| dbo:abstract
|
- الرهن العقاري العكسي، هو عبارة عن قرض عقاري يُضمن عادةً بواسطة عقارات سكنية تمكّن المُقترض من الوصول إلى القيمة غير المثقلة للعقار. تُقدّم القروض عادةً لملاك المنازل كبار السن؛ ولا تتطلب دفعات شهرية للرهن العقاري. يبقى المقترضون مسؤولين عن الضرائب العقارية وتأمين المنزل، وتسمح الرهون العقارية للمسنين بالحصول على قرض يساوي القيمة السوقية الحالية المُكتسبة لمنازلهم؛ وتأجيل سداد القرض إلى حين موتهم أو بيع المنزل أو الخروج منه. تُضاف الفائدة إلى المبلغ المتبقي من القرض كل شهر؛ بسبب عدم وجود أقساط رهن عقاري مطلوبة للدفع من أجل الرهن العقاري العكسي، ويمكن أن تنمو قيمة القرض المتزايدة في نهاية المطاف لتتجاوز قيمة المنزل السوقية؛ ولا سيما في أوقات انخفاض قيمة المنازل أو في حال عيش المقترض في المنزل لسنوات عديدة، ومع ذلك، فقد يشترط المقترض (أو مقترض العقار) عدم دفع أي مبلغ من القرض يتجاوز قيمة المنزل. تؤكد الإدارة الاتحادية للإسكان في الولايات المتحدة أن «الرهن العقاري لتحويل القيمة السوقية» (المعروف أيضًا باسم عكس الرهن العقاري) هو قرض بدون حق رجوع، أي بعبارات بسيطة؛ لا يُعتبر المقترضون مسؤولين عن سداد أي مبلغ من القرض يتجاوز عائدات صافي المبيعات لمنازلهم، فإذا غادر المقترض الأخير المنزل على سبيل المثال، وكان رصيد القرض للرهن العقاري العكسي الذي أمنته الإدارة الاتحادية للإسكان هو 125.000 دولار وبيع المنزل بسعر 100.000 دولار؛ فلن يكون المقترض ولا ورثته مسؤولين عن مبلغ 25.000 دولار الزائد عن قيمة قرض الرهن العقاري العكسي التي تجاوزت قيمة منزلهم، إذ تدفع الإدارة المحلية للإسكان الزيادة الإضافية (25.000 دولار) المُشتراة عند إنشاء قرض الرهن العقاري لتحويل القيمة السوقية. لا يمكن أن يسير الرهن العقاري العكسي بشكل معكوس، إذ تبلغ كلفة تأمين رهن قروض الإدارة المحلية للإسكان 2% من القيمة المقدّرة للمنزل كرسوم تُدفع لمرة واحدة؛ و0.5% كرسم سنوي من رصيد القرض غير المسدد. تختلف القواعد المحددة لمعاملات الرهن العقاري العكسي تبعًا لقوانين القضاء؛ ففي كندا على سبيل المثال، لا يمكن أن يتجاوز رصيد القرض القيمة السوقية العادلة للمنزل بحكم القانون. يمكن للمرء أن يقارن الرهن العقاري العكسي بالرهن العقاري التقليدي، إذ يدفع مالك المنزل للجهة المُقرضة شهريًا؛ وتزيد القيمة السوقية للمنزل بعد كل دفعة. أعطى المنظمون والأكاديميون تعليقات مختلطة على سوق الرهن العقاري العكسي، ويرى بعض خبراء الاقتصاد أن الرهون العقارية العكسية قد تفيد المسنين من خلال ترشيد أنماط دخلهم واستهلاكهم مع مرور الوقت، ومع ذلك، فإن السطات التنظيمية مثل مكتب حماية المستهلك المالي ترى أن الرهون العقارية العكسية هي «منتجات معقدة وصعبة الفهم بالنسبة للمستهلكين»، لا سيما في ضوء «التضليل الإعلامي» والاستشارات منخفضة الجودة و«إمكانية الاحتيال والخدع الأخرى». يدعي المكتب علاوة على ذلك أن العديد من المستهلكين لا يستخدمون الرهون العقارية العكسية للأغراض الإيجابية؛ وهي أغراض ترشيد الاستهلاك التي اقترحها خبراء الاقتصاد. يجب على المقترض في كندا طلب استشارة قانونية مستقلة قبل الموافقة على الرهن العقاري العكسي. تخلف في الولايات المتحدة عام 2014 «عدد كبير نسبيًا» من مقترضي الرهن العقاري العكسي -نحو 12%- عن دفع «ضرائب الملكية أو تأمين مالكي المنازل»، إذ يمكن لمقترضي الرهن العقاري العكسي في الولايات المتحدة أن يتعرضوا لحبس الرهن إذا لم يحتفظوا بمنازلهم أو استكملوا دفع ضرائب الملكية وتأمين مالكي المنازل. (ar)
- Eine umgekehrte Hypothek oder Umkehrhypothek (engl.: Reverse Mortgage) oder Rückwärtshypothek ist eine Art der Immobilienfinanzierung in der Entsparphase bzw. im Rentenalter der Eigentümer. Diese Finanzdienstleistung wurde in den USA eingeführt und wird mittlerweile auch in verschiedenen Ländern Europas, so zuerst in den Niederlanden, später auch in Deutschland und Österreich, angeboten. Die Umkehrhypothek ist von Verrentungsmodellen abzugrenzen. Die Bezeichnung ist in ihrer deutschen Übersetzung insofern irreführend, als dass es Unternehmen gibt, die Verkäufe gegen Leibrente oder Teilverkaufsmodelle von Immobilien ebenfalls unter diesem Namen anbieten. Ob diese werbliche Verwendung des Begriffs Umkehrhypothek den Tatbestand des unlauteren Wettbewerbs erfüllt, ist bislang durch die Rechtsprechung noch nicht geklärt. Inhaltlich wäre der Begriff Immobilienrente passender. (de)
- Hipoteca inversa, hipoteca a la inversa o hipoteca revertida es una operación financiera especialmente diseñada para adultos de la tercera edad que consiste en convertir a dinero el valor que representa su vivienda, sin perder los derechos de titularidad. Al morir el propietario, es la entidad quien pasa a ser el nuevo dueño del inmueble, a menos que los herederos paguen el dinero al banco que dio en vida al titular fallecido. (es)
- A reverse mortgage is a mortgage loan, usually secured by a residential property, that enables the borrower to access the unencumbered value of the property. The loans are typically promoted to older homeowners and typically do not require monthly mortgage payments. Borrowers are still responsible for property taxes or homeowner's insurance. Reverse mortgages allow older people to immediately access the home equity they have built up in their homes, and defer payment of the loan until they die, sell, or move out of the home. Because there are not required mortgage payments on a reverse mortgage, the interest is added to the loan balance each month. The rising loan balance can eventually grow to exceed the value of the home, particularly in times of declining home values or if the borrower continues to live in the home for many years. However, the borrower (or the borrower's estate) is generally not required to repay any additional loan balance in excess of the value of the home. Specific rules for reverse mortgage transactions vary depending on the laws of the jurisdiction. For example, in Canada, the loan balance cannot exceed the fair market value of the home by law. Regulators and academics have given mixed commentary on the reverse mortgage market. Some economists argue that reverse mortgages may benefit the elderly by smoothing out their income and consumption patterns over time. However, regulatory authorities, such as the Consumer Financial Protection Bureau, argue that reverse mortgages are "complex products and difficult for consumers to understand", especially in light of "misleading advertising", low-quality counseling, and "risk of fraud and other scams". Moreover, the Bureau claims that many consumers do not use reverse mortgages for the positive, consumption-smoothing purposes advanced by economists. In Canada, the borrower must seek independent legal advice before being approved for a reverse mortgage. In 2014, a "relatively high number" of the U.S. reverse mortgage borrowers – about 12% – defaulted on "their property taxes or homeowners insurance". In the United States, reverse mortgage borrowers can face foreclosure if they do not maintain their homes or keep up to date on homeowner's insurance and property taxes. (en)
- Le viager est une forme de vente immobilière : une personne généralement âgée vend sa maison en contrepartie d'une rente viagère, en conservant, éventuellement, le droit d'y rester vivre. Le vendeur, aussi appelé crédirentier, bénéficie dans ce cas d'un droit d'usufruit (« usus » et « fructus », le droit d'en user et le droit d'en percevoir les fruits - loyers par exemple) ou d'un simple droit d'usage et d'habitation d'un bien appartenant à autrui. Ces deux dernières notions ont des effets juridiques distincts sur lesquels le vendeur comme l'acquéreur doivent rester attentifs. Le bien peut être également vendu en viager libre de toute jouissance ou d'occupation. L'acheteur, aussi appelé débirentier, paie le bien sous la forme d'une rente viagère (rente garantie à vie), une somme annuelle, trimestrielle ou mensuelle versée au vendeur tant que celui-ci est vivant. Le contrat peut prévoir le versement d'un capital initial, appelé le bouquet. Dans ce cas, le calcul de la rente en tient compte. L'équilibre entre bouquet et rente reste librement négociable entre le vendeur et l'acquéreur. La rente doit être indexée à un indice de référence. Le contrat est rédigé par un notaire. Le bien devient la propriété de l'acheteur dès la signature de l'acte. Si le logement est occupé par le vendeur, celui-ci en conserve la jouissance jusqu'à son décès. Dans ce cas, le montant du prix tient compte d'un abattement pour l'usufruit et l'occupation. (fr)
- リバースモーゲージ（Reverse mortgage）とは、自宅を担保にした融資制度の一種。自宅を所有しているが現金収入が少ないという高齢者世帯が、住居を手放すことなく収入を確保するための手段。 (ja)
- Odwrócona hipoteka (ang. reverse mortgage) – hipotekę odwróconą (equity release plan, Equity Release Schemes, ERS) można zdefiniować jako usługę finansową, która pozwala na zmianę aktywum trwałego, jakim jest nieruchomość mieszkaniowa, w płynne środki finansowe wykorzystywane na potrzeby prywatnych świadczeń emerytalnych. Usługa ta umożliwia posiadaczowi nieruchomości na uwolnienie majątku w niej zgromadzonego przy jednoczesnym zachowaniu prawa do korzystania z zamieszkiwanego domu lub mieszkania. Tym samym niepłynne aktywa stają się źródłem płynnych środków pieniężnych wykorzystywanych do konsumpcji przez osoby w wieku emerytalnym. Na świecie, jak i w Polsce wyróżnia się dwa modele hipoteki odwróconej:
* model kredytowy (Loan Model ERS, reverse mortgage, home equity conversion mortgage, lifetime mortgage, odwrócony kredyt hipoteczny);
* model sprzedażowy (home reversion, reversion plan, renta dożywotnia, dożywotnie świadczenie pieniężne). Model kredytowy to pożyczka lub kredyt zabezpieczony hipoteką, który ostatecznie zostanie spłacony ze środków pochodzących ze sprzedaży nieruchomości. Model sprzedażowy oznacza przeniesienie prawa własności do nieruchomości i zapewnia dożywotnie korzystanie z nieruchomości przez beneficjenta i wykorzystywanie środków wynikających z wartości nieruchomości jako dodatkowego źródła dochodu na emeryturze. Według Study on Equity Release Schemes in the EU hipoteka odwrócona musi spełniać następujące zasady: 1.
* być usługą finansową; 2.
* być źródłem płynnych środków w przyszłości; 3.
* zawierać niepodważalne prawo beneficjenta do korzystania z nieruchomości; 4.
* zapewniać środki finansowe na świadczenie emerytalne, a ich źródłem może być wyłącznie zbycie nieruchomości. Płatności z tytułu hipoteki odwróconej mogą przyjąć formę jednorazowej wypłaty lub wypłat regularnych i są zabezpieczone hipoteką na nieruchomości lub powstają w wyniku zbycia nieruchomości (prawa do nieruchomości). W Polsce model kredytowy hipoteki odwróconej określany jest jako Odwrócony Kredyt Hipoteczny i jest regulowany Ustawą o odwróconym kredycie hipotecznym z dnia 23 października 2014 r. (z późniejszymi zmianami). Model sprzedażowy, zwany rentą dożywotnią, rentą hipoteczną lub dożywotnim świadczeniem pieniężnym regulowany jest przepisami Kodeksu cywilnego, art. 903-907 dotyczące renty lub art. 908-916 dotyczące umowy o dożywocie. (pl)
- Il prestito vitalizio ipotecario è una particolare tipologia di finanziamento senza rate, destinato a persone fisiche con più di 60 anni di età con un titolo di proprietà su un immobile residenziale. (it)
- Обратная ипотека — это механизм монетизации имеющегося у владельца жилья. По своей сути это особый необслуживаемый кредит (заём) под залог имеющейся у пенсионера недвижимости. Основной долг по займу и все начисляемые проценты периодически капитализируются (не выплачиваются кредитору) и возвращается только после смерти пенсионера за счёт продажи жилого помещения. (ru)
- 逆按揭（英文：reverse mortgage），又名安老按揭、以房養老、倒抵押，是按揭（抵押貸款）的一種。借款人在世時可每月獲取一筆款項，死亡後貸款人會收回物業放售，藉此取回本金和利息。由於逆按揭沒有定期向借款人收取利息，故按揭利息是以複利的形式不斷滾大。視乎借款人壽命及樓價下跌幅度，承造逆按揭的物業最終有可能變為負資產，但是在很多司法管轄區，這類負資產無需從遺產扣除或由物業的繼承人負擔（損失歸於貸款人）。和普通按揭相反，借款人越年長、借款人數目越少，每月可獲得的款項越多。這是因為預期收回物業的時間會比較早。 (zh)
- Зворотня іпотека — це механізм монетизації наявного у власника житла. За своєю суттю це особливий кредит (позика), що не обслуговується і перебуває під заставою наявної у пенсіонера нерухомості. Основний борг за позикою і всі нараховані відсотки періодично капіталізуються (не виплачуються кредитору) та повертаються тільки після смерті пенсіонера за рахунок продажу житлового приміщення. Зворотня іпотека виникла більше століття тому, але значного поширення не отримала в силу наявності високих ризиків (банк побоюється, що борг позичальника в якийсь момент перевищить вартість нерухомості. Позичальник боїться, що банк виселить його і відбере єдину нерухомість). У 90-х роках економісти багатьох країн звернули увагу на ефект старіння нації, коли в їхніх країнах значно зростала частка пенсіонерів, які при виході на пенсію різко скорочували споживання товарів повсякденного попиту (не підживлюючи інфляцію, а навпаки значно знижуючи попит товарів і послуг локальних виробників). Розуміючи обмеженість будь-якої пенсійної системи, економісти стали шукати способи, «як» підвищити рівень споживання (в тому числі як поліпшити якість життя) громадян старшого пенсійного віку з метою стимулювання економічного зростання. У багатьох країнах різні пенсійні реформи часто передбачали в тому числі і формування накопичувальної частини за рахунок заощаджень громадян. Ідеальною формою самостійного накопичення громадян була наявна у них нерухомість, в зв'язку з чим багато країн звернули увагу на механізм зворотної іпотеки. У деяких країнах, економіки яких засновані на стимулюванні споживання, зворотня іпотека відноситься до категорії державних програм, метою яких є зростання споживання економічно пасивної частини населення (пенсіонерами). Найбільш поширення зворотна іпотека отримала в США, Великій Британії та Австралії. (uk)
|
| rdfs:comment
|
- Hipoteca inversa, hipoteca a la inversa o hipoteca revertida es una operación financiera especialmente diseñada para adultos de la tercera edad que consiste en convertir a dinero el valor que representa su vivienda, sin perder los derechos de titularidad. Al morir el propietario, es la entidad quien pasa a ser el nuevo dueño del inmueble, a menos que los herederos paguen el dinero al banco que dio en vida al titular fallecido. (es)
- リバースモーゲージ（Reverse mortgage）とは、自宅を担保にした融資制度の一種。自宅を所有しているが現金収入が少ないという高齢者世帯が、住居を手放すことなく収入を確保するための手段。 (ja)
- Il prestito vitalizio ipotecario è una particolare tipologia di finanziamento senza rate, destinato a persone fisiche con più di 60 anni di età con un titolo di proprietà su un immobile residenziale. (it)
- Обратная ипотека — это механизм монетизации имеющегося у владельца жилья. По своей сути это особый необслуживаемый кредит (заём) под залог имеющейся у пенсионера недвижимости. Основной долг по займу и все начисляемые проценты периодически капитализируются (не выплачиваются кредитору) и возвращается только после смерти пенсионера за счёт продажи жилого помещения. (ru)
- 逆按揭（英文：reverse mortgage），又名安老按揭、以房養老、倒抵押，是按揭（抵押貸款）的一種。借款人在世時可每月獲取一筆款項，死亡後貸款人會收回物業放售，藉此取回本金和利息。由於逆按揭沒有定期向借款人收取利息，故按揭利息是以複利的形式不斷滾大。視乎借款人壽命及樓價下跌幅度，承造逆按揭的物業最終有可能變為負資產，但是在很多司法管轄區，這類負資產無需從遺產扣除或由物業的繼承人負擔（損失歸於貸款人）。和普通按揭相反，借款人越年長、借款人數目越少，每月可獲得的款項越多。這是因為預期收回物業的時間會比較早。 (zh)
- الرهن العقاري العكسي، هو عبارة عن قرض عقاري يُضمن عادةً بواسطة عقارات سكنية تمكّن المُقترض من الوصول إلى القيمة غير المثقلة للعقار. تُقدّم القروض عادةً لملاك المنازل كبار السن؛ ولا تتطلب دفعات شهرية للرهن العقاري. يبقى المقترضون مسؤولين عن الضرائب العقارية وتأمين المنزل، وتسمح الرهون العقارية للمسنين بالحصول على قرض يساوي القيمة السوقية الحالية المُكتسبة لمنازلهم؛ وتأجيل سداد القرض إلى حين موتهم أو بيع المنزل أو الخروج منه. تختلف القواعد المحددة لمعاملات الرهن العقاري العكسي تبعًا لقوانين القضاء؛ ففي كندا على سبيل المثال، لا يمكن أن يتجاوز رصيد القرض القيمة السوقية العادلة للمنزل بحكم القانون. (ar)
- Eine umgekehrte Hypothek oder Umkehrhypothek (engl.: Reverse Mortgage) oder Rückwärtshypothek ist eine Art der Immobilienfinanzierung in der Entsparphase bzw. im Rentenalter der Eigentümer. Diese Finanzdienstleistung wurde in den USA eingeführt und wird mittlerweile auch in verschiedenen Ländern Europas, so zuerst in den Niederlanden, später auch in Deutschland und Österreich, angeboten. (de)
- A reverse mortgage is a mortgage loan, usually secured by a residential property, that enables the borrower to access the unencumbered value of the property. The loans are typically promoted to older homeowners and typically do not require monthly mortgage payments. Borrowers are still responsible for property taxes or homeowner's insurance. Reverse mortgages allow older people to immediately access the home equity they have built up in their homes, and defer payment of the loan until they die, sell, or move out of the home. Because there are not required mortgage payments on a reverse mortgage, the interest is added to the loan balance each month. The rising loan balance can eventually grow to exceed the value of the home, particularly in times of declining home values or if the borrower (en)
- Le viager est une forme de vente immobilière : une personne généralement âgée vend sa maison en contrepartie d'une rente viagère, en conservant, éventuellement, le droit d'y rester vivre. Le vendeur, aussi appelé crédirentier, bénéficie dans ce cas d'un droit d'usufruit (« usus » et « fructus », le droit d'en user et le droit d'en percevoir les fruits - loyers par exemple) ou d'un simple droit d'usage et d'habitation d'un bien appartenant à autrui. Ces deux dernières notions ont des effets juridiques distincts sur lesquels le vendeur comme l'acquéreur doivent rester attentifs. (fr)
- Odwrócona hipoteka (ang. reverse mortgage) – hipotekę odwróconą (equity release plan, Equity Release Schemes, ERS) można zdefiniować jako usługę finansową, która pozwala na zmianę aktywum trwałego, jakim jest nieruchomość mieszkaniowa, w płynne środki finansowe wykorzystywane na potrzeby prywatnych świadczeń emerytalnych. Usługa ta umożliwia posiadaczowi nieruchomości na uwolnienie majątku w niej zgromadzonego przy jednoczesnym zachowaniu prawa do korzystania z zamieszkiwanego domu lub mieszkania. Tym samym niepłynne aktywa stają się źródłem płynnych środków pieniężnych wykorzystywanych do konsumpcji przez osoby w wieku emerytalnym. (pl)
- Зворотня іпотека — це механізм монетизації наявного у власника житла. За своєю суттю це особливий кредит (позика), що не обслуговується і перебуває під заставою наявної у пенсіонера нерухомості. Основний борг за позикою і всі нараховані відсотки періодично капіталізуються (не виплачуються кредитору) та повертаються тільки після смерті пенсіонера за рахунок продажу житлового приміщення. Найбільш поширення зворотна іпотека отримала в США, Великій Британії та Австралії. (uk)
|
