os clientes façam pagamentos e realizem outras atividades financeiras sem a necessidade de formas de pagamento físicas, como dinheiro ou cartões de crédito. Em 2022, de acordo com o Pew Research Center, 76% dos adultos americanos disseram ter usado pelo menos um dos quatro grandes aplicativos de pagamento: Venmo, Cash App, Zelle e PayPal.

A ampla adoção de aplicativos de pagamento para dispositivos móveis demonstra a capacidade de oferecer aos clientes uma combinação poderosa de segurança, velocidade e conveniência, sem restringir as transações a locais ou tipos específicos. Essa tecnologia tem implicações substanciais tanto para clientes individuais quanto para empresas de todos os setores. As empresas que desejam aceitar pagamentos por meio dessas plataformas, ou que estão considerando criar seus próprios aplicativos de pagamento para sua marca, podem se beneficiar da compreensão dos processos e nuances por trás dos aplicativos de pagamento móvel. Abaixo, mostramos o que você precisa saber para começar e como Stripe pode ajudar a potencializar os pagamentos no seu aplicativo.

Neste artigo:

• Tipos de aplicativos de pagamento móvel
  
• Como funcionam os aplicativos de pagamento móvel?
  
• Impacto dos aplicativos de pagamento móvel para as empresas
  
• Como criar um aplicativo de pagamento móvel
  
• Como a Stripe aceita aplicativos de pagamento móvel
  

Tipos de aplicativos de pagamento móvel

Os aplicativos de pagamento para dispositivos móveis transformaram a forma como empresas e clientes processam transações. Para ajudar a entender como eles funcionam, podemos classificá-los em três tipos amplos:

• Aplicativos de circuito fechado
  
• Aplicativos de circuito aberto
  
• Aplicativos de pagamento ponto a ponto
  

Cada categoria tem seu próprio conjunto de recursos e implicações para clientes e empresas. Veja um resumo:

• Aplicativos de circuito fechado
  Varejistas individuais e conjuntos de empresas relacionadas usam aplicativos de loop fechado. Starbucks e Target são exemplos primordiais de empresas com seus próprios aplicativos de circuito fechado. Muitas vezes, esses aplicativos funcionam como programas de fidelidade, além de serem aplicativos de pagamento, mostrando aos clientes os pontos ou recompensas que eles acumularam em cada transação. Nesses aplicativos, o processo de pagamento normalmente ignora redes financeiras externas, minimizando tarifas de transação para o varejista. É uma situação vantajosa para clientes e empresas: os clientes apreciam a simplicidade e as recompensas de fidelidade do aplicativo, enquanto as empresas coletam dados valiosos por meio do aplicativo que podem ajudá-las a otimizar suas operações.

• Aplicativos de circuito aberto
  Ao contrário dos aplicativos de circuito fechado, os aplicativos de circuito aberto, como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay podem ser usados em uma ampla gama de varejistas. Eles geralmente usam comunicação de campo próximo (NFC) para interagir com sistemas de ponto de venda (POS) em lojas físicas. Esses aplicativos são carteiras digitais nas quais os clientes podem armazenar cartões de débito, crédito ou fidelidade. Para os varejistas aceitarem pagamentos nesses aplicativos, geralmente é necessário ter um sistema de POS atualizado capaz de se comunicar com o dispositivo móvel do cliente. A adoção desses sistemas pode levar as empresas a reavaliar os fluxos de pagamento existentes, o que pode gerar configurações mais avançadas e fáceis de usar para o cliente.

• Aplicativos de pagamento ponto a ponto
  Os aplicativos de pagamento ponto a ponto, como Venmo e Cash App, são projetados para possibilitar transações diretas entre indivíduos. Esses aplicativos são ideais para dividir contas em restaurantes, transferir dinheiro para amigos ou até mesmo realizar transações de pequenos negócios. Graças a esses aplicativos, o processo de envio de dinheiro pode ser tão fácil quanto enviar uma mensagem de texto. Os aplicativos de pagamento ponto a ponto normalmente aproveitam as redes financeiras existentes para transferências de fundos e, embora as transações entre clientes dentro do mesmo aplicativo geralmente sejam gratuitas, a transferência de dinheiro para uma conta bancária pode incorrer em uma tarifa.

Cada categoria de aplicativo de pagamento móvel apresenta seu próprio conjunto de benefícios e desafios:

• Aplicativos de circuito fechado
  Os aplicativos de ciclo fechado permitem que as empresas aumentem a fidelidade dos clientes e reúnam informações valiosas sobre eles. No entanto, podem exigir que a empresa faça um investimento inicial substancial em tecnologia e marketing.

• Aplicativos de circuito aberto
  Os aplicativos de circuito aberto exigem que os varejistas tenham a mais recente tecnologia POS e podem envolver taxas de transação mais altas, mas também podem melhorar drasticamente a experiência de checkout para os clientes.

• Aplicativos ponto a ponto
  Os aplicativos ponto a ponto democratizaram as transferências de fundos, tornando um processo antes complicado mais rápido e direto. No entanto, eles geram novos desafios em relação à segurança e à prevenção de fraudes.

Como funcionam os aplicativos de pagamento móvel?

Os aplicativos de pagamento para dispositivos móveis criam uma conexão entre o aplicativo e suas contas financeiras existentes, como contas bancárias, cartões de débito ou crédito. Quando você configura o aplicativo, geralmente passa por um processo de verificação, que pode envolver pequenas transações de teste ou códigos de autenticação enviados por SMS ou e-mail para confirmar que você é o proprietário da conta financeira. Depois que você verificar essa conexão, o aplicativo móvel será vinculado à sua conta bancária e poderá servir como uma carteira digital.

Essa carteira digital funciona como uma interface eletrônica que se comunica com seu banco ou provedor de cartão de crédito, usando um conjunto de chaves eletrônicas seguras que representam suas contas financeiras. Quando você decide fazer uma compra usando o aplicativo móvel, uma série complexa, mas rápida, de ações ocorre nos bastidores para concluir a transação.

Veja a seguir um detalhamento dessas etapas:

• Autenticação: normalmente, o aplicativo pede a confirmação da sua identidade antes de você fazer uma compra. Isso pode consistir em uma impressão digital, um PIN ou reconhecimento facial.

• Comunicação: uma vez concluída a autenticação, o aplicativo se prepara para interagir com o sistema de transações do fornecedor. Essa interação pode acontecer de várias maneiras:

  • Comunicação de campo próximo (NFC): quando você toca ou mantém seu dispositivo perto de um terminal compatível, a troca de informações criptografadas inicia o pagamento.
    
  • Códigos QR: a leitura de um código legível por máquina com a câmera do celular inicia o processo de pagamento.
    
  • Interface online: para compras online, você pode selecionar o aplicativo como opção de pagamento e ignorar a necessidade de inserir os dados do cartão de crédito manualmente.
    
  • Transação: após a comunicação inicial entre seu dispositivo e o sistema do fornecedor, sua instituição financeira recebe uma solicitação de pagamento. Essa solicitação inclui detalhes como o valor a ser pago e a identidade do fornecedor.
    

• Aprovação: sua instituição financeira analisa a solicitação e verifica se há fundos suficientes, possível fraude ou outros possíveis problemas. Se tudo parecer certo, a instituição financeira envia de volta uma aprovação.

• Confirmação: tanto você quanto o fornecedor recebem uma confirmação, geralmente em segundos. O sistema do fornecedor é atualizado para mostrar que o pagamento foi recebido, e você verá a transação aparecer no histórico do seu aplicativo móvel.

• Liquidação: o banco do fornecedor se comunica com seu banco e o valor acordado é transferido entre as contas. Isso geralmente acontece dentro de um ou dois dias, embora o período exato possa variar.

• Manutenção de registros: como etapa final, o aplicativo gera um recibo digital, que simplifica o rastreamento e a contabilidade para você e para o fornecedor.

Durante todo esse processo, diferentes camadas de segurança protegem a transação. A criptografia garante que os dados trocados sejam ilegíveis para qualquer pessoa que possa interceptá-los, e a autenticação multifator adiciona uma camada extra de garantia de que a única pessoa que pode iniciar a transação é o proprietário da conta. Essa arquitetura operacional torna as transações convenientes e as protege de maneiras que muitas vezes são superiores às formas de pagamento tradicionais.

Impacto dos aplicativos de pagamento móvel para as empresas

O uso generalizado de aplicativos de pagamento móvel tem implicações de longo alcance que afetam diferentes aspectos do comércio, comportamento individual e até mesmo políticas regulatórias. Veja alguns dos efeitos dos aplicativos de pagamento móvel:

• Transformação digital: no passado, as empresas que dependiam exclusivamente de pagamentos em dinheiro ou cartão estão integrando cada vez mais soluções de pagamento móvel. Essa transição afeta funções voltadas ao cliente e também operações internas, como contabilidade, gerenciamento de dados e controle de inventário.

• Mudança no comportamento dos clientes: a velocidade e a conveniência dos pagamentos móveis mudaram as expectativas e o comportamento dos clientes. Por exemplo, eles facilitam as compras por impulso, pois o incômodo de carregar dinheiro ou passar por processos elaborados baseados em cartões é eliminado. A maneira como as pessoas lidam com finanças pessoais também está mudando, já que os aplicativos móveis geralmente incluem recursos de orçamento e relatórios de gastos.

• Análise de dados: os aplicativos de pagamento para dispositivos móveis geram uma grande quantidade de dados sobre o comportamento dos clientes. Para as empresas, esses dados são um recurso valioso para marketing personalizado, previsão de estoque e gestão de relacionamento com os clientes. No entanto, isso também levanta questões sobre privacidade e propriedade de dados.

• Inclusão financeira: em regiões com infraestrutura bancária limitada, os aplicativos de pagamento móvel oferecem uma oportunidade de inclusão financeira. Indivíduos que antes tinham acesso limitado a serviços bancários podem se envolver em transações eletrônicas, economizar dinheiro com segurança e até mesmo acessar produtos financeiros, como empréstimos e seguros.

• Preocupações de segurança: embora os aplicativos de pagamento móvel geralmente tenham medidas de segurança rigorosas, sua crescente prevalência os torna alvos atraentes para os criminosos cibernéticos. Isso levou desenvolvedores de aplicativos e instituições financeiras a elaborar continuamente novas estratégias em segurança cibernética e prevenção de fraudes.

• Desafios regulatórios: o crescimento dos pagamentos móveis chamou a atenção dos órgãos reguladores. Os legisladores estão debatendo como classificar e regular esses serviços, proteger os interesses dos consumidores e garantir que haja concorrência leal no mercado.

• Evolução do varejo: as experiências de varejo físico estão mudando para acomodar pagamentos móveis. Sistemas de checkout por autoatendimento, lojas sem caixa e opções de pagamento rápido estão se tornando mais comuns, o que tem desafiado as funções tradicionais do varejo e os modelos operacionais.

• Impacto ambiental: uma redução na produção e na utilização de meios de pagamento físicos, como o papel e a moeda, poderia ter benefícios ambientais. No entanto, os data centers que suportam transações móveis também consomem energia. O resultado total destas alterações deve ser levado em conta em qualquer avaliação do impacto ambiental.

• Efeitos econômicos: a facilidade com que os clientes podem fazer transações poderia potencialmente estimular os gastos e contribuir para o crescimento econômico. Por outro lado, isso também poderia desencorajar as poupanças e aumentar os gastos excessivos e o endividamento.

• Globalização: com o aumento dos aplicativos de pagamento móvel internacionais, observamos uma mudança gradual em direção a um sistema de pagamento global unificado. Isso significa novas oportunidades – e desafios – para a entrada no mercado e a concorrência em escala internacional.

Essas implicações interconectadas criam uma rede complexa de efeitos que estão moldando o futuro do comércio, dos serviços financeiros e do comportamento dos clientes. À medida que a tecnologia de pagamento por dispositivos móveis continua a evoluir, essas considerações também afetarão uma ampla gama de partes interessadas, desde clientes individuais até empresas globais.

Como criar um aplicativo de pagamento móvel

A criação de um aplicativo de pagamento móvel, especialmente um tipo de ciclo fechado adaptado a uma empresa específica ou a um grupo de empresas associadas, envolve uma série de etapas cuidadosamente planejadas. Veja um roteiro para criar um aplicativo de pagamento móvel de ciclo fechado para uma empresa:

• Escopo e objetivos do projeto
  Primeiro, identifique a finalidade do aplicativo e seu público-alvo. Ele servirá apenas como ferramenta de pagamento? Ou também integrará programas de fidelidade, ofertas e promoções? Entender o escopo ajudará a alocar recursos de acordo.

• Estudo de viabilidade
  Avalie os aspectos financeiros e técnicos. Isso envolve estimar o custo de desenvolvimento e calcular o retorno esperado sobre o investimento. Um estudo de viabilidade deve também abranger os requisitos regulamentares e potenciais problemas de segurança.

• Seleção da equipe de desenvolvimento
  Contrate uma equipe de desenvolvedores de aplicativos, designers de IU/UX e gerentes de projeto qualificados. Para projetos complexos, uma equipe com experiência em fintech é um trunfo.

• Arquitetura do sistema
  Faça um esboço da estrutura de arquitetura e design do aplicativo. Decida sobre os modelos de banco de dados e como os dados fluirão. Considere também como o aplicativo se integrará a sistemas existentes, como sistemas de ponto de venda e gerenciamento de estoque.

• Formas de pagamento
  Decida quais tipos de pagamento o aplicativo aceitará. A maioria dos aplicativos de circuito fechado opta por carteiras no aplicativo financiadas por meio de cartões de crédito e débito, contas bancárias ou até mesmo pagamentos em dinheiro em locais físicos.

• Protocolos de segurança
  Incorpore medidas de segurança em várias camadas, como autenticação de dois fatores e criptografia, para proteger dados financeiros e informações dos clientes.

• Interface e experiência do usuário
  O projeto deve focar na facilidade de uso e proporcionar uma experiência direta, desde o login até a conclusão do pagamento. Elementos de design intuitivos contribuirão para a satisfação dos clientes e a adoção do aplicativo.

• Fase de desenvolvimento
  A codificação começa aqui, seguindo as estruturas e a arquitetura estabelecidas anteriormente. Esses aplicativos geralmente são desenvolvidos em sprints, com cada sprint resultando em um módulo funcional que pode ser testado de forma independente.

• Garantia de qualidade
  Cada módulo deve passar por testes completos de usabilidade, segurança e desempenho. Identifique e corrija bugs e vulnerabilidades antecipadamente.

• Testes piloto
  Antes de uma implementação em grande escala, teste o aplicativo em uma configuração de uso real, mas em uma escala menor. O feedback dessa fase pode fornecer insights valiosos para melhorias.

• Lançamento e monitoramento
  Assim que o aplicativo estiver pronto e tiver sido otimizado com base em testes piloto, planeje um lançamento oficial. Após o lançamento, monitore continuamente seu desempenho e o feedback dos clientes para fazer os ajustes necessários.

• Atualizações e manutenção
  Atualizações regulares corrigem bugs e também fornecem novos recursos, mantendo o aplicativo atualizado e envolvente para os clientes. A manutenção cuidadosa e contínua protegerá a estabilidade e a segurança do aplicativo.

Criar um aplicativo de pagamento móvel exige proeza técnica e também um profundo conhecimento do comportamento dos clientes, marcos legais e segurança de dados. As empresas precisam cumprir regulamentos financeiros, garantir a privacidade dos dados e fornecer um sólido suporte ao cliente para que o aplicativo atinja todo o seu potencial.

Como a Stripe aceita aplicativos de pagamento móvel

Além de aceitar carteira digital e aplicativos de pagamento com seu pacote de soluções de processamento de pagamentos, a Stripe também oferece um caminho escalável, seguro e prático para que as empresas criam seus próprios aplicativos de pagamento customizados. As soluções da Stripe podem simplificar o processo para qualquer empresa que esteja começando do zero ou usando um sistema de pagamentos existente.

Veja a seguir um detalhamento de como uma empresa pode integrar a Stripe em um aplicativo de pagamento personalizado:

• Pesquisa e planejamento: priorize os recursos e determine como a Stripe se integrará à arquitetura existente ou planejada do seu aplicativo.

• Contas de desenvolvedores: crie uma conta Stripe e gere chaves de API para ambientes de teste e produção.

• Integração de back-end: use as bibliotecas do lado do servidor da Stripe para processar pagamentos, inclusive a criação de cobranças e o gerenciamento de assinaturas – no seu código de back-end.

• Desenvolvimento de front-end: use as bibliotecas do lado do cliente da Stripe para criar seus formulários de pagamento, gerenciar a entrada de dados dos clientes e gerenciar com segurança informações confidenciais.

• Testes: teste detalhadamente o processo de pagamento em um ambiente seguro e protegido (fornecido pela Stripe). Valide se todos os tipos de transação, tratamento de erros e casos extremos estão cobertos.

• Implantação: depois de testar o aplicativo, implante-o em um ambiente de produção e alterne das chaves de API de teste de Stripe para as chaves de API de produção.

• Gestão contínua: monitore as transações, gerencie os reembolsos e resolva as contestações de clientes pelo Dashboard da Stripe ou programaticamente por meio da API.

– Atualizações e melhorias: conforme seu aplicativo cresce, você pode facilmente adicionar mais recursos ou modificar os existentes usando as APIs flexíveis da Stripe.

Saiba mais sobre como incorporar a Stripe para potencializar seu aplicativo de pagamentos.