ভারতে রিভার্স মর্টগেজ: অর্থ, সুবিধা এবং যোগ্যতা

রিভার্স মর্টগেজ প্রবীণ গৃহমালিকদের তাদের বাড়ি বিক্রি না করেই সম্পত্তির মূল্যকে অবসরকালীন আয়ের উৎসে পরিণত করতে সাহায্য করতে পারে। এই স্কিমটি কীভাবে কাজ করে, কারা যোগ্য হতে পারেন, এর সুবিধাগুলো কী কী এবং আবেদন করার আগে পরিবারগুলোর কী জানা উচিত, তা জেনে নিন।

Updated: Aug 19, 2026, 23:26 IST By: Nitin Shakya

বিষয় তালিকা

রিভার্স মর্টগেজের অর্থ

রিভার্স মর্টগেজ লোন কী?
রিভার্স মর্টগেজ লোন কীভাবে কাজ করে?

ভারতে রিভার্স মর্টগেজের যোগ্যতা

রিভার্স মর্টগেজের সুবিধা

প্রবীণদের জন্য রিভার্স মর্টগেজ বনাম হোম ইকুইটি লোন

ভারতে রিভার্স মর্টগেজ: আপনি কত টাকা এবং কত সময়ের জন্য পেতে পারেন?

সম্মত সময়কাল শেষ হওয়ার পর কী হবে?

ঋণগ্রহীতার মৃত্যুর পর সম্পত্তির কী হয়?

রিভার্স মর্টগেজ ক্যালকুলেটর: এটি কি আপনার আয় অনুমান করতে পারে?

রিভার্স মর্টগেজ লোনের উপসংহার

অনেক ক্ষেত্রে, নিজের বাড়ির মালিক হওয়া মানেই এই নয় যে অবসরকালীন সময়ে খরচ মেটানোর জন্য ব্যক্তির কাছে পর্যাপ্ত তহবিল থাকবে। ব্যক্তির হয়তো এমন একটি বাড়ি আছে যার সম্পূর্ণ মূল্য পরিশোধ করা হয়ে গেছে, তবুও তার পক্ষে চিকিৎসা, বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ বা অন্যান্য প্রয়োজনীয় খরচ মেটানো কঠিন হয়ে পড়তে পারে।

এখানেই আসে রিভার্স মর্টগেজ লোন, যা একজন ব্যক্তিকে তার বাড়ির ইক্যুইটি ব্যবহার করার পাশাপাশি অবসর গ্রহণের সময় নগদ অর্থ পেতে সাহায্য করে। কিন্তু, এটি আসলে কীভাবে কাজ করে, কারা এর জন্য যোগ্য এবং এরপর বাড়িটির কী হয়? চলুন বিষয়টি খতিয়ে দেখা যাক।

রিভার্স মর্টগেজের অর্থ

রিভার্স মর্টগেজের ধারণা সাধারণ হোম লোনের থেকে বেশ আলাদা । প্রচলিত হোম লোনে, আপনি একটি সম্পত্তি কেনার জন্য টাকা ধার করেন এবং ইএমআই-এর মাধ্যমে ঋণদাতাকে তা পরিশোধ করেন।

রিভার্স মর্টগেজের মাধ্যমে, একজন যোগ্য প্রবীণ নাগরিক, যার ইতিমধ্যেই একটি বাড়ি রয়েছে, তিনি সেই সম্পত্তির ইক্যুইটি ব্যবহার করে ঋণদাতার কাছ থেকে এককালীন বা পর্যায়ক্রমিক অর্থ গ্রহণ করতে পারেন। ঋণগ্রহীতা সম্মত অর্থ গ্রহণ করার সময়ও সেই সম্পত্তিতে বসবাস চালিয়ে যেতে পারেন।

রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া জানিয়েছে যে, এই প্রকল্পটি এমন প্রবীণ নাগরিকদের সাহায্য করার জন্য চালু করা হয়েছিল, যাঁদের নিজস্ব বাড়ি আছে কিন্তু আর্থিক চাহিদা মেটানোর মতো পর্যাপ্ত আয় নেই।

আরও পড়ুন: হোম ফাইন্যান্স বনাম হোম মর্টগেজ

রিভার্স মর্টগেজ লোন কী?

রিভার্স মর্টগেজ লোন মূলত বিদ্যমান আবাসিক সম্পত্তির মূল্যের বিপরীতে নেওয়া একটি ঋণ। উপলব্ধ ঋণের পরিমাণ ঋণগ্রহীতার বয়স, সম্পত্তির মূল্য, প্রচলিত সুদের হার এবং নির্দিষ্ট ঋণ পরিকল্পনার মতো বিভিন্ন বিষয়ের উপর নির্ভর করে।

প্রচলিত গৃহঋণের বিপরীতে, ঋণগ্রহীতা সাধারণত চুক্তির শর্ত সাপেক্ষে বাড়িটিতে বসবাস অব্যাহত রাখার সময় নিয়মিত ইএমআই পরিশোধ করেন না।

এটি একটি সাধারণ প্রবীণ নাগরিক গৃহঋণ থেকে এটিকে আলাদা করে , যেখানে ঋণগ্রহীতা তহবিল গ্রহণ করেন এবং নির্ধারিত কিস্তির মাধ্যমে তা পরিশোধ করেন।

রিভার্স মর্টগেজ লোন কীভাবে কাজ করে?

প্রক্রিয়াটি তুলনামূলকভাবে সহজবোধ্য:

একজন যোগ্য প্রবীণ নাগরিক রিভার্স মর্টগেজের প্রস্তাব নিয়ে কোনো ঋণদাতার কাছে যান।
ঋণদাতা আবেদনকারী এবং আবাসিক সম্পত্তিটি মূল্যায়ন করে।
সম্ভাব্য ঋণের পরিমাণ নির্ধারণের জন্য সম্পত্তিটির মূল্যায়ন করা হয়।
ঋণগ্রহীতা প্রযোজ্য পরিশোধ কাঠামোটি বেছে নেন।
ঋণদাতা অনুমোদিত অর্থ পর্যায়ক্রমিক কিস্তিতে অথবা, যেখানে অনুমতি আছে, এককালীন প্রদান করে।
ঋণগ্রহীতা ঋণ চুক্তি অনুযায়ী উক্ত সম্পত্তিতে বসবাস অব্যাহত রাখেন।

ঋণগ্রহীতাকে সাধারণত সম্পত্তিটি রক্ষণাবেক্ষণ করতে হয় এবং প্রযোজ্য সম্পত্তি-সংক্রান্ত কর ও চার্জ পরিশোধ করতে হয়। আরবিআই-এর নির্দেশিকায় আরও বলা হয়েছে যে, সম্পত্তিটির একটি সুস্পষ্ট মালিকানা থাকতে হবে এবং তা দায়মুক্ত হতে হবে।

ভারতে রিভার্স মর্টগেজের যোগ্যতা

রিভার্স মর্টগেজের জন্য যোগ্যতার সুনির্দিষ্ট মানদণ্ড ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানভেদে ভিন্ন হতে পারে, কিন্তু এই প্রকল্পটি মূলত আবাসিক সম্পত্তির মালিক প্রবীণ নাগরিকদের জন্য উদ্দিষ্ট।

সাধারণত প্রধান বিবেচ্য বিষয়গুলো হলো:

ঋণগ্রহীতার বয়স সাধারণত ৬০ বছর বা তার বেশি হতে হবে।
আবেদনকারীকে আবাসিক সম্পত্তিটির মালিক হতে হবে।
সম্পত্তিটির একটি সুস্পষ্ট মালিকানা দলিল থাকা উচিত।
সম্পত্তিটি সাধারণত দায়মুক্ত হওয়া উচিত।
ঋণগ্রহীতা উক্ত সম্পত্তিটি তার বাসস্থান হিসেবে ব্যবহার করতে থাকবেন।
সম্পত্তিটিকে অবশ্যই ঋণদাতার মূল্যায়ন এবং অন্যান্য শর্ত পূরণ করতে হবে।

আরবিআই স্পষ্টভাবে জানিয়েছে যে, ৬০ বছরের বেশি বয়সী বাড়ির মালিক যোগ্য হতে পারেন এবং সম্পত্তিটির একটি সুস্পষ্ট মালিকানা দলিল থাকতে হবে।

রিভার্স মর্টগেজের সুবিধা

রিভার্স মর্টগেজের বেশ কিছু সুবিধা এই পণ্যটিকে যোগ্য গৃহমালিকদের জন্য উপযোগী করে তুলতে পারে।

বাড়ি বিক্রি না করেই নিয়মিত আয়: এর অন্যতম বড় সুবিধা হলো, বাড়ির মালিকরা তাদের সম্পত্তি অবিলম্বে বিক্রি না করেই এর মূল্য থেকে আয় করতে পারেন।
বাসস্থানে বসবাস অব্যাহত রাখা: রিভার্স মর্টগেজ চুক্তির শর্তাবলী সাপেক্ষে, ঋণগ্রহীতা কিস্তি গ্রহণ করার সময়েও বাড়িটিতে বসবাস চালিয়ে যেতে পারবেন।
নিয়মিত ইএমআই-এর বোঝা নেই: প্রচলিত গৃহঋণের মতো নয়, এক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতাকে সাধারণত তাঁর জীবদ্দশায় নিয়মিত কিস্তি পরিশোধ করতে হয় না, যতক্ষণ পর্যন্ত তিনি চুক্তির শর্তাবলী পূরণ করতে থাকেন।
অবসরকালীন আর্থিক সহায়তা: প্রাপ্ত অর্থ অবসরকালে দৈনন্দিন খরচ, স্বাস্থ্যসেবার ব্যয় এবং অন্যান্য আর্থিক চাহিদা মেটাতে সাহায্য করতে পারে।

প্রবীণদের জন্য রিভার্স মর্টগেজ বনাম হোম ইকুইটি লোন

রিভার্স মর্টগেজকে কখনও কখনও প্রবীণদের জন্য হোম ইকুইটি লোন হিসাবে বর্ণনা করা হয় , কিন্তু এই দুটি ধারণাকে অভিন্ন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়।

বৈশিষ্ট্য	বিপরীত বন্ধকী	প্রচলিত হোম ইকুইটি লোন
লক্ষ্য ঋণগ্রহীতা	সাধারণত প্রবীণ বাড়ির মালিকদের	বিস্তৃত পরিসরের ঋণগ্রহীতা
বিদ্যমান বাড়ির মালিকানা	প্রয়োজনীয়	সাধারণত প্রয়োজন হয়
পরিশোধ	সাধারণত স্থগিত	নিয়মিত পরিশোধ
নগদ প্রবাহ	পর্যায়ক্রমিক অর্থপ্রদান বা অনুমোদিত এককালীন অর্থ	সাধারণত এককালীন
বাসস্থান	ঋণগ্রহীতা সাধারণত সেখানে বসবাস চালিয়ে যেতে পারেন।	ঋণের শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে

ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানভেদে সুনির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলো ভিন্ন হতে পারে, তাই ঋণগ্রহীতাদের উচিত শর্তাবলী সতর্কতার সাথে তুলনা করা।

ভারতে রিভার্স মর্টগেজ: আপনি কত টাকা এবং কত সময়ের জন্য পেতে পারেন?

ভারতে রিভার্স মর্টগেজের মাধ্যমে প্রাপ্ত অর্থের পরিমাণ সম্পত্তির মূল্য, ঋণগ্রহীতার বয়স, সুদের হার এবং ঋণের মেয়াদের মতো বিভিন্ন বিষয়ের উপর নির্ভর করে। ন্যাশনাল হাউজিং ব্যাংকের কাঠামোর অধীনে, পরিশোধের সময়কাল ২০ বছর পর্যন্ত হতে পারে, যদিও প্রকৃত মেয়াদ ঋণদাতার শর্তাবলীর উপর নির্ভরশীল।

উদাহরণস্বরূপ, ধরুন জনাব এক্স-এর ৭৫ লক্ষ টাকা মূল্যের একটি আবাসিক সম্পত্তি রয়েছে এবং ঋণদাতা প্রতি মাসে ২৫,০০০ টাকা প্রদান করতে সম্মত হয়েছেন। যদি এই অর্থ প্রদান ২০ বছর ধরে চলতে থাকে, তবে তিনি মোট ৬০ লক্ষ টাকা পাবেন।

এটি শুধুমাত্র একটি উদাহরণ। এর মানে এই নয় যে ৭৫ লক্ষ টাকার একটি সম্পত্তি স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রতি মাসে ২৫,০০০ টাকা বা মোট ৬০ লক্ষ টাকা পাওয়ার যোগ্য হবে। ঋণদাতা সম্পত্তির মূল্য, ঋণগ্রহীতার বয়স, সুদের হার এবং অন্যান্য প্রযোজ্য বিষয়গুলি বিবেচনা করে প্রকৃত পরিমাণ নির্ধারণ করে।

একটি রিভার্স মর্টগেজ ক্যালকুলেটর একটি আনুমানিক ধারণা দিতে পারে, কিন্তু চূড়ান্ত পরিমাণ এবং পরিশোধের সময়কাল ঋণদাতা কর্তৃক নির্ধারিত হয়।

সম্মত সময়কাল শেষ হওয়ার পর কী হবে?

সম্মত পরিশোধের সময়সীমা শেষ হয়ে গেলে, ঋণদাতা পরবর্তী অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেয়। তবে, রিভার্স মর্টগেজ স্কিমের শর্তাবলী পূরণ করা হলে ঋণগ্রহীতা সাধারণত সেই সম্পত্তিতে বসবাস চালিয়ে যেতে পারেন। পরিশোধের সময়সীমা শেষ হলে সম্পত্তিটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে বিক্রি করতে হবে এমন কোনো বাধ্যবাধকতা নেই।

ঋণগ্রহীতার মৃত্যুর পর সম্পত্তির কী হয়?

সর্বশেষ ঋণগ্রহীতার মৃত্যুর পর, রিভার্স মর্টগেজের ঋণ পরিশোধের জন্য বকেয়া হয়। উত্তরাধিকারীদের ঋণ পরিশোধ করে সম্পত্তিটি নিজেদের কাছে রাখার বিকল্প থাকে।

অনুসৃত পদ্ধতিটি নিম্নরূপ:

উত্তরাধিকারীদের দ্বারা ঋণ পরিশোধ: তারা সুদসহ বকেয়া ঋণের পরিমাণ পরিশোধ করে সম্পত্তিটি নিজেদের কাছে রাখতে পারেন।
সম্পত্তি বিক্রি করুন: উত্তরাধিকারীরা ঋণ পরিশোধ করতে না চাইলে, বকেয়া অর্থ পরিশোধের জন্য সম্পত্তিটি বিক্রি করা যেতে পারে।
উত্তরাধিকারীদের জন্য অবশিষ্ট অর্থ: যদি সম্পত্তি বিক্রয়লব্ধ অর্থ বকেয়া ঋণের পরিমাণ এবং অন্যান্য খরচকে অতিক্রম করে, তবে অবশিষ্ট অর্থ ঋণগ্রহীতার উত্তরাধিকারী বা তার রেখে যাওয়া সম্পত্তি থেকে প্রাপ্ত হবে।
ঋণদাতার কাছে স্বয়ংক্রিয়ভাবে হস্তান্তরিত হয় না: ঋণগ্রহীতার মৃত্যুর ক্ষেত্রে, ঋণদাতা স্বয়ংক্রিয়ভাবে সম্পত্তির মালিক হন না। প্রকল্পের শর্তাবলী অনুযায়ী বকেয়া ঋণ পরিশোধের জন্য সম্পত্তিটি ব্যবহৃত হয়।

উদাহরণস্বরূপ, যদি রিভার্স মর্টগেজ লোনের বকেয়া টাকার পরিমাণ ৪০ লক্ষ টাকা হয় এবং সম্পত্তিটির বিক্রয় মূল্য ৫৫ লক্ষ টাকা হয়, তাহলে প্রথমে বকেয়া টাকা পরিশোধ করা হবে।

রিভার্স মর্টগেজ ক্যালকুলেটর: এটি কি আপনার আয় অনুমান করতে পারে?

একটি রিভার্স মর্টগেজ ক্যালকুলেটর নিম্নলিখিত বিষয়গুলির উপর ভিত্তি করে সম্ভাব্য ঋণ বা পর্যায়ক্রমিক কিস্তির একটি আনুমানিক হিসাব দিতে পারে:

সম্পত্তির মূল্য
ঋণগ্রহীতার বয়স
সুদের হার
ঋণের মেয়াদ বা পরিশোধের সময়কাল
ঋণদাতা-নির্দিষ্ট শর্তাবলী

তবে, ক্যালকুলেটরের ফলাফলকে শুধুমাত্র একটি আনুমানিক হিসাব হিসেবেই বিবেচনা করা উচিত। ঋণগ্রহীতা ও সম্পত্তি মূল্যায়ন করার পর ঋণদাতা চূড়ান্ত পরিমাণ নির্ধারণ করে।
আরও পড়ুন: প্রবীণ নাগরিকদের জন্য গৃহঋণ নির্দেশিকা

রিভার্স মর্টগেজ লোনের উপসংহার

একটি রিভার্স মর্টগেজ লোন, যোগ্য বাড়ির মালিককে সম্পত্তিটি অবিলম্বে বিক্রি করার প্রয়োজন ছাড়াই, অন্যথায় সহজে নগদায়ন করা যায় না এমন একটি আবাসিক সম্পদকে অবসরকালীন আয়ের একটি সম্ভাব্য উৎসে পরিণত করতে পারে। যেসব প্রবীণ নাগরিকের বাড়ির যথেষ্ট ইক্যুইটি আছে কিন্তু নিয়মিত আয় সীমিত, তাদের জন্য এটি অতিরিক্ত আর্থিক নমনীয়তা প্রদান করতে পারে।

একই সাথে, এটি একটি দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক সিদ্ধান্ত যা সম্পত্তির ভবিষ্যৎ মালিকানা এবং ঋণগ্রহীতার উত্তরাধিকারীদের প্রভাবিত করতে পারে। রিভার্স মর্টগেজ লোন বেছে নেওয়ার আগে, ঋণদাতার শর্তাবলী তুলনা করুন, পরিশোধের কাঠামো বুঝুন, রিভার্স মর্টগেজের যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তাগুলো যাচাই করুন এবং পরিবারের সদস্যদের সাথে এর প্রভাব নিয়ে আলোচনা করুন। চুক্তিটি সম্পর্কে একটি স্পষ্ট ধারণা থাকলে তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারে যে এই পরিষেবাটি প্রকৃতপক্ষে আপনার অবসরকালীন চাহিদা পূরণ করে।

গৃহ ঋণ সম্পর্কে আরও তথ্য
আপনার বাড়ির ঋণ দ্রুত পরিশোধ করার ৭টি স্মার্ট উপায়	গৃহঋণের যোগ্যতা উন্নত করার উপায়	গৃহ ঋণের জন্য নেতিবাচক প্রোফাইল
হোম লোনের ইএমআই সাময়িকভাবে স্থগিত করবেন?	ফোরক্লোজার চার্জ সংক্রান্ত RBI নির্দেশিকা	যে কারণে ব্যাংকগুলো আপনার হোম লোনের আবেদন প্রত্যাখ্যান করে
হোম লোনে আংশিক ইএমআই বনাম সম্পূর্ণ ইএমআই	আপনি যদি আপনার গৃহঋণ পরিশোধ করতে না পারেন তাহলে কী হবে ?	নির্মাণাধীন সম্পত্তির জন্য গৃহ ঋণ
হোম লোনে MODT কী?	গৃহ ঋণ সংক্রান্ত RBI নির্দেশিকা	গৃহ ঋণ পাওয়ার যোগ্যতা - আপনি কত টাকা ঋণ নিতে পারবেন