RBI के नए Foreclosure Charges नियम: अब लोन समय से पहले चुकाने पर कब नहीं लगेगा चार्ज?

आरबीआई के दिशानिर्देश यह सुनिश्चित करते हैं कि व्यक्तियों के लिए फ्लोटिंग रेट होम लोन पर कोई फोरक्लोजर शुल्क न लगे, जिससे पारदर्शिता, आसान शीघ्र पुनर्भुगतान और संपत्ति दस्तावेजों की तेजी से वापसी को बढ़ावा मिलता है।

Published: Aug 06, 2026, 14:20 IST By: Pawni Mishra

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यहाँ कवर किए गए टॉपिक्स

गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी पर शुल्क संबंधी RBI के दिशानिर्देश - संक्षिप्त विवरण

RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी पर लगने वाले शुल्क - मुख्य तथ्य तालिका:

RBI के होम लोन विनियम: उधारकर्ता के अधिकार

फ्लोटिंग रेट होम लोन पर कोई फोरक्लोजर शुल्क नहीं।

ऋणदाताओं के लिए RBI के होम लोन विनियम

आवास ऋण ज़ब्ती नीति

होम लोन प्री-क्लोजर शुल्क

बैंक द्वारा ज़ब्ती शुल्क

RBI के होम लोन नियम

गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी के शुल्कों से छूट

होम लोन के समय से पहले भुगतान के नियम

दस्तावेजों की वापसी पर RBI के आवास ऋण संबंधी दिशानिर्देश

गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी के बाद होम लोन की एनओसी

होम लोन बंद करने की प्रक्रिया

होम लोन निपटान नियम

RBI के होम लोन पुनर्भुगतान दिशानिर्देश

अधिकांश भारतीय परिवारों के लिए, होम लोन उनके जीवन की सबसे लंबी वित्तीय प्रतिबद्धता होती है, जो अक्सर दो से तीन दशकों तक चलती है। इस लंबी यात्रा के बीच में, कई उधारकर्ताओं को वेतन वृद्धि, व्यावसायिक लाभ या संपत्ति की बिक्री के माध्यम से अतिरिक्त धनराशि प्राप्त होती है और वे अपना ऋण समय से पहले चुकाना चाहते हैं। इस समय से पहले ऋण चुकाने की प्रक्रिया को फोरक्लोजर कहा जाता है, और इससे जुड़े शुल्क वर्षों से भ्रम का एक प्रमुख कारण रहे हैं। स्पष्टता लाने और उधारकर्ताओं के हितों की रक्षा के लिए, भारतीय रिज़र्व बैंक ने विस्तृत दिशानिर्देश तैयार किए हैं जिन्हें प्रत्येक उधारकर्ता को समय से पहले भुगतान की योजना बनाने से पहले समझना आवश्यक है।

गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी पर शुल्क संबंधी RBI के दिशानिर्देश - संक्षिप्त विवरण

भारतीय रिज़र्व बैंक ने होम लोन ज़ब्ती के संबंध में ऋणधारक-हितैषी दृष्टिकोण अपनाया है। RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, ऋणदाता अनावश्यक दंड लगाकर ऋणधारकों को समय से पहले ऋण चुकाने से हतोत्साहित नहीं कर सकते। इन नियमों का उद्देश्य पारदर्शिता बढ़ाना, ऋणदाताओं के बीच स्वस्थ प्रतिस्पर्धा को प्रोत्साहित करना और ऋणधारकों को बेहतर ब्याज दरें मिलने पर बैंक बदलने की स्वतंत्रता देना है।

व्यक्तिगत उधारकर्ताओं द्वारा लिए गए फ्लोटिंग रेट होम लोन के लिए, RBI द्वारा विनियमित बैंक, एनबीसी, हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां और सहकारी बैंक फोरक्लोजर या प्रीपेमेंट शुल्क नहीं लगा सकते , चाहे लोन व्यक्तिगत बचत से चुकाया गया हो या बैलेंस ट्रांसफर के माध्यम से। हालांकि, फिक्स्ड रेट होम लोन और गैर-व्यक्तिगत संस्थाओं, जैसे कंपनियों या पार्टनरशिप फर्मों द्वारा लिए गए लोन पर, ऋणदाता की नीति और लोन समझौते के अनुसार फोरक्लोजर शुल्क लागू हो सकते हैं।

ऋण वितरण से पहले सभी लागू शुल्क और शर्तें मुख्य तथ्य विवरण (केएफएस) और ऋण समझौते में स्पष्ट रूप से बताई जानी चाहिए। ऋणदाता ऋण स्वीकृति के समय उल्लेखित न किए गए नए फोरक्लोजर शुल्कों को ऋण समापन के समय लागू नहीं कर सकते।

RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी पर लगने वाले शुल्क - मुख्य तथ्य तालिका:

पहलू	RBI नियम/दिशानिर्देश
लागू ऋण	व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के लिए फ्लोटिंग रेट होम लोन
अस्थिर दर पर गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी के शुल्क	निधि के स्रोत की परवाह किए बिना कोई शुल्क नहीं।
निश्चित दर पर गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी के शुल्क	आमतौर पर बैंक की नीति के अनुसार 2% से 3% + जीएसटी की अनुमति है।
आंशिक अग्रिम भुगतान शुल्क	व्यक्तिगत फ्लोटिंग रेट उधारकर्ताओं के लिए कोई शुल्क नहीं।
MSME लाभ	लघु एवं मध्यम उद्यम (एमएसई) को 7.5 करोड़ रुपये तक के फ्लोटिंग रेट लोन पर छूट दी गई है।
दस्तावेज़ वापसी की समयरेखा	30 दिनों के भीतर बंद करना होगा, अन्यथा बैंक पर प्रति दिन 5000 रुपये का जुर्माना लगेगा।
पारदर्शिता आवश्यकता	सभी शुल्कों का खुलासा केएफएस और समझौते में पहले से ही किया जाना चाहिए।

RBI के होम लोन विनियम: उधारकर्ता के अधिकार

RBI के नियमों के तहत कर्जदारों को गिरवी रखने की प्रक्रिया के दौरान कई महत्वपूर्ण अधिकार दिए गए हैं।

इसमे शामिल है:

यदि पात्र हों तो बिना किसी जुर्माने का भुगतान किए फ्लोटिंग रेट होम लोन को फोरक्लोज करने का अधिकार।
ऋण स्वीकृत होने से पहले लागू शुल्कों का संपूर्ण विवरण प्राप्त करने का अधिकार।
बकाया राशि की सटीक जानकारी दर्शाने वाला फोरक्लोजर स्टेटमेंट मांगने का अधिकार।
पात्र फ्लोटिंग रेट लोन पर बिना किसी फोरक्लोजर शुल्क के बैलेंस ट्रांसफर के माध्यम से किसी अन्य ऋणदाता के पास जाने का अधिकार।
यदि ऋणदाता अनुचित तरीके से संपत्ति ज़ब्त करने की प्रक्रिया अपनाता है, तो RBI की एकीकृत लोकपाल योजना के माध्यम से शिकायत दर्ज कराने का अधिकार।

इन विनियमों का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि उधारकर्ता अनावश्यक वित्तीय या प्रक्रियात्मक बाधाओं का सामना किए बिना अपने ऋण चुका सकें।

फ्लोटिंग रेट होम लोन पर कोई फोरक्लोजर शुल्क नहीं।

फ्लोटिंग रेट होम लोन पर कोई फोरक्लोजर शुल्क नहीं लगने का नियम व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के लिए पूर्ण और अपरिवर्तनीय है।
यदि किसी अन्य बैंक से नया ऋण लेकर मौजूदा ऋण को समाप्त कर दिया जाता है, तब भी मौजूदा बैंक इस बदलाव के लिए कोई जुर्माना नहीं लगा सकता।
इस नियम ने उधारकर्ताओं को अन्य बैंकों से प्राप्त प्रस्तावों को दिखाकर अपने मौजूदा बैंक के साथ ब्याज दरों पर बातचीत करने का अधिकार दिया है।
यदि कोई बैंक फ्लोटिंग रेट वाले व्यक्तिगत होम लोन पर फोरक्लोजर शुल्क की मांग करता है, तो उधारकर्ता RBI के सीएमएस पोर्टल पर शिकायत दर्ज कर सकता है।
इस एक नियम ने देशभर में होम लोन लेने वालों के करोड़ों रुपये बचाए हैं।

ऋणदाताओं के लिए RBI के होम लोन विनियम

उधारकर्ताओं की सुरक्षा के साथ-साथ, RBI उधारदाताओं पर स्पष्ट जिम्मेदारियां भी निर्धारित करता है।

बैंकों और आवास वित्त कंपनियों को निम्नलिखित कार्य करने होंगे:

यदि लागू हो, तो मुख्य तथ्य विवरण और ऋण समझौते में गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी से संबंधित शुल्कों का स्पष्ट रूप से खुलासा करें।
अनुरोध किए जाने पर तुरंत फोरक्लोजर स्टेटमेंट प्रदान करें।
बिना किसी अनावश्यक देरी के गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी संबंधी अनुरोधों पर कार्रवाई करें।
ऋण बंद होने के 30 दिनों के भीतर संपत्ति से संबंधित सभी मूल दस्तावेज वापस कर दें।
ऋणदाता का शुल्क CERSAI के रिकॉर्ड से हटा दें और भुगतान के बाद नो ड्यूज सर्टिफिकेट जारी करें।

निर्धारित समय सीमा के भीतर मूल दस्तावेज वापस न करने पर RBI के निर्देशों के तहत उधारकर्ता को मुआवजा देना पड़ सकता है।

आवास ऋण ज़ब्ती नीति

प्रत्येक बैंक की अपनी आंतरिक आवास ऋण ज़ब्ती नीति होती है, जो RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार बनाई जाती है। RBI हालांकि सीमा निर्धारित करता है, लेकिन आंतरिक नीति नोटिस अवधि, ज़ब्ती से पहले न्यूनतमईएमआई की संख्या और भुगतान के तरीके जैसे परिचालन पहलुओं को तय करती है। अधिकांश बैंक 12 ईएमआई के बाद ज़ब्ती की अनुमति देते हैं और 15 दिन का लिखित नोटिस मांगते हैं, लेकिन यदि उधारकर्ता इसे पहले बंद करना चाहता है तो वे कानूनी रूप से ज़ब्ती से इनकार नहीं कर सकते। उधारकर्ताओं को सलाह दी जाती है कि वे अनुरोध करने से पहले बैंक की वेबसाइट पर इस नीति को पढ़ें।

होम लोन प्री-क्लोजर शुल्क

पहले, ऋण बंद करने से पहले लगने वाले शुल्क बैंकों के लिए आय का एक महत्वपूर्ण स्रोत थे, जिसमें ऋणदाता बकाया मूलधन का 2% से 5% तक जुर्माना वसूलते थे। RBI के हस्तक्षेप के बाद, खुदरा ऋणकर्ताओं के लिए स्थिति पूरी तरह बदल गई है। व्यक्तियों को दिए जाने वाले फ्लोटिंग रेट ऋणों पर ये शुल्क अब शून्य हैं। हालांकि, फिक्स्ड रेट होम लोन पर बैंक अभी भी शुल्क ले सकते हैं, जो आमतौर पर बकाया मूलधन के 2% से 3% तक होता है, साथ ही जीएसटी भी शामिल होता है। सटीक राशि हमेशा बैंक द्वारा जारी किए गए फोरक्लोजर पत्र में उल्लिखित होती है।

बैंक द्वारा ज़ब्ती शुल्क

हालांकि RBI ने फ्लोटिंग रेट वाले व्यक्तिगत होम लोन पर बैंक द्वारा लगाए जाने वाले फोरक्लोजर शुल्क पर प्रतिबंध लगा दिया है, फिर भी कुछ मामलों में ये शुल्क लागू होते हैं। फिक्स्ड रेट होम लोन, कंपनियों द्वारा लिए गए लोन और ऐसे लोन जिनमें उधारकर्ता व्यक्ति नहीं है, उन पर अभी भी शुल्क लग सकते हैं। कुछ उधारकर्ता तब भ्रमित हो जाते हैं जब उनसे दस्तावेज़ीकरण शुल्क या सीईआरएसएआई शुल्क हटाने का शुल्क लिया जाता है, जो फोरक्लोजर शुल्क नहीं बल्कि प्रशासनिक शुल्क होते हैं। इसलिए, यह मान लेने से पहले कि कोई शुल्क लागू नहीं होगा, लोन समझौते में उल्लिखित ब्याज के प्रकार को समझना आवश्यक है।

RBI के होम लोन नियम

RBI के होम लोन नियमों में आंशिक भुगतान को भी प्रोत्साहित किया गया है, जो नियमित ईएमआई के अतिरिक्त एकमुश्त राशि का आंशिक भुगतान होता है। व्यक्तिगत उधारकर्ताओं द्वारा लिए गए फ्लोटिंग रेट होम लोन पर भी आंशिक भुगतान के लिए कोई शुल्क नहीं लगता है। इस प्रावधान से कई उधारकर्ताओं को अतिरिक्त धन होने पर छोटी लेकिन नियमित किस्तों में भुगतान करके अपने ब्याज भार को काफी हद तक कम करने में मदद मिली है। नियमों के अनुसार, बैंकों को उधारकर्ता को आंशिक भुगतान के बाद ईएमआई कम करने या ऋण अवधि कम करने का विकल्प भी देना होगा।
यह भी पढ़ें: आंशिक EMI बनाम पूर्ण EMI

गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी के शुल्कों से छूट

गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी पर लगने वाले शुल्क में छूट को RBI द्वारा पिछले दशक में उठाए गए सबसे बड़े उपभोक्ता-हितैषी कदमों में से एक माना जाता है।
यह छूट केवल होम लोन तक सीमित नहीं है, बल्कि व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को दिए गए सभी फ्लोटिंग रेट टर्म लोन पर भी लागू होती है।
छोटे व्यवसायों को बड़ी राहत देते हुए, RBI ने 2023-24 में स्पष्ट किया कि 7.5 करोड़ रुपये तक के फ्लोटिंग रेट लोन वाले लघु एवं मध्यम उद्यम (एमएसई) उधारकर्ताओं को भी फोरक्लोजर शुल्क से छूट दी गई है।
इस छूट का उद्देश्य उधारकर्ताओं को स्वतंत्रता प्रदान करना और उधारदाताओं को उच्च ब्याज दरों के साथ ग्राहकों को बंधक बनाने से रोकना है।
इस छूट के कारण बैंकों के बीच बैलेंस ट्रांसफर की गतिविधियां भी बढ़ी हैं, जिससे उधारकर्ताओं को बेहतर ब्याज दरों का लाभ मिल रहा है।

होम लोन के समय से पहले भुगतान के नियम

होम लोन के समय से पहले भुगतान के नियमों के अनुसार, उधारकर्ता को मूल अवधि समाप्त होने से पहले पूरे लोन का भुगतान करने का कानूनी अधिकार है।
कर्ज़दार को ज़ब्ती के लिए अनुरोध पत्र जमा करना होता है, जिसके बाद बैंक एक ज़ब्ती पत्र जारी करता है जिसमें एक निश्चित तिथि पर देय सटीक राशि का उल्लेख होता है।
भुगतान गिरवी रखने संबंधी पत्र में उल्लिखित तिथि को या उससे पहले किया जाना चाहिए, अन्यथा ब्याज दर में अद्यतन जानकारी के साथ एक नया पत्र जारी करना होगा।
भुगतान के बाद, बैंक को तुरंत ऋण खाता बंद कर देना चाहिए और आगे की सभी ईएमआई ऑटो-डेबिट प्रक्रियाओं को रोक देना चाहिए।
ऋण लेने वालों को भुगतान रसीद और क्लोजर कन्फर्मेशन को भविष्य में संदर्भ और सीआईबीएल अपडेट के लिए सुरक्षित रखना चाहिए।

दस्तावेजों की वापसी पर RBI के आवास ऋण संबंधी दिशानिर्देश

RBI के आवास ऋण संबंधी दिशानिर्देश ऋण बंद होने के बाद मूल संपत्ति दस्तावेजों की वापसी के संबंध में बहुत सख्त हो गए हैं।
सितंबर 2023 में जारी परिपत्र के अनुसार, बैंकों को ऋण के पूर्ण भुगतान के 30 दिनों के भीतर सभी मूल दस्तावेज वापस करने होंगे।
यदि बैंक ऐसा करने में विफल रहता है, तो उसे विलंब की अवधि के लिए उधारकर्ता को प्रति दिन 5000 रुपये का जुर्माना देना होगा।
बैंकों को CERSAI के रिकॉर्ड से संपत्ति पर लगे शुल्क को हटाना और बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के नो-ड्यूज सर्टिफिकेट प्रदान करना भी अनिवार्य है।
इन दिशानिर्देशों से कर्जदारों की संपत्ति के कागजात प्राप्त करने के लिए महीनों तक बैंकों के पीछे भागने की पुरानी समस्या का समाधान हो गया है।

गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी के बाद होम लोन की एनओसी

गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी के बाद होम लोन का नो-ड्यूज़ सर्टिफिकेट (NOC) प्राप्त करना एक महत्वपूर्ण कदम है जिसे कई उधारकर्ता लोन मिलने की खुशी में अनदेखा कर देते हैं। नो-ड्यूज़ सर्टिफिकेट इस बात का कानूनी प्रमाण है कि उधारकर्ता ने पूरा लोन चुका दिया है और बैंक का संपत्ति पर अब कोई दावा नहीं है।

एनओसी के साथ-साथ, उधारकर्ताओं को निम्नलिखित चीजें भी एकत्र करनी चाहिए:

मूल विक्रय विलेख और मूल विलेख तथा सभी संबंधित दस्तावेज
बैंक से भुगतान रसीदें और ऋण बंद करने का पत्र
CERSAI से ग्रहणाधिकार हटाने की पुष्टि और क्रेडिट ब्यूरो अपडेट
यदि लागू हो तो बंधक हटाने के लिए प्रपत्र 35 और एनओसी

होम लोन बंद करने की प्रक्रिया

होम लोन बंद करने की प्रक्रिया बैंक के अनुसार थोड़ी भिन्न हो सकती है, लेकिन मोटे तौर पर यह एक मानक पैटर्न का पालन करती है जो भविष्य में विवादों के बिना सुचारू रूप से प्रक्रिया पूरी होने को सुनिश्चित करता है।

बैंक से एक निश्चित वैधता तिथि और बकाया राशि सहित फोरक्लोजर स्टेटमेंट का अनुरोध करें।
आरटीजीएस, एनईएफटी, चेक या डिमांड ड्राफ्ट के माध्यम से भुगतान करें और रसीद प्राप्त करें।
बैंक से 30 दिनों के भीतर एनओसी और संपत्ति के सभी मूल दस्तावेज प्राप्त करें।
सुनिश्चित करें कि CIBIL रिपोर्ट में ऋण को बंद दिखाया गया है, निपटान नहीं हुआ है, और CERSAI शुल्क हटा दिया गया है।

होम लोन निपटान नियम

फोरक्लोज़र और सेटलमेंट में अंतर करना बेहद ज़रूरी है क्योंकि दोनों के परिणाम पूरी तरह से अलग होते हैं। फोरक्लोज़र का मतलब है अनुबंध के अनुसार पूरी बकाया राशि चुकाना और एक साफ़ क्रेडिट हिस्ट्री के साथ लोन बंद करना, जो हमेशा सकारात्मक होती है। होम लोन सेटलमेंट नियम तब लागू होते हैं जब कोई उधारकर्ता भुगतान करने में असमर्थ होता है और बैंक एकमुश्त निपटान के रूप में कम राशि स्वीकार करने के लिए सहमत होता है। इसे क्रेडिट रिपोर्ट में सेटलमेंट के रूप में दर्ज किया जाता है और इससे भविष्य में लोन लेने की पात्रता पर गंभीर असर पड़ता है। RBI हमेशा उधारकर्ताओं को सेटलमेंट के बजाय फोरक्लोज़र का विकल्प चुनने के लिए प्रोत्साहित करता है।

RBI के होम लोन पुनर्भुगतान दिशानिर्देश

RBI के ऋण चुकौती दिशानिर्देशों के तहत, ऋणदाताओं से निष्पक्षता और पारदर्शिता के उच्चतम मानकों को बनाए रखने की अपेक्षा की जाती है। उन्हें वार्षिक खाता विवरण, परिशोधन अनुसूची और क्रेडिट ब्यूरो को समय पर अपडेट प्रदान करना होगा। बैंक फोरक्लोजर स्टेटमेंट जारी करने या सीआईबीआईएल के साथ क्लोजर जानकारी को अपडेट करने के लिए शुल्क नहीं ले सकते । RBI यह भी निर्देश देता है कि आंशिक भुगतान और फोरक्लोजर सहित चुकौती प्रक्रिया भौतिक शाखाओं और डिजिटल चैनलों दोनों के माध्यम से सुलभ होनी चाहिए।

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