老张的便利贴

利率按变化形式可以分为固定利率和浮动利率。固定利率，开户时客户与银行沟通好的利率，放款后不会随着时间的变化而改变。国家调整贷款基准利率与它没半点关系。浮动利率，存在一个基准利率，基准利率会随着时间的变化而改变，国家发布调整贷款基准利率的指令，各行都得立马按情况修改基准利率。具体浮动利率怎么算：1> 浮动值： 客户贷款前与银行沟通好一个浮动值A，当前贷款利率 = 基准利率 * （1 +...

贷款条件金融机构凭什么借钱给客户？借钱是有风险的，即使把钱借给亲戚也有要不回来的概率。金融机构若借出去的钱都要不回来，基本离倒闭不远了。针对这种情况，就有了抵押（担保品）和征信系统。一个是靠抵押实质物品，一个是靠信用（过往的消费经历、偿还记录等）。而客户具体能贷多少money，抵押资产主要是看抵押物品市场价；信用会考虑教育程度、工作经历（工资）、个人资产、过往消费还款经历等。担保品系...

渐进还款一般是有比较强偿还能力的客户选用的还款方式。折扣是在一定期间内将还本金额进行比例减少；渐进则是在一定期间内将还本金额进行比例增多。这种还款方式可以是基于等额本息，也可以基于等额本金，看业务需要。至于渐进期后是重算，还是还原成渐进前状态，也是由具体业务考虑。同样，画个小图：...

折扣还款主要是香港的业务，大陆不常见（表示本人在国内没见过）。从技术上说这种方式是基于等额本金，在此基础上设置折扣期和折扣比例：1、折扣期间内，按折扣比减少当期因还的每期还本额。2、折扣期过后还原每期还本额。3、客户总还本额不变，仅折扣期内还本额比例减少。4、根据具体业务是折扣期过后重算每期还本额，还是按折扣前每期还本额还原，最后一期多还折扣的本金。从业务上来看，这种还款方式是考虑客...

平息法这种还款方式，国内好像不常见。做香港和澳门业务开发的时候，才第一次接触。这种还款方式比较特殊，放款以后总需偿还利息是根据贷款总额算出来的。与等额本息这些还款方式不同，不会因未到期本金的减少而导致推算出的下期利息减少。每期还本额 = 总贷款本金 / 偿还的总期数每期还息额 = 总贷款本金 * 年利息 / 12所以每期的还本额、还息额、还款额基本一致。为啥说基本一致，可以想想这边公式...

到期还本这种还款方式，自客户从金融机构贷了一笔钱后，这波欠机构的本金需要在贷款到期日当天还。等额本金、等额本息这两种还款方式如果都仅只有一期的时候，效果上类似到期还本。到期还本比较自由，到期日只要不大于产品允许的最大期限，小于最小期限，都可以任意设置。比如说可以设置为：1、放款日 = 到期日 （一般有贴现、垫款业务需要使用，业务的话以后专题书写）2、到期日 = 放款日 + 30年（产品...

协议还款顾名思义，这种还款方式允许客户与银行签订比较自由的还款周期、还款本金。比如说某位客户预计贷款第一年压力比较大，想每三个月还10万本金；预计贷款第二年生意回转，可以每一个月还30万本金。此时就可以选择协议还款这种自由的还款方式。1、如不维护协议还款计划，此中还款方式就类似到期还本。2、协议还款计划可以在贷款期限内随时维护，毕竟什么事都有个万一。种类协议还款计划按自由度具体又可以...

等额本金等额本金是指每期还本金额一样，利息根据剩余未到期本金、年利率、计息天数根据计息公式计算。等额本金每期还本额的公式：每期还本额 = 贷款未到期本金 / 贷款剩余期数一种比较简单的还款方式，还款计划样式：总结：每期还本额相同，还息额逐渐变少这样前期还的款比较多，一般想着去贷款的都是手头上没啥钱的。无奈之下会选择等额本息，相同的利率情况下，肯定是等额本金还的利息少了，不过前提...

针对等额本息还款方式，编写了个execl的工具。输入未到期本金、剩余期数、还款周期、年利率。可以获得每期还款额。点击“计算还款计划”按钮，可以在下方生产对应的还款计划信息。...

题外话人在江湖漂，哪有不缺钱的时候。缺小钱，人际关系不错的情况下，找周围朋友都能借到。数额大的情况，再找朋友借，一则关系要铁，二则朋友得有这个钱能借。漂的这几年也遇到过些奇葩，把同事一圈借个遍，然后跑路的。找各种平台贷款，留着同事电话，跑路的。一句话，交友需谨慎，遇到借钱更加要谨慎。不以恶意揣度别人，也千万别傻白甜。信用贷借钱不还，入了征信系统，小伙子还是可以跑到偏远山区过上小日子抵押贷...

前言：从事银行系统后台开发有些年限了，最近脑子一热跳到了互联网搞移动支付的公司，业务上与前几年的积累相差甚远。为了不负时光，整理下以前的一些所见所学，为以后回忆岁月留下点资料。如有不当之处请与本人联系。小记：2019了，现如今国内除了国家政府背景的银行，还有些大厂通过国家审批资格建立起来的银行（阿里网商、腾讯微众）。这两年香港又批准了多家企业的虚拟银行资格，银行业发展个人感觉将由传统模式趋...